Франшиза Автостраховки

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Работает Этот Калькулятор

Более высокая франшиза автострахования почти всегда снижает вашу премию, но увеличивает то, что вы платите из своего кармана при страховом случае. Введите оба варианта франшизы и их предложенные годовые премии, и этот калькулятор найдёт точку окупаемости — сколько лет безубыточной экономии на премии требуется, чтобы сравняться с большей франшизой.

Формула

Экономия на премии в год = Премия при Меньшей Франшизе − Премия при Большей Франшизе.
Разница франшиз = Большая Франшиза − Меньшая Франшиза.
Период окупаемости = Разница Франшиз ÷ Экономия на Премии в Год.
Ожидаемая годовая стоимость (необязательно, если введена вероятность страхового случая) = Премия + (Вероятность Страхового Случая × Франшиза).

Расчётный Пример

Франшиза $500 при $1 200/год, против франшизы $1 000 при $1 000/год:

Экономия на премии в год: $200 ($1 200 − $1 000).
Разница франшиз: $500 ($1 000 − $500).
Период окупаемости: 2,5 года ($500 ÷ $200).
Экономия за 5 лет без страховых случаев: $1 000 ($200 × 5).

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Комплексное покрытие и покрытие столкновений часто имеют отдельные франшизы. Многие полисы позволяют установить разную франшизу для комплексного покрытия (кража, погода, столкновения с животными) и для покрытия столкновений (авария) — проверьте, сравниваете ли вы один и тот же тип покрытия по обе стороны вашего расчёта окупаемости.
Более новый или более дорогой автомобиль меняет расчёт. Сумма, поставленная на карту при страховом случае, масштабируется со стоимостью вашего автомобиля, поэтому та же разница франшиз представляет меньший относительный риск для дорогого нового автомобиля, чем для более старого, стоящего значительно меньше.
Несколько страховых случаев за короткий период усложняют компромисс. Расчёт окупаемости предполагает сценарий с одним страховым случаем — если у вас заметно повышенный риск подать более одной претензии за соответствующий период (более рискованная ситуация вождения, район, подверженный погодным повреждениям), это склоняет расчёт ещё больше в пользу меньшей франшизы.
Подача претензии также может повлиять на вашу будущую премию, помимо самой франшизы. Страховщики могут повысить вашу премию после страхового случая независимо от того, какую франшизу вы выбрали — расчёт окупаемости этого калькулятора сосредоточен на экономии на франшизе, а не на том, как подача претензии может изменить вашу премию в будущем.

Распространённые Ошибки

Смотреть только на разницу в премии. Небольшая экономия на премии всё равно может занять много лет, чтобы компенсировать гораздо большую франшизу — период окупаемости — это то, что действительно имеет значение для сравнения.
Выбор франшизы, которую вы на самом деле не можете себе позволить. Большая франшиза имеет смысл только в том случае, если у вас действительно была бы доступна эта сумма — сначала проверьте Калькулятор Резервного Фонда.
Сравнение предложений только от одного страховщика. Лучшая стратегия франшизы всё равно зависит от того, найдёте ли вы сначала конкурентоспособную премию — см. Калькулятор Стоимости Автострахования.

Полезно Знать

Подача заявления о страховом случае может повысить вашу премию независимо от франшизы, что иногда превращает небольшой убыток, близкий к сумме франшизы, в чистую потерю. Если ремонт стоит лишь немного больше вашей франшизы, оплата из своего кармана без подачи заявления вовсе может оставить вас в более выгодном положении, чем его подача — поскольку поданное заявление, даже небольшое, может вызвать повышение премии, которое этот расчёт точки безубыточности не учитывает. Взвешивайте немедленную выгоду от пограничного заявления против его потенциального влияния на будущую премию, а не только расчёт франшизы сам по себе.

Источник: NAIC: Руководство для потребителей по автострахованию -- Франшизы.

Часто Задаваемые Вопросы

Как выбрать между меньшей и большей франшизой?

Большая франшиза почти всегда означает более низкую премию, поскольку вы соглашаетесь покрыть большую часть страхового случая самостоятельно. Этот калькулятор находит точку окупаемости: сколько лет экономии на премии требуется, чтобы сравняться с дополнительной суммой, которую вы заплатили бы из своего кармана, если бы подали претензию. Если вы ожидаете сохранить полис без страховых случаев дольше этого срока, большая франшиза обычно оказывается выгоднее.

Что такое сравнение ожидаемой годовой стоимости и почему оно необязательно?

Если вы введёте грубую оценку того, насколько вероятно подать претензию в данном году, этот калькулятор также сравнит ожидаемую годовую стоимость каждого варианта (премия плюс ваша вероятность страхового случая, умноженная на франшизу). Это необязательно, потому что не существует надёжной универсальной цифры частоты страховых случаев для поиска -- это действительно зависит от вашей собственной истории вождения и толерантности к риску, поэтому это оставлено как ваша собственная оценка, а не выдуманное значение по умолчанию.

Должен ли я всегда выбирать франшизу с наименьшим периодом окупаемости?

Не обязательно -- более короткий период окупаемости означает, что большая франшиза окупится раньше, но вам также следует убедиться, что у вас действительно была бы доступна эта сумма большей франшизы в сбережениях, если бы она вам понадобилась. Меньшая франшиза с более высокой премией всё ещё может быть правильным выбором, если больший непредвиденный счёт был бы реальной финансовой нагрузкой.

Используют ли комплексное покрытие и покрытие столкновений одну и ту же франшизу?

Не обязательно — многие полисы позволяют установить отдельные франшизы для комплексного покрытия (кража, погода, столкновения с животными) и покрытия столкновений (авария). Убедитесь, что вы сравниваете один и тот же тип покрытия при использовании этого калькулятора, поскольку ваши франшизы по комплексному покрытию и покрытию столкновений вполне могут быть установлены по-разному.

Влияет ли подача претензии на мою премию помимо самой выбранной франшизы?

Может — страховщики могут повысить вашу премию после страхового случая независимо от того, какую франшизу вы выбрали, поскольку претензия может повлиять на ваш общий профиль риска в их глазах. Расчёт окупаемости этого калькулятора сосредоточен именно на экономии, связанной с франшизой, а не на том, как подача претензии может изменить вашу будущую премию.

Влияет ли повышение моей франшизы также на лимиты моего покрытия?

Нет — франшиза меняет только то, сколько вы платите из своего кармана, прежде чем страховое покрытие вступит в силу при страховом случае. Лимиты покрытия вашего полиса (максимальная сумма, которую выплатит страховщик) устанавливаются отдельно и не зависят от того, какую франшизу вы выберете.

Могу ли я установить разную франшизу для каждого автомобиля в полисе на несколько машин?

Обычно да — большинство страховщиков позволяют каждому автомобилю в полисе на несколько машин иметь собственную франшизу, поэтому вы можете подобрать франшизу под стоимость каждого автомобиля и под то, насколько крупным реалистично может быть типичное страховое требование по нему, вместо использования одной франшизы для всех машин в полисе.