Kredyt samochodowy

Jak obliczane są raty kredytu samochodowego

Rata kredytu samochodowego jest obliczana od ceny pojazdu pomniejszonej o wkład własny i wartość pojazdu w rozliczeniu, plus podatek od sprzedaży, sfinansowana przy stopie i okresie kredytu. Podaj te wartości, a ten kalkulator oszacuje Twoją miesięczną ratę — zbudowaną tak, jak faktycznie wygląda zakup samochodu, a nie jako ogólną kwotę pożyczki, którą musiałbyś najpierw sam obliczyć.

Zarówno Twój wkład własny, jak i wartość pojazdu w rozliczeniu zmniejszają kwotę, którą finansujesz, ale tylko wartość pojazdu w rozliczeniu zmniejsza kwotę, od której naliczany jest podatek od sprzedaży — wkład własny pochodzi z pieniędzy już opodatkowanych, podczas gdy rozliczenie pojazdu jest traktowane jako część samej transakcji. Ta ulga podatkowa za rozliczenie pojazdu obowiązuje w większości amerykańskich stanów, ale nie we wszystkich, a zasada może się zmieniać — sprawdź zasadę obowiązującą w Twoim stanie i odznacz „Mój region opodatkowuje tylko cenę pomniejszoną o wartość pojazdu w rozliczeniu”, jeśli Cię to nie dotyczy, a kalkulator opodatkuje zamiast tego pełną cenę pojazdu.

Jeśli nadal spłacasz pożyczkę na pojeździe, który oddajesz w rozliczeniu, podaj to w polu „Kwota pozostała do spłaty za pojazd w rozliczeniu”. Zazwyczaj wartość pojazdu w rozliczeniu po prostu zmniejsza kwotę, którą finansujesz — ale jeśli pozostała spłata jest wyższa niż wartość pojazdu (powszechnie nazywane byciem „pod wodą” lub posiadaniem ujemnego kapitału), ta różnica nie znika — zostaje zamiast tego wliczona do Twojej nowej pożyczki, zwiększając finansowaną kwotę. W sekcji „Dodaj zachęty gotówkowe, opłaty” możesz też podać wszelkie rabaty producenta (które zmniejszają finansowaną kwotę, tak samo jak wkład własny) oraz opłaty za przerejestrowanie/rejestrację/inne, a także wybrać, czy wliczyć te opłaty do pożyczki, czy zapłacić je z góry.

Wzór

Kwota opodatkowana i kwota finansowana:

$$\vF{\text{Podatek od Sprzedaży}} = (\vA{\text{Cena Pojazdu}} - \vB{\text{Wartość Pojazdu w Rozliczeniu}}) \times \text{Stawka Podatku}$$ $$\vE{\text{Kapitał Netto z Rozliczenia}} = \vB{\text{Wartość Pojazdu w Rozliczeniu}} - \vC{\text{Kwota Pozostała do Spłaty}}$$ $$\text{Kwota Finansowana} = \vA{\text{Cena Pojazdu}} + \vF{\text{Podatek od Sprzedaży}} + \text{Opłaty (jeśli wliczone)} - \vD{\text{Wkład Własny}} - \text{Zachęty Gotówkowe} - \vE{\text{Kapitał Netto z Rozliczenia}}$$

Zauważ, że ujemny kapitał netto z rozliczenia (rozliczenie „pod wodą”) odejmuje liczbę ujemną — co zwiększa, a nie zmniejsza, finansowaną kwotę.

Miesięczna rata (standardowy wzór na amortyzację o stałej stopie):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

gdzie $P$ to finansowana kwota, $r$ to miesięczna stopa procentowa (stopa roczna podzielona przez 12), a $n$ to liczba miesięcznych rat.

Przykład obliczeniowy

Pojazd za 30 000 zł, z wkładem własnym 3 000 zł, rozliczeniem pojazdu za 2 000 zł, 7% podatkiem od sprzedaży, 6,5% APR i 60-miesięczną pożyczką:

1. Podatek od sprzedaży: $(\vA{30\,000 zł} - \vB{2\,000 zł}) \times 7\% = \vF{1\,960 zł}$.
2. Kwota finansowana: $\vA{30\,000 zł} + \vF{1\,960 zł} - \vD{3\,000 zł} - \vB{2\,000 zł} = 26\,960 zł$.
3. Miesięczna rata: 527,50 zł.
4. Łącznie zapłacono przez 60 miesięcy: 527,50 zł × 60 = 31 650,20 zł, więc łączne odsetki wynoszą 31 650,20 zł − 26 960 zł = 4 690,20 zł.

