Empréstimo Pessoal

Convertendo os Termos do Empréstimo em uma Parcela Mensal Fixa

A parcela mensal fixa de um empréstimo pessoal é calculada a partir do valor do empréstimo, da taxa de juros, e do prazo usando a fórmula de amortização padrão. Insira esses três números e esta calculadora mostrará sua parcela mensal fixa, além de quanto você pagará no total durante a vida do empréstimo e quanto disso é juros — junto com como sua taxa se compara ao intervalo típico para empréstimos pessoais sem garantia.

Empréstimos pessoais são comumente usados para consolidação de dívidas, reforma da casa, contas médicas, ou uma grande compra. Ao contrário do escopo mais geral da Calculadora de Empréstimo, a análise e as recomendações desta página são especificamente focadas no caso de empréstimo pessoal sem garantia.

A Fórmula

A fórmula padrão de amortização de taxa fixa:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

onde $M$ é a parcela mensal, $\vA{P}$ é o principal do empréstimo, $\vB{r}$ é a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12), e $\vC{n}$ é o número total de parcelas mensais (o prazo em meses).

Exemplo Prático

Um empréstimo de $15.000 a 12% de juros anuais durante 48 meses:

1. Taxa mensal: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Aplicando a fórmula resulta em uma parcela mensal de cerca de $395,01.

Ao longo dos 48 meses completos, isso é cerca de $18.960,36 pagos no total — aproximadamente $3.960,36 disso são juros além do valor emprestado.

Principais Fatores a Considerar

• Taxas de originação são comuns em empréstimos pessoais e reduzem o valor realmente desembolsado. Um credor pode deduzir uma taxa (frequentemente 1-8% do valor do empréstimo) diretamente do valor liberado antes de desembolsar o restante — significando que um mutuário pode receber notavelmente menos dinheiro do que o valor declarado do empréstimo, o que a CET (em vez da taxa de juros isolada) foi criada para capturar.
• Usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de juros mais altos só ajuda se a nova taxa for genuinamente menor. Consolidar vários saldos de cartão de crédito em um empréstimo pessoal pode simplificar os pagamentos e reduzir o custo de juros — mas apenas se a taxa do empréstimo pessoal for significativamente menor do que a taxa média da dívida sendo quitada, o que vale a pena confirmar em vez de assumir.
• Multas por pagamento antecipado existem em alguns empréstimos pessoais, embora sejam menos comuns do que costumavam ser. Quitar um empréstimo pessoal antecipadamente geralmente economiza juros, mas um pequeno número de credores ainda cobra uma taxa por quitação antecipada — verificar os termos do empréstimo antes de assumir que pagamentos extras são livres de multa evita uma surpresa desagradável.
• Um prazo mais curto aumenta a parcela mensal, mas geralmente reduz o total de juros pagos. Como em qualquer empréstimo parcelado de taxa fixa, escolher entre um prazo mais curto com parcela mais alta e um prazo mais longo com parcela mais baixa é uma troca real entre acessibilidade mensal e custo total — vale a pena comparar os dois diretamente com o recurso Comparar Cálculos acima.

Erros Comuns

• Presumir que uma taxa anunciada baixa se aplica a todos. As taxas de empréstimos pessoais sem garantia comumente variam de 6-36%, com as taxas mais baixas geralmente reservadas para mutuários com crédito excelente — a taxa que realmente lhe é oferecida pode ser muito superior ao número “a partir de” anunciado por um credor.
• Confundir a taxa de juros com a CET (Custo Efetivo Total). A taxa usada aqui determina a parcela mensal, mas a CET real de uma oferta de empréstimo (que inclui taxas de originação e outros custos antecipados) é geralmente mais alta e é o número mais preciso para comparar duas ofertas de empréstimo concorrentes.
• Não verificar primeiro uma alternativa com garantia. Se você possui sua casa, um empréstimo com garantia de imóvel ou uma linha de crédito com garantia de imóvel geralmente oferece uma taxa mais baixa para o mesmo propósito — a contrapartida é colocar a casa como garantia, o que um empréstimo pessoal não exige.

Útil Saber

• Quer comparar o custo anual real desta oferta, incluindo taxas, com outro empréstimo? Calculadora de Taxa Percentual Anual (APR) reúne taxas de originação e outros custos antecipados em uma única taxa comparável.
• Possui sua casa e quer ver se uma alternativa com garantia sairia mais barata? Calculadora de Home Equity / HELOC estima a parcela de um empréstimo com garantia de imóvel ou linha de crédito para o mesmo valor.
• Está consolidando várias dívidas existentes e quer comparar estratégias de pagamento lado a lado? Calculadora de Quitação de Dívidas compara os métodos avalanche e bola de neve entre várias dívidas de uma vez.