Quitação de Cartão de Crédito

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Aviso Legal

Esta calculadora fornece estimativas apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro, médico, jurídico ou tributário. Alguns números, limites e outros detalhes usados nesta calculadora e em suas descrições podem ser específicos dos Estados Unidos. Sempre consulte um profissional qualificado sobre sua situação específica.

Como o Tempo de Quitação e o Pagamento Necessário São Calculados

Um cartão de crédito cobra juros sobre qualquer saldo que você ainda estiver carregando, todo mês — então um pagamento mensal maior não apenas reduz seu saldo mais rápido, também reduz quanto de juros você é cobrado ao longo do caminho. Esta calculadora responde qual das duas perguntas você realmente está fazendo sobre um único cartão: quanto tempo vai levar para quitar no pagamento que você está fazendo agora, ou que pagamento você precisa fazer para atingir uma meta de quitação até uma determinada data?

Esta é deliberadamente uma ferramenta mais simples, de um único cartão — se você está equilibrando várias dívidas ao mesmo tempo e quer comparar estratégias de quitação em todas elas, a Calculadora de Quitação de Dívidas faz isso em vez disso.

A Fórmula

Os juros do cartão de crédito capitalizam mensalmente sobre qualquer saldo restante: a cobrança de juros de cada mês é $\vA{\text{Saldo}} \times \left(\text{CET} \div 12\right)$ , adicionada ao saldo antes que o pagamento daquele mês seja subtraído.

Quanto tempo para quitar: simulado mês a mês, já que não há uma fórmula limpa para “quantos meses” uma vez que o pagamento final e menor de limpeza é considerado.
Que pagamento eu preciso: resolvido com a fórmula padrão de financiamento de pagamento fixo:

\text{Pagamento} = \vA{\text{Saldo}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

onde $\vB{r}$ é a taxa mensal (CET ÷ 12) e $\vC{n}$ é seu número alvo de meses.

Exemplo Prático

Um saldo de R$5.000 a 20% de CET:

Pagando R$200/mês: quitado em 33 meses, com R$1.522,10 de juros totais pagos (total pago: R$6.522,10).
Para quitá-lo em exatamente 24 meses em vez disso: você precisaria de um pagamento de R$254,48/mês, pagando R$1.107,50 de juros totais — menos juros do que o plano de R$200/mês acima, porque o saldo é quitado mais rápido.

Principais Fatores a Considerar

Uma meta de quitação mais curta exige um pagamento proporcionalmente maior, não uma espera proporcionalmente mais curta. Como os juros capitalizam sobre o saldo restante todo mês, cortar o tempo de quitação pela metade não exige exatamente o dobro do pagamento — o pagamento realmente necessário depende da interação entre a taxa e o prazo alvo, e é por isso que o modo “resolver pelo pagamento” desta calculadora existe em vez de uma simples divisão.
Esta é a ferramenta certa quando você está focado em um único cartão, não em várias dívidas ao mesmo tempo. Se você está gerenciando vários cartões de crédito ou empréstimos e decidindo qual priorizar para quitar primeiro, a comparação avalanche/bola de neve da Calculadora de Quitação de Dívidas é a ferramenta mais útil — esta calculadora responde a pergunta de quitação para um único saldo isoladamente.
A CET de um cartão pode mudar ao longo do tempo, especialmente após um pagamento atrasado. Alguns contratos de cartão incluem uma CET de penalidade que entra em vigor após um pagamento perdido ou atrasado, muitas vezes substancialmente mais alta do que a taxa padrão — verifique se a taxa atual do seu cartão reflete alguma penalidade dessas antes de confiar na projeção desta calculadora.
Recompensas e cashback não compensam o custo de carregar um saldo. Quaisquer recompensas ganhas em uma compra quase sempre são muito menores do que os juros que se acumulam sobre um saldo não pago em uma CET típica de cartão de crédito — carregar um saldo especificamente para “ganhar mais recompensas” raramente é uma boa troca financeiramente.

