Transferência de Saldo de Cartão de Crédito

Recomendações

Uma transferência de saldo só ajuda se o cartão antigo permanecer em zero depois -- novas cobranças nele eliminam o benefício mostrado aqui.
Verifique a taxa de transferência real e as condições promocionais da oferta específica do cartão -- ambas variam por emissor e podem mudar.

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Aviso Legal

Esta calculadora fornece estimativas apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro, médico, jurídico ou tributário. Alguns números, limites e outros detalhes usados nesta calculadora e em suas descrições podem ser específicos dos Estados Unidos. Sempre consulte um profissional qualificado sobre sua situação específica.

Como a Economia de uma Transferência de Saldo É Calculada

Uma transferência de saldo move um saldo de cartão de crédito para um novo cartão que oferece uma taxa promocional baixa ou de 0% por uma janela limitada, em troca de uma taxa de transferência única. Insira o saldo, a taxa (APR) do seu cartão atual, o pagamento mensal que você planeja fazer de qualquer forma, a taxa de transferência e a taxa/período promocional do novo cartão e a taxa contínua após esse período, para ver se a mudança realmente economiza dinheiro depois que a taxa e quaisquer juros pós-promoção restantes são considerados.

Isso é diferente da calculadora Calculadora de Consolidação de Dívidas, que transforma um saldo em um empréstimo parcelado totalmente novo com UMA taxa fixa durante todo o prazo. Uma transferência de saldo, em vez disso, move um saldo para outro cartão de crédito cuja taxa muda ao longo do tempo — exatamente a taxa em duas fases que esta calculadora modela.

A Fórmula

Ambos os caminhos são simulados mês a mês com um pagamento fixo, da mesma forma que um cálculo de quitação de cartão de crédito funciona — não há fórmula fechada depois que o último pagamento menor de “limpeza” é considerado. A taxa de juros do caminho de transferência muda quando a janela promocional termina:

\text{Juros}_{\text{mês}} = \text{Saldo}_{\text{restante}} \times \frac{\text{Taxa}}{12}

usando a taxa promocional para cada mês dentro do período promocional, e a taxa contínua para cada mês depois dele — o que for aplicável naquele ponto da simulação.

Exemplo Resolvido

Um saldo de $5.000 a uma taxa atual de 22%, pago a $300/mês, transferido para um novo cartão com uma taxa de transferência de 3%, taxa promocional de 0% por 15 meses, depois 22% contínua:

Permanecendo no cartão atual: cerca de 21 meses para quitar, com aproximadamente $1.021,60 em juros totais.
Transferindo: uma taxa de $150 (3% de $5.000) adicionada ao saldo, quitado em cerca de 18 meses — 3 meses além da janela promocional de 15 meses, então um pequeno valor de juros ($19,81) é cobrado na taxa contínua de 22% sobre o que resta após o fim da promoção.
Custo total do caminho de transferência (juros + taxa): cerca de $169,81.
Comparando os dois caminhos, transferir economiza aproximadamente $851,79 no total.

Principais Fatores a Considerar

Abrir um novo cartão de crédito pode afetar temporariamente sua pontuação de crédito. Uma nova conta e a consulta de crédito associada podem causar uma pequena queda, tipicamente de curta duração, na sua pontuação de crédito — geralmente uma consideração menor comparada à economia de juros de uma transferência genuinamente vantajosa, mas vale estar ciente se você planeja outras solicitações relacionadas a crédito em breve.
Nem todo mundo se qualifica para as melhores ofertas promocionais. As menores taxas de transferência e os períodos promocionais de 0% mais longos costumam ser reservados para candidatos com bom crédito — verifique sua própria elegibilidade provável antes de assumir que você conseguirá exatamente os termos anunciados.
Alguns cartões de transferência de saldo limitam quanto pode ser transferido. O limite de crédito de um cartão pode ser menor do que seu saldo atual, significando que você pode não conseguir transferir o valor total pretendido — verifique o limite de crédito do novo cartão antes de contar em transferir todo o seu saldo.
Um período promocional mais curto exige um plano de pagamento mais agressivo para aproveitar totalmente. Quanto mais curta a janela de 0%, maior o pagamento mensal precisa ser para quitar o saldo antes que ela termine — recalcule com seu valor de pagamento mensal realista, não um otimista, antes de decidir que uma transferência vale a pena.

