Como a Razão de Utilização de Crédito É Calculada
A utilização de crédito é o total dos seus saldos de crédito rotativo dividido pelos seus limites de crédito totais, expresso como porcentagem — um dos fatores mais pesados na maioria dos modelos de pontuação de crédito ao consumidor. Insira seus saldos totais e limites de crédito totais em todas as suas contas rotativas, e esta calculadora mostra sua razão de utilização e onde ela cai em relação à orientação de pontuação de crédito comumente citada.
Diferente do histórico de pagamentos, que só reflete o comportamento passado, a utilização pode mudar no momento em que um saldo é pago — tornando-a uma das alavancas mais rápidas disponíveis para alguém que busca melhorar sua situação de crédito.
A Fórmula
O resultado é então comparado com faixas de orientação comumente citadas:
| Utilização | Categoria |
|---|---|
| Abaixo de 10% | Excelente |
| 10% a 29% | Boa |
| 30% a 49% | Razoável |
| 50% ou acima | Alta |
Exemplo Prático
R$2.000 em saldos totais em R$10.000 de limites de crédito totais:
- .
- 20% cai na categoria Boa, confortavelmente abaixo da diretriz comumente citada de 30%.
Principais Fatores a Considerar
- O que realmente é reportado costuma ser o saldo de fechamento da sua fatura, não seu saldo de hoje. A maioria das emissoras de cartão reporta o saldo na data de fechamento da fatura para as agências de crédito — pagar um saldo depois dessa data, mas antes do vencimento, não vai reduzir a utilização reportada naquele ciclo de faturamento. Para realmente reduzir a utilização reportada antes de uma solicitação importante, pague o saldo antes que a fatura feche, não apenas antes do vencimento.
- Fechar um cartão pode aumentar sua utilização mesmo que seus saldos não mudem. Fechar uma conta remove seu limite de crédito do seu total disponível, o que mecanicamente aumenta a razão geral para o mesmo saldo total — um efeito colateral comum e fácil de não perceber ao “limpar” cartões não usados.
- Abrir um novo cartão não é uma vitória pura para a utilização, mesmo aumentando seu crédito disponível. Uma nova conta também adiciona uma consulta rígida e reduz a idade média da conta, ambos com seus próprios efeitos separados na pontuação de crédito — não é simplesmente uma forma gratuita de melhorar a utilização isoladamente.
- Um cartão inativo ainda conta para seu total de crédito disponível. Manter um cartão antigo e não usado aberto (sem anuidade) pode ajudar a manter a utilização geral mais baixa do que fechá-lo, puramente porque seu limite ainda conta no denominador.
Erros Comuns
- Verificar apenas a utilização geral, nunca a utilização por cartão. A maioria dos modelos de pontuação também pesa quanto do limite de um cartão individual está em uso — esgotar um cartão enquanto outros ficam intocados ainda pode prejudicar uma pontuação mesmo quando a razão combinada em todos os cartões parece boa.
- Pagar um saldo bem antes do vencimento em vez de antes do fechamento da fatura. O saldo reportado às agências de crédito é normalmente o saldo de fechamento da fatura, não o que é devido na data de vencimento — um pagamento feito depois que a fatura fecha, mas antes do vencimento, não reduz a utilização realmente reportada para aquele ciclo.
- Presumir que 0% de utilização é sempre o objetivo ideal. Alguns modelos de pontuação avaliam um pequeno saldo reportado mais favoravelmente do que nenhum saldo, já que isso mostra que um cartão está sendo ativamente usado e pago — perseguir exatamente 0% não é necessariamente melhor do que uma porcentagem muito baixa, de um único dígito.
Bom Saber
A utilização é reportada por ciclo de fatura, o que significa que pode variar sensivelmente de mês para mês mesmo com hábitos de gastos idênticos — uma grande compra única que por acaso cai bem antes do fechamento de uma fatura vai temporariamente empurrar a razão reportada para mais alto do que o saldo típico mensal da pessoa sugeriria. Qualquer um que esteja programando uma grande compra em torno de uma solicitação de crédito futura (uma hipoteca, um financiamento de veículo, um cartão novo) pode querer quitá-la antes que a fatura feche, em vez de presumir que a data de vencimento está próxima o suficiente.