Пенсионные Накопления (401(k))

Прогнозирование Роста Пенсионных Накоплений и Снятий

Пенсионный калькулятор прогнозирует, как сбережения растут со временем с помощью сложных процентов, двигаясь вперёд от сегодняшних взносов или назад от целевого баланса или потребности в снятии средств. Пенсионное планирование — это на самом деле четыре разных вопроса, поэтому этот калькулятор охватывает все четыре — выберите тот, что соответствует тому, что вы пытаетесь выяснить:

• Сколько у меня будет? Учитывая то, что вы сейчас копите, спрогнозируйте баланс своего счёта к моменту выхода на пенсию.
• Сколько мне следует копить? Учитывая целевой баланс, найдите ежемесячный взнос, который приведёт вас к нему.
• Сколько я могу снимать? Учитывая ваши накопления и то, на сколько времени их нужно растянуть, найдите равномерное ежемесячное снятие, которое израсходует их ровно до нуля за это время — не догадку, а точную сумму.
• Как долго хватит моих денег? Учитывая ваши накопления и выбранную вами сумму расходов, узнайте, на сколько лет их хватит.

Первые два — вопросы накопления (баланс растёт за счёт взносов); последние два — вопросы расходования (баланс уменьшается по мере трат, в то время как оставшееся продолжает приносить доход). Переключение между ними сохраняет последние введённые вами числа для каждого, так что вы можете переключаться туда-сюда, ничего не вводя заново.

Формулы

Сколько у меня будет? и сколько мне следует копить? оба используют стандартную формулу будущей стоимости аннуитета (та же математика, что и в Калькуляторе Сложных Процентов) — одна решает относительно конечного баланса, другая перестраивает ту же формулу для решения относительно требуемого ежемесячного взноса:

$$\vE{\text{Баланс}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

где $\vA{P}$ — начальный баланс, $\vD{PMT}$ — ежемесячный взнос (ваш плюс любое соответствие работодателя), $\vB{r}$ — месячная норма доходности, а $\vC{n}$ — количество месяцев.

Сколько я могу снимать? и как долго хватит моих денег? математически идентичны погашению кредита — представьте свой пенсионный баланс как «кредит», а каждое снятие как «платёж» по нему. Та же формула амортизации, которая рассчитывает ипотечный платёж, рассчитывает устойчивое снятие:

$$\text{Снятие} = \vE{\text{Баланс}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

«Как долго хватит моих денег?» перестраивает то же самое соотношение для решения относительно $\vC{n}$ (количества месяцев) вместо этого, учитывая выбранную вами сумму снятия. Если ваше снятие не превышает то, что, по прогнозам, баланс зарабатывает в виде процентов каждый месяц, баланс фактически никогда не достигает нуля — этот калькулятор сообщает, что это длится бессрочно, а не показывает вводящее в заблуждение большое количество лет.

Режим снятия также показывает для сравнения широко цитируемое «правило 4%» (4% от баланса в год) — известное эмпирическое правило, а не гарантию, поскольку реальные портфели и продолжительность жизни различаются.

Пример Расчёта

Сколько у меня будет? Начиная с баланса $20 000, внося $500/месяц, с соответствием работодателя $250/месяц, ожидаемой средней годовой доходностью 7%, в течение 25 лет:

1. Рост только вашего начального баланса: около $114 508.
2. Рост от ваших совокупных взносов $750/месяц: около $607 554.
3. Прогнозируемый баланс на пенсии: $722 062.
4. Из этого вы внесли $150 000, а ваш работодатель внёс $75 000 — оставшиеся $477 062 получены от инвестиционного роста.

Сколько я могу снимать? С балансом $1 000 000, ожидаемой годовой доходностью 5% на пенсии, в течение 30 лет: равномерное ежемесячное снятие около $5368 ровно исчерпывает баланс к концу 30 года — выше оценки по «правилу 4%» в $3333/месяц, поскольку эта цифра учитывает, что баланс продолжает приносить доход на протяжении всего расходования, а не только в начале.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Риск последовательности доходности — реальная проблема, которую эта модель с единой средней ставкой не отражает. Два пенсионера с идентичной средней годовой доходностью за 30 лет могут получить очень разные результаты в зависимости от того, КОГДА происходят хорошие и плохие годы — серия плохой доходности в начале фазы расходования, именно тогда, когда происходят и снятия средств, может истощить баланс быстрее, чем та же средняя доходность, равномерно распределённая по годам.
• Налоговый режим снятий значительно различается в зависимости от типа счёта, и этот калькулятор моделирует сам баланс, а не сумму после налогообложения. Снятие с традиционного 401(k)/IRA облагается налогом как обычный доход, тогда как квалифицированные снятия со счёта Roth не облагаются налогом — Калькулятор Roth vs. Традиционный IRA рассматривает именно этот компромисс, поскольку он заметно влияет на то, насколько далеко фактически растягивается данный баланс на пенсии.
• Соответствие взносов работодателя — это фактически бесплатные деньги, и максимизация этого соответствия часто является самым выгодным шагом, доступным в пенсионном плане. Внесение как минимум достаточной суммы для получения полного соответствия работодателя (прежде чем учитывать любой другой приоритет сбережений) широко рекомендуется именно потому, что это немедленная, гарантированная доходность, с которой мало какие другие инвестиции могут сравниться.
• Обязательные минимальные выплаты (RMD) могут вынудить снятия с счетов с отложенным налогообложением начиная с определённого возраста, независимо от того, нужны ли деньги на самом деле уже сейчас. См. Калькулятор RMD о том, как работает этот обязательный график снятий — это реальное ограничение для планирования «сколько я могу снимать» для традиционного (не Roth) пенсионного счёта, как только пенсионер достигает применимого возраста.

Частые Ошибки

• Прогнозирование с номинальной доходностью и игнорирование инфляции. Средняя доходность 7% звучит щедро, но цены тоже растут — реальный, скорректированный на инфляцию рост покупательной способности существенно ниже заявленного процента.
• Предположение об одной фиксированной годовой доходности каждый год. Реальные рынки не приносят одинаковый процент каждый год — единая постоянная ставка является полезным упрощением для долгосрочной оценки, а не обещанием того, что покажет какой-либо конкретный год.
• Отсутствие увеличения взносов по мере роста дохода. Сохранение фиксированного долларового взноса на протяжении десятилетий означает, что он сокращается как доля от растущей зарплаты — периодический пересмотр суммы взноса (например, после каждого повышения) сохраняет прогноз реалистичным.
• Забыть про социальное обеспечение или пенсию при оценке «сколько я могу снимать». Этот калькулятор моделирует снятие только из смоделированного баланса — другие гарантированные источники дохода на пенсии уменьшили бы, сколько нужно брать из сбережений каждый месяц.

Полезно Знать

• Хотите узнать, когда на самом деле начинать оформлять социальное обеспечение? Калькулятор Возраста Получения Социального Обеспечения показывает, как раннее или позднее оформление меняет ваше ежемесячное пособие.
• Взвешиваете традиционный вариант против Roth для налогообложения ваших взносов? Калькулятор Roth и Традиционного IRA сравнивает оба варианта бок о бок при одинаковой способности к накоплению.
• Пытаетесь выяснить обязательные снятия с традиционного счёта? Калькулятор Обязательного Минимального Распределения (RMD) вычисляет вашу обязательную минимальную выплату по возрасту.