Jak Obliczana Jest Maksymalna Przystępna Cena Samochodu
Maksymalny samochód, na jaki cię stać, to cena pojazdu, której rata kredytu mieści się zarówno w docelowym udziale twojego dochodu, jak i w twoim ogólnym pułapie wskaźnika zadłużenia do dochodu. Wpisz swój miesięczny dochód, istniejące długi, wkład własny, wartość rozliczenia starego auta i warunki kredytu, a ten kalkulator liczy wstecz do najwyższej ceny pojazdu, która utrzymuje twoją ratę w ramach ściślejszego ograniczenia.
Odpowiada to na inne pytanie niż Kalkulator kredytu samochodowego, który zaczyna od ceny pojazdu, którą już masz na myśli, i znajduje dokładną ratę. Ten kalkulator zamiast tego zaczyna od twojego dochodu, na wypadek gdy dopiero szukasz auta i chcesz realistyczny budżet, zanim zakochasz się w konkretnym samochodzie.
Wzór
Sprawdzane są dwa ograniczenia, a wygrywa ściślejsze:
Mniejsza z tych dwóch wartości staje się rzeczywistą maksymalną ratą miesięczną, która jest następnie przeliczana na maksymalną kwotę kredytu przy użyciu standardowego czynnika amortyzacji o stałej stopie — ta sama zależność, jaką rata kredytu ma do kapitału, oprocentowania i okresu spłaty wszędzie indziej na tej stronie. Dodanie wkładu własnego i wartości rozliczenia starego auta do tej kwoty kredytu daje maksymalną cenę pojazdu.
Rozwiązany Przykład
Gospodarstwo domowe z 6000 $ dochodu miesięcznego, 300 $ istniejących miesięcznych długów, wkładem własnym 3000 $, bez rozliczenia starego auta, oprocentowaniem 6%, okresem 60 miesięcy, i docelową ratą 10%:
- Maksymalna rata oparta na celu: .
- Maksymalna rata oparta na DTI: .
- Mniejsza z obu, 600 $, to rzeczywista maksymalna rata miesięczna — wytyczna docelowa 10% jest tu ograniczeniem wiążącym, a nie inne długi gospodarstwa domowego.
- Przeliczenie tej raty na kwotę kredytu przy 6% na 60 miesięcy daje około 31 035,34 $.
- Dodanie wkładu własnego 3000 $ daje maksymalną cenę pojazdu wynoszącą około 34 035,34 $.
Kluczowe Czynniki Do Rozważenia
- Dłuższy okres kredytowania podnosi cenę pojazdu, na jaki Cię stać, ale zwiększa całkowite odsetki do zapłacenia. Rozłożenie tej samej miesięcznej raty na więcej miesięcy pozwala sfinansować droższy pojazd, ale zapłacisz więcej odsetek w całym okresie kredytowania — wynik tego kalkulatora pokazuje, co mieści się w Twoim budżecie, niekoniecznie to, co minimalizuje całkowity koszt.
- Ubezpieczenie, paliwo i konserwacja nie są częścią tego obliczenia, ale to realne, bieżące koszty. Pojazd, który wygodnie mieści się w budżecie na ratę kredytu, może i tak nadwyrężyć Twój ogólny budżet po doliczeniu ubezpieczenia, paliwa i rutynowej konserwacji — uwzględnij realistyczne oszacowanie tych kosztów przed zdecydowaniem się na górną granicę obliczonego zakresu.
- Wyższa wpłata własna bezpośrednio zwiększa cenę pojazdu, na jaki Cię stać, dolar za dolar. Ponieważ wpłata własna jest dodawana do maksymalnej kwoty kredytu, każdy dodatkowy dolar wpłaty własnej podnosi całkowitą cenę pojazdu, na jaki Cię stać, o tę samą kwotę, bez zmiany miesięcznej raty.
- Twoja rzeczywista zatwierdzona stopa procentowa zależy od Twojej zdolności kredytowej, a nie tylko od stopy założonej przez ten kalkulator. Niższa zdolność kredytowa zwykle oznacza ofertę z wyższym oprocentowaniem, co podnosi miesięczną ratę dla tej samej kwoty kredytu — uzyskaj rzeczywistą ofertę stopy procentowej lub wstępną kwalifikację, zanim potraktujesz założoną w tym kalkulatorze stopę jako gwarantowaną.
Interpretacja wyników
Cena pojazdu zwracana przez ten kalkulator to pułap oparty wyłącznie na racie kredytu — traktuj ją jako górną granicę realistycznego przedziału zakupowego, a nie cel, do którego należy wydać środki. Wielu doradców finansowych sugeruje bardziej rygorystyczną zasadę, taką jak „20/4/10”: co najmniej 20% wkładu własnego, okres kredytowania nie dłuższy niż 4 lata, oraz łączne miesięczne koszty transportu (rata kredytu, ubezpieczenie i paliwo razem) poniżej 10% dochodu brutto. Jeśli wynik tego kalkulatora i ta wytyczna wskazują różne kwoty, różnica zwykle wynika z bieżących kosztów, które to narzędzie celowo pomija — warto uwzględnić je osobno w budżecie, zanim zdecydujesz, ile z obliczonego maksimum faktycznie wydać.
Wynik nie obejmuje również podatku od sprzedaży, opłat rejestracyjnych i za przerejestrowanie, które różnią się w zależności od regionu i mogą dodać kilka procent do ostatecznej ceny pojazdu ponad kwotę finansowaną. Zostaw pewien margines poniżej obliczonego maksimum, jeśli planujesz sfinansować te koszty w ramach kredytu, a nie płacić je osobno.
Częste Błędy
- Budżetowanie tylko na ratę kredytu. Ubezpieczenie, paliwo i konserwacja to realne, bieżące koszty ponad ratę kredytu — samochód mieszczący się w budżecie kredytowym może i tak nadwyrężyć twój ogólny budżet, gdy je doliczysz.
- Ignorowanie ograniczenia wskaźnika zadłużenia do dochodu. Rata samochodu, która wygląda na przystępną tylko względem twojego dochodu, może i tak być nierealistyczna, jeśli twoje inne miesięczne długi są już znaczące — kredytodawcy sprawdzają oba czynniki, podobnie jak ten kalkulator.
- Zakładanie, że to wstępna zgoda. To szacunek planistyczny, a nie rzeczywista decyzja kredytowa kredytodawcy — twoje rzeczywiste oprocentowanie i zatwierdzona kwota zależą od twojej zdolności kredytowej i własnych kryteriów konkretnego kredytodawcy.
- Zapominanie o podatku od sprzedaży, opłatach rejestracyjnych i za przerejestrowanie. Te koszty nie są częścią powyższego obliczenia raty kredytu i mogą znacznie zmniejszyć twój rzeczywisty margines, jeśli planujesz włączyć je do kredytu.
Warto wiedzieć
Traktowanie maksimum z tego kalkulatora jako rzeczywistego budżetu, zamiast jako pułapu, to częsty sposób, w jaki kupujący samochody kończą z pojazdem, na który tak naprawdę ich nie stać: dealerzy i sprzedawcy zwykle wiedzą w przybliżeniu, na jaką kwotę kupujący może zostać zatwierdzony, i często pokazują pojazdy wycenione dokładnie na tej granicy. Przyjście z ustaloną kwotą w głowie — najlepiej nieco poniżej maksimum z tego kalkulatora, aby zostawić margines na podatki, opłaty i bieżące koszty posiadania — znacznie ułatwia utrzymanie tej granicy u dealera.