Резервный Фонд

Рекомендации

Постройте остальную часть своего плана расходов вокруг этой цели сбережений с помощью Калькулятор Бюджета.
Посмотрите, как этот сберегательный баланс мог бы вырасти, если бы вместо этого был инвестирован, с помощью Калькулятор Сложных Процентов.

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается Целевой Размер Вашего Резервного Фонда

Резервный фонд — это сбережения, отложенные специально для покрытия основных расходов во время разрыва в доходе, например потери работы или неожиданного крупного счёта. Введите свои ежемесячные основные расходы, текущие сбережения и сколько месяцев покрытия вы хотите достичь, и этот калькулятор покажет, сколько месяцев уже покрывают ваши текущие сбережения, ваш целевой размер фонда и (при необязательном ежемесячном взносе) сколько времени потребуется, чтобы закрыть разрыв.

Основные расходы — жильё, коммунальные услуги, еда, страховка, минимальные платежи по долгам — это то, что должен покрывать резервный фонд, а не общие расходы, включая необязательные покупки. Чёткое соблюдение этого различия позволяет избежать завышения (или занижения) реального требуемого размера фонда.

Формула

\text{Целевой Размер Фонда} = \vA{\text{Ежемесячные Основные Расходы}} \times \vB{\text{Целевые Месяцы}}

\text{Текущее Покрытие (мес.)} = \frac{\vC{\text{Текущие Сбережения}}}{\vA{\text{Ежемесячные Основные Расходы}}}

Когда текущих сбережений недостаточно для цели, деление дефицита на сумму необязательного ежемесячного взноса прогнозирует, сколько месяцев потребуется, чтобы закрыть разрыв при этом темпе.

Пример Расчёта

$3000 ежемесячных основных расходов, $9000 текущих сбережений, цель 6 месяцев и ежемесячный взнос $500:

Целевой размер фонда: $\vA{3,000} \times \vB{6} = \$18,000$ .
Текущее покрытие: $\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3 \text{ месяца}$ .
Дефицит: $18,000 - 9,000 = \$9,000$ .
Месяцев для закрытия разрыва: $9,000 \div 500 = 18 \text{ месяцев}$ .

Текущие сбережения уже покрывают 3 месяца расходов — на полпути к цели в 6 месяцев — и продолжение сбережения $500/месяц закроет оставшийся разрыв примерно за полтора года.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Стабильность работы и дохода стоит учитывать при выборе цели больше, чем единое универсальное число. Домохозяйство с двумя доходами и стабильной занятостью может разумно нацелиться на нижнюю границу часто упоминаемого диапазона, в то время как домохозяйство с одним доходом, фрилансер или человек в нестабильной отрасли может захотеть нацелиться на верхнюю границу или выше.
Постепенное накопление фонда — это нормально, ему не нужно происходить сразу. Достижение полной цели в 3-6 месяцев может занять годы для многих домохозяйств; даже частичный фонд (один месяц, затем два) обеспечивает реальную, значимую защиту задолго до достижения полной цели.
Резервный фонд и другие цели сбережений (пенсия, первоначальный взнос за дом) в целом не следует считать взаимозаменяемыми. Деньги, отложенные на чрезвычайные ситуации, должны оставаться ликвидными и доступными по короткому уведомлению — смешивание их с долгосрочным инвестиционным счётом может означать вынужденную продажу в неподходящий момент, если чрезвычайная ситуация совпадёт со спадом рынка.
Как только цель достигнута, задача фонда смещается с «накопления» на «поддержание». После достижения целевого размера приоритетом становится пополнение фонда после любого использования и периодическая перепроверка того, соответствует ли сама цель текущим расходам, поскольку цель, установленная годы назад, может занижать сегодняшние реальные основные расходы.