Erros Comuns

Fazer sempre apenas o pagamento mínimo. Os mínimos de cartão de crédito frequentemente são calculados para manter um saldo em aberto por muito tempo — todo o objetivo desta calculadora é mostrar o que um valor de pagamento real e específico realmente realiza em vez disso.
Ignorar o vencimento de um período promocional de 0% de CET. Uma transferência de saldo ou taxa promocional que reverte para um CET padrão muito mais alto após um período determinado muda significativamente a matemática real de quitação assim que esse período termina — use a taxa promocional apenas enquanto ela realmente se aplica.
Adicionar novas cobranças enquanto tenta quitar um saldo. Esta calculadora assume que nenhuma nova compra é adicionada ao saldo durante a quitação — continuar a usar o cartão trabalha contra o cronograma de quitação mostrado aqui.

Bom Saber

Uma verificação prática útil ao comparar planos de quitação: o total de juros pagos é aproximadamente proporcional a quanto tempo o saldo permanece em aberto, não apenas ao tamanho do saldo em si — por isso, cortar até mesmo alguns meses de um cronograma de quitação, arredondando um pagamento mensal para um número um pouco mais alto, pode economizar notavelmente mais em juros do que o tamanho desse arredondamento sugeriria. Também vale a pena verificar se um cartão permite que pagamentos extras sejam aplicados diretamente ao principal em vez de ficarem como um “pré-pagamento” contra o mínimo do mês seguinte — algumas emissoras aplicam valores extras de forma diferente por padrão, e confirmar isso garante que a quitação real corresponda ao que esta calculadora projeta.

Fonte: Matemática padrão de acúmulo de juros de cartão de crédito e amortização de pagamento fixo.

Perguntas Frequentes

Por que quitar meu cartão mais rápido economiza mais do que apenas o valor do pagamento extra?

Porque os juros do cartão de crédito capitalizam mensalmente sobre qualquer saldo restante — um saldo menor no próximo mês significa uma cobrança de juros menor no próximo mês também. Quitá-lo mais cedo não apenas quita a dívida mais rápido, também reduz o total de juros pago ao longo da vida do saldo, às vezes substancialmente.

E se meu pagamento mal cobrir os juros?

Se seu pagamento mensal não exceder os juros cobrados sobre seu saldo atual, o saldo nunca encolherá — você estaria pagando juros para sempre sem fazer progresso. Esta calculadora sinaliza esse caso diretamente em vez de mostrar um tempo de quitação que nunca chegaria de fato.

Como isso é diferente da Calculadora de Quitação de Dívidas?

Esta calculadora foca em um cartão de cada vez — as perguntas de quanto-tempo ou que-pagamento para um único saldo. A Calculadora de Quitação de Dívidas em vez disso compara estratégias de quitação (avalanche vs. bola de neve) em várias dívidas ao mesmo tempo, o que é uma pergunta diferente e mais elaborada se você estiver equilibrando vários saldos.

Como isso é diferente da Calculadora de Pagamento Mínimo de Cartão de Crédito?

Esta calculadora assume que você já sabe o pagamento mensal fixo que quer fazer (ou a data alvo de quitação). A Calculadora de Pagamento Mínimo de Cartão de Crédito, em vez disso, modela o que acontece se você pagar apenas o pagamento mínimo do emissor a cada mês — um pagamento exigido que diminui ele mesmo com o tempo à medida que o saldo cai, o que pode levar décadas para quitar.

Uma taxa de penalidade (APR de penalidade) muda esse cálculo?

Sim, significativamente — alguns contratos de cartão incluem uma taxa de penalidade que entra em vigor após um pagamento perdido ou atrasado, geralmente bem mais alta do que a taxa padrão do cartão. Insira a taxa atual real do seu cartão (verifique uma fatura recente), já que uma taxa de penalidade pode alongar significativamente o tempo real de quitação além do que a taxa padrão sugeriria.

Vale a pena manter um saldo para ganhar mais recompensas do cartão de crédito?

Quase nunca — as recompensas ganhas em uma compra costumam ser muito menores do que os juros que se acumulam sobre um saldo não pago em uma taxa típica de cartão de crédito. Quitar o saldo integralmente todo mês captura as recompensas sem pagar juros, o que é quase sempre a melhor opção financeiramente.