Как Найти Возраст, в Котором Отсрочка Социального Обеспечения Окупается
Возраст безубыточности — это точка, в которой более поздняя подача заявки на социальное обеспечение догоняет более раннюю подачу по общим пожизненным выплатам. Введите ваше пособие в полном пенсионном возрасте, год рождения и два возраста подачи заявки для сравнения, и этот калькулятор найдёт точный возраст, в котором обе стратегии выплатили одинаковую общую сумму.
Это естественный последующий вопрос к калькулятору Калькулятор Возраста Получения Социального Обеспечения, который вычисляет только ежемесячное пособие для ОДНОГО возраста подачи заявки — он не сравнивает два возраста между собой и не говорит, когда более крупное, более позднее пособие действительно окупается.
Формула
- Ежемесячное пособие для каждого возраста — те же проценты корректировки при ранней/поздней подаче SSA, используемые Калькулятором Возраста Подачи Заявки на Социальное Обеспечение, применённые к обоим возрастам.
- Возраст безубыточности = более поздний возраст подачи заявки + (более раннее ежемесячное пособие × разница в месяцах между двумя возрастами) ÷ (более позднее ежемесячное пособие − более раннее ежемесячное пособие), пересчитанное обратно в годы — точная точка, где оба заявителя получили одинаковые пожизненные суммы.
Пример Расчёта
2 000 $ пособия в полном пенсионном возрасте, рождённый в 1960 году (FRA 67 лет), сравнение подачи заявки в 62 года против 70 лет:
- Ежемесячное пособие в 62 года (на 60 месяцев раньше): снижение на 30% → 1 400 $/месяц.
- Ежемесячное пособие в 70 лет (на 36 месяцев позже): увеличение на 24% → 2 480 $/месяц.
- Возраст безубыточности: 70 + (1 400 × 96 месяцев) ÷ (2 480 − 1 400) ÷ 12 = примерно 80,4 года.
- Проживёте дольше 80,4 лет — подача заявки в 70 лет выигрывает по общей пожизненной сумме; умрёте раньше — выигрывает подача заявки в 62 года.
Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать
- Сам возраст безубыточности является чисто математическим свойством двух сравниваемых возрастов подачи заявки, независимо от здоровья или семейной истории конкретного человека. Это действительно полезный ориентир, но реальное решение о том, В КАКОМ возрасте на самом деле подавать заявку, зависит от факторов, которые этот калькулятор не может знать — личное здоровье, история долголетия в семье, другие источники дохода и финансовая потребность в ближайшем будущем — всё это важно наряду с чистой математикой.
- Более короткая или более длинная, чем возраст безубыточности, ожидаемая продолжительность жизни меняет, какая стратегия на самом деле выигрывает по общей полученной сумме в долларах. Тот, кто уверен в продолжительности жизни выше средней (на основе семейной истории и здоровья), может склониться к отсрочке, тогда как тот, у кого проблемы со здоровьем или более короткая ожидаемая продолжительность жизни, может разумно предпочесть более раннее обращение — именно для такого личного суждения и предназначен возраст безубыточности, а не для его замены.
- Более раннее обращение с инвестированием разницы — реальная альтернативная стратегия, которую это простое сравнение безубыточности не моделирует. Тот, кто обращается рано и инвестирует дополнительный ежемесячный доход (вместо того чтобы его тратить), потенциально может оказаться в выигрыше по сравнению с чистой математикой безубыточности, в зависимости от инвестиционной доходности — более полное сравнение учитывало бы эту возможность наряду с голыми суммами пособий.
- Продолжение работы при отсрочке социального обеспечения — распространённая причина, по которой люди выбирают более поздний возраст обращения независимо от математики безубыточности. Для того, кто всё ещё зарабатывает доход, отсрочка социального обеспечения для фиксации постоянно более высокого пособия позже может иметь смысл независимо от расчёта безубыточности — решение не сводится чисто к тому, какая сумма больше к определённому возрасту.
Распространённые Ошибки
- Полное игнорирование ожидаемой продолжительности жизни. Возраст безубыточности — это математический факт о двух стратегиях подачи заявки — имеет ли это для вас реальное значение, во многом зависит от вашего собственного здоровья и семейной истории, которые этот калькулятор не может знать.
- Неучёт того, что могли бы заработать более ранние чеки при инвестировании. Этот калькулятор сравнивает необработанные долларовые суммы — более сложное сравнение также учитывало бы, во что могла бы вырасти более ранняя подача заявки с инвестированием разницы к возрасту безубыточности.
- Забывание, что налоги и корректировки на стоимость жизни применяются к обеим стратегиям примерно одинаково. Ни то, ни другое здесь не моделируется, но поскольку оба возраста подачи заявки получают одинаковые процентные увеличения по стоимости жизни и облагаются налогом по одним и тем же правилам, они в значительной степени компенсируют друг друга в сравнении, а не благоприятствуют одной стратегии.
Полезно Знать
- Нужно ли вам скорректированное ежемесячное пособие для одного возраста подачи заявки, прежде чем сравнивать два? Калькулятор Возраста Получения Социального Обеспечения рассчитывает эту уменьшенную или увеличенную сумму на основе вашего пособия в полном пенсионном возрасте.
- Пытаетесь разобраться в общей картине своего пенсионного дохода помимо социального обеспечения? Калькулятор Пенсионных Накоплений (401(k)) прогнозирует сценарии накоплений и снятия средств для разных пенсионных возрастов.
- Интересуетесь, как традиционная пенсия вписывается в то же решение о возрасте подачи заявки? Калькулятор Пенсии оценивает выплату пенсии с установленными выплатами на основе стажа работы и зарплаты.