Частые Ошибки

Использование общих ежемесячных расходов вместо только основных расходов. Как указано выше, цель резервного фонда должна основываться на основных расходах (жильё, коммунальные услуги, еда, страховка, минимальные платежи по долгам) — включение необязательных расходов в цель значительно завышает цель сверх того, что реально необходимо для преодоления разрыва в доходе.
Учёт неликвидных активов или пенсионных счетов как части фонда. Деньги, к которым нельзя быстро получить доступ, или которые влекут штраф или налоговые последствия при досрочном снятии, не служат той же цели, что наличные на ликвидном, доступном счёте — учитывайте только те сбережения, которые вы действительно могли бы потратить в течение нескольких дней.
Выбор целевого числа месяцев без учёта личных обстоятельств. Как отмечено выше, одинокий фрилансер или единственный источник дохода в нестабильной отрасли нуждается в большей подушке безопасности, чем домохозяйство с двумя доходами и стабильной работой — не полагайтесь по умолчанию на нижнюю границу часто упоминаемого диапазона, не взвесив собственную ситуацию.
Никогда не пересматривать цель после её установления. Основные расходы меняются со временем (новый платёж по ипотеке, растущая семья, инфляция) — цель, рассчитанная годы назад исходя из тогдашних расходов, может незаметно оказаться меньше того, что реально необходимо сегодня.

Полезно Знать

Высокодоходный сберегательный счёт — распространённое место для резервного фонда именно потому, что он сохраняет деньги ликвидными и доступными, при этом принося некоторый процент — в отличие от депозитного сертификата или инвестиционного счёта, снятие средств при реальной чрезвычайной ситуации не влечёт штрафа или риска, связанного с выбором момента для рынка.
Разделение резервного фонда между расчётным счётом (для немедленного доступа) и высокодоходным сберегательным счётом (для большей части остатка) — распространённый подход, который уравновешивает быстрый доступ с получением большего процента на средства, которые не нужны немедленно.
Резервный фонд и общий калькулятор Калькулятор Бюджета служат разным целям: бюджет отслеживает и планирует текущие доходы и расходы, тогда как резервный фонд — это отдельная подушка безопасности, отложенная специально на случай нарушения этого текущего плана.
Некоторые люди устанавливают меньшую начальную «стартовую» цель резервного фонда (например, 1000 $), прежде чем агрессивно погасить долг под высокий процент, а затем строят фонд к полной цели в 3-6 месяцев впоследствии — выбор последовательности, который этот калькулятор не диктует, но который стоит рассмотреть вместе с калькулятором Калькулятор Погашения Долга.

Источник: SEC Investor.gov: копите на непредвиденные расходы.

Часто Задаваемые Вопросы

Насколько большим должен быть резервный фонд?

Единственно правильного ответа не существует, но часто цитируемый диапазон в советах по личным финансам — 3-6 месяцев основных расходов — больше, если доход нестабилен (например, фриланс или работа на комиссии) или в семье только один зарабатывающий, меньше, если есть другие надёжные источники дохода или сильная подушка безопасности.

Должен ли резервный фонд включать все расходы или только основные?

Большинство советов используют только ОСНОВНЫЕ расходы — жильё, коммунальные услуги, еду, страховку, минимальные платежи по долгам — а не общие расходы, включая необязательные статьи, поскольку смысл фонда — покрывать необходимое во время разрыва в доходе, а не поддерживать обычный образ жизни в точности как есть.

Где следует хранить резервный фонд?

Обычные рекомендации отдают предпочтение безопасному, ликвидному месту, например высокодоходному сберегательному счёту — доступному без штрафа или задержки, но всё же приносящему некоторый процент, — а не инвестициям, которые могут потерять стоимость именно тогда, когда деньги понадобятся.

Что делать, если я могу откладывать на свою цель лишь небольшую сумму каждый месяц?

Даже скромный ежемесячный взнос всё равно имеет значение — прогноз этого калькулятора «месяцев для закрытия разрыва» просто масштабируется под любую введённую вами сумму. Постепенное накопление фонда — это нормально, и даже частичный фонд обеспечивает реальную защиту задолго до достижения полной цели.

Стоит ли учитывать пенсионный счёт или инвестиции как часть моего резервного фонда?

Как правило, нет — резервный фонд должен быть ликвидным и немедленно доступным без штрафов или риска, связанного с выбором момента для рынка, тогда как пенсионные счета часто влекут штрафы за досрочное снятие, а инвестиции могут потерять стоимость именно тогда, когда вам нужно их продать. Держите показатель «текущие сбережения» в этом калькуляторе ограниченным действительно ликвидными, легкодоступными средствами.