Kluczowe czynniki do rozważenia

• Dłuższy okres kredytu obniża miesięczną ratę, ale zwykle zwiększa łączne zapłacone odsetki. Rozłożenie tej samej finansowanej kwoty na więcej miesięcy zmniejsza każdą ratę, ale płacisz odsetki dłużej łącznie — porównaj łączne odsetki dla różnych okresów, a nie tylko miesięczną ratę, zanim wybierzesz dłuższy okres wyłącznie po to, by zmieścić się w budżecie.
• Nowe pojazdy zwykle kwalifikują się do niższego oprocentowania niż pojazdy używane. Kredytodawcy zazwyczaj postrzegają kredyty na nowe pojazdy jako mniej ryzykowne (znana, weryfikowalna wartość z pełną gwarancją) niż kredyty na pojazdy używane, dlatego reklamowane stopy są często wyraźnie lepsze dla nowych samochodów.
• Ubezpieczenie GAP ma większe znaczenie przy niskim wkładzie własnym lub wliczonym ujemnym kapitale. Pojazd traci wartość szybko, a kredyt z niewielkim wkładem własnym (lub taki, do którego wliczono ujemny kapitał z poprzedniej pożyczki) może przez pewien czas być wart mniej niż pozostało do spłaty — ubezpieczenie GAP pokrywa tę różnicę, jeśli samochód zostanie skasowany, zanim pożyczka „dogoni” jego wartość.
• Wcześniejsze zatwierdzenie z banku lub unii kredytowej daje realną siłę negocjacyjną u dealera. Przychodząc z wcześniej zatwierdzoną stopą, możesz porównać ofertę finansowania dealera bezpośrednio z realną alternatywą, zamiast negocjować cenę i warunki finansowania jednocześnie, mając do dyspozycji tylko liczby podane przez dealera.

Częste błędy

• Zakładanie, że zasady ulgi podatkowej za rozliczenie pojazdu są wszędzie takie same. Czy rozliczenie pojazdu zmniejsza opodatkowaną kwotę (i o ile) różni się w zależności od stanu — sprawdź przełącznik dla poszczególnych stanów powyżej, zamiast zakładać, że Twój stan działa tak samo jak sąsiedni.
• Wliczenie ujemnego kapitału do nowej pożyczki bez zdania sobie z tego sprawy. Jeśli pojazd w rozliczeniu jest nadal wart mniej niż pozostało do spłaty, ten niedobór zostaje dodany do finansowanej kwoty nowej pożyczki — po cichu zwiększając wielkość pożyczki i łączne zapłacone odsetki ponad samą cenę nowego pojazdu.
• Porównywanie wyłącznie oferty finansowania dealera. Finansowanie zorganizowane przez dealera jest wygodne, ale wcześniej zatwierdzona stopa z banku lub unii kredytowej często warto porównać przed podpisaniem umowy — stopa użyta tutaj powinna być tą, którą faktycznie otrzymujesz, a nie zakładaną „typową” stopą.

Warto wiedzieć

Większość kredytów samochodowych w USA wykorzystuje odsetki proste, naliczane wyłącznie od bieżącego salda zadłużenia — a nie od stałego harmonogramu ustalonego przy podpisaniu umowy. Oznacza to, że dodatkowe wpłaty (lub płacenie nieco wcześniej co miesiąc) szybciej zmniejszają saldo kapitału, co obniża odsetki naliczane przy każdej kolejnej racie, zmniejszając łączne zapłacone odsetki bez konieczności refinansowania. Oznacza to również, że spóźnienie o kilka dni w niektórych przypadkach nie oznacza tylko opłaty — odsetki mogą naliczać się codziennie od niespłaconego salda, dopóki wpłata nie zostanie zaksięgowana. Sprawdź w swojej umowie kredytowej, czy nadpłaty są domyślnie zaliczane na poczet kapitału, czy trzeba to wyraźnie zaznaczyć — niektórzy kredytodawcy zaliczają nadpłatę na poczet kolejnej raty, chyba że wskażesz inaczej.