Кредит

Преобразование Суммы, Ставки и Срока в Фиксированный Платёж

Фиксированный платёж по кредиту (иногда называемый EMI, «равным ежемесячным платежом») рассчитывается по сумме кредита, процентной ставке и сроку с использованием стандартной формулы амортизации. Введите эти три показателя, и этот калькулятор покажет ваш фиксированный ежемесячный платёж — а также сколько всего вы заплатите за весь срок кредита и сколько из этого — проценты.

Это работает для любого кредита с фиксированной ставкой и ежемесячным графиком платежей — личного кредита, автокредита или подобного — а не только ипотеки. Если вы финансируете именно жильё, специализированный Ипотечный Калькулятор добавляет сценарии дополнительных платежей и другие детали, специфичные для жилищного кредита, которых нет в этой универсальной версии.

Формула

Стандартная формула амортизации с фиксированной ставкой:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

где $M$ — ежемесячный платёж, $\vA{P}$ — основная сумма кредита, $\vB{r}$ — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12), а $\vC{n}$ — общее число ежемесячных платежей (срок в месяцах).

Пример Расчёта

Кредит $20 000 под 8% годовых на 60 месяцев (5 лет):

1. Месячная ставка: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0,667\%$.
2. Применение формулы даёт ежемесячный платёж около $405,53.

За все 60 месяцев это примерно $24 331,67 выплачено всего — из которых около $4331,67 — это проценты сверх занятой суммы.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Срок кредита и общая сумма уплаченных процентов напрямую компенсируют друг друга. Более длинный срок снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую сумму процентов за весь срок кредита, поскольку проценты начисляются на большее число месяцев — более короткий срок повышает платёж, но может заметно снизить общую сумму процентов, что стоит взвесить с учётом доступности для месячного бюджета, а не оптимизировать только ради минимального платежа.
• Ваш кредитный рейтинг — один из главных факторов, определяющих, на какую ставку вы на самом деле можете рассчитывать. Кредиторы устанавливают ставки по кредитам с фиксированной ставкой во многом на основе кредитоспособности — проверка своей кредитной истории и рейтинга перед подачей заявки, а также сравнение предложений нескольких кредиторов, могут заметно изменить ставку (а значит, и платёж), предложенную вам за ту же сумму кредита.
• Обеспеченные кредиты (под залог, например автокредит) обычно имеют более низкие ставки, чем необеспеченные кредиты (например, большинство личных кредитов). Риск кредитора ниже, когда есть актив, который можно изъять при прекращении платежей, что обычно приводит к более низкой процентной ставке по сравнению с необеспеченным кредитом аналогичного размера и срока.
• Досрочное погашение может сэкономить реальные проценты, но сначала проверьте штраф за досрочное погашение. Поскольку проценты начисляются на оставшийся остаток каждый месяц, дополнительные платежи в счёт основного долга сокращают будущие проценты — но некоторые кредиты взимают комиссию за досрочное погашение, которая может свести на нет часть или всю эту экономию.

Частые Ошибки

• Путаница между процентной ставкой и APR. Используемая здесь ставка определяет ежемесячный платёж, но APR реального кредитного предложения (включающая комиссии за оформление и другие предварительные расходы) обычно выше и является более точным показателем для сравнения двух конкурирующих кредитных предложений.
• Предположение, что дополнительный платёж автоматически сокращает срок. Один дополнительный платёж уменьшает оставшийся остаток, что сокращает срок погашения — но только если кредит фактически пересчитан или дополнительная сумма продолжает применяться каждый месяц; единственный разовый дополнительный платёж сам по себе не меняет требуемый минимальный платёж в будущем.
• Не проверить штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиты взимают комиссию за досрочное погашение остатка — этот калькулятор предполагает, что дополнительные платежи идут прямо на уменьшение остатка без штрафа, что верно не для каждого кредита.

Полезно Знать

• Финансируете именно жильё, а не личный или автокредит? Калькулятор Ипотечный Калькулятор охватывает ту же математику амортизации плюс сценарии дополнительных платежей и детали, связанные со страхованием ипотеки, которые этот универсальный калькулятор не включает.
• Сравниваете заявленную ставку этого кредита с реальной полной стоимостью предложения? Калькулятор Калькулятор Годовой Процентной Ставки (APR) объединяет комиссии за оформление и другие первоначальные расходы в одну сопоставимую ставку.
• Интересно, вписывается ли этот кредит в ваш общий бюджет наряду с другими долгами? Калькулятор Калькулятор Отношения Долга к Доходу (DTI) сопоставляет этот платёж с вашим валовым доходом и текущими обязательствами.