Erros Comuns

Ignorar a taxa de transferência. É um custo real e único (geralmente 3-5% do valor transferido) que se aplica mesmo que o saldo seja totalmente quitado dentro do período promocional — omiti-la superestima a economia.
Assumir que todo o saldo permanece na taxa promocional. Se o saldo não for totalmente quitado antes do fim da janela promocional, o que restar passa para a taxa contínua pelo resto do pagamento — um custo real que esta calculadora considera automaticamente.
Voltar a acumular cobranças no cartão antigo. Todo o benefício aqui depende de o cartão antigo permanecer em zero após a transferência — novos gastos nele criam um segundo saldo além do que ainda está sendo pago.

Bom Saber

O cálculo acima assume que a taxa promocional se aplica a todo o saldo transferido desde o primeiro dia, o que corresponde a como a maioria das emissoras realmente estrutura essas ofertas — mas vale a pena verificar novamente os termos específicos do cartão, já que algumas emissoras aplicam a taxa promocional apenas ao valor transferido e não a novas compras feitas no mesmo cartão, cobrando juros sobre essas compras imediatamente, mesmo durante a janela promocional. Também vale a pena definir um lembrete no calendário um ou dois meses antes do fim do período promocional, já que perder essa data é exatamente o que transforma uma medida de economia em uma medida cara — toda a estratégia só compensa se o plano de pagamento e a janela promocional realmente permanecerem sincronizados.

Fonte: U.S. Consumer Financial Protection Bureau: What Is a Balance Transfer?.

Perguntas Frequentes

Em que isso difere da Calculadora de Consolidação de Dívidas?

A Calculadora de Consolidação de Dívidas modela transformar um saldo em um empréstimo parcelado totalmente novo com UMA taxa fixa durante todo o prazo. Uma transferência de saldo, em vez disso, move um saldo para outro cartão de crédito cuja taxa muda ao longo do tempo -- uma taxa promocional (geralmente 0%) por uma janela limitada, depois uma taxa contínua normal se o saldo não for totalmente quitado a tempo. Essa taxa em duas fases é exatamente o que esta calculadora modela e a Consolidação de Dívidas não.

O que acontece se eu não quitar o saldo antes do fim da promoção?

O que restar passa para a taxa contínua que você inseriu pelo resto do pagamento -- esta calculadora considera isso automaticamente, em vez de assumir que todo o saldo permanece na taxa promocional. A seção de análise informa diretamente se o pagamento inserido quita o saldo a tempo.

Vale realmente a pena incluir a taxa de transferência?

Sim -- é um custo real, único e inevitável que a maioria das ofertas de transferência de saldo cobra (geralmente 3-5% do valor transferido), adicionado diretamente ao saldo transferido aqui. Omiti-la superestimaria a economia, especialmente em um saldo quitado rapidamente na taxa promocional, onde a taxa pode ser o maior custo individual na comparação.

Abrir um cartão de transferência de saldo prejudica minha pontuação de crédito?

Uma nova conta e a consulta de crédito associada podem causar uma queda pequena e geralmente passageira na sua pontuação de crédito — normalmente uma consideração menor comparada à economia de juros de uma transferência genuinamente vantajosa, mas vale a pena considerar se você planeja outras solicitações relacionadas a crédito em breve.

Sempre posso transferir meu saldo total para o novo cartão?

Não necessariamente — o próprio limite de crédito de um cartão de transferência de saldo pode ser menor do que seu saldo existente, o que significa que talvez você não consiga transferir o valor total pretendido. Verifique o limite de crédito do novo cartão antes de contar em transferir todo o seu saldo.

A taxa promocional também se aplica a novas compras, ou apenas ao saldo transferido?

Depende do cartão -- muitas emissoras aplicam a taxa promocional apenas ao saldo transferido e cobram juros normais imediatamente sobre quaisquer novas compras feitas no mesmo cartão, mesmo durante a janela promocional. Verifique os termos do cartão específico em vez de assumir que os novos gastos também estão livres de juros.

Qual é o maior risco de uma transferência de saldo?

Perder o fim da janela promocional com um saldo significativo ainda restante -- quando isso acontece, o valor restante muda para a taxa contínua, o que pode rapidamente apagar a economia que a transferência deveria proporcionar. Definir um lembrete um ou dois meses antes do fim da promoção é uma forma simples de evitar isso.