Лизинг или Покупка: Какие Данные Действительно Важны

Сравнение только платежа по лизингу с платежом по кредиту означает сравнение неправильных чисел — покупка оставляет вам актив, которого лизинг никогда не даёт, поэтому честное сравнение должно это учитывать. Это руководство разбирает элементы, которые на самом деле определяют, выигрывает ли лизинг или покупка, и калькуляторы, которые обрабатывают каждый из них.

Сначала Узнайте, Что Вы Финансируете: Сам Кредит

Калькулятор Автокредита рассчитывает реальный ежемесячный платёж по покупке — цена автомобиля минус первоначальный взнос и стоимость трейд-ин, плюс налог с продаж, профинансированный по ставке и сроку кредита. И первоначальный взнос, и трейд-ин уменьшают финансируемую сумму, но в большинстве штатов США только трейд-ин уменьшает сумму, с которой рассчитывается налог с продаж, поскольку первоначальный взнос — это уже обложенные налогом деньги. Если автомобиль, сдаваемый в трейд-ин, стоит меньше, чем ещё причитается по нему (быть «под водой»), эта разница не исчезает — она включается в новый кредит, незаметно увеличивая как финансируемую сумму, так и общую сумму выплаченных процентов.

Практический совет: более длительный срок кредита снижает ежемесячный платёж, но обычно увеличивает общую сумму выплаченных процентов — сравнивайте общую сумму процентов по разным срокам, а не только платёж, прежде чем увеличивать срок исключительно ради соответствия бюджету.

Затем Узнайте, Из Чего На Самом Деле Складывается Платёж по Лизингу

Калькулятор Автолизинга выводит платёж по лизингу из двух отдельных сборов: платы за амортизацию (ожидаемая потеря стоимости автомобиля за срок лизинга) и платы за финансирование (основанной на «денежном факторе» лизинга — стандартном преобразовании реальной годовой ставки). В отличие от кредита, платёж по лизингу никогда не покрывает полную стоимость автомобиля — только ту часть стоимости, которую он, как ожидается, потеряет, пока вы на нём ездите, плюс финансирование. Уменьшение капитализированной стоимости (аналог первоначального взноса в лизинге) снижает платёж так же, как первоначальный взнос по кредиту, но не создаёт доли владения, поскольку автомобиль не становится вашей собственностью по окончании стандартного лизинга.

Практический совет: даже разница в несколько процентных пунктов в предполагаемой остаточной стоимости между двумя автомобилями или предложениями может заметно изменить платёж, поскольку плата за амортизацию — это цена автомобиля минус его остаточная стоимость, распределённая на срок лизинга — стоит спросить, какую остаточную стоимость на самом деле использует расчёт, а не считать её фиксированной.

Сравнение, Которое На Самом Деле Отвечает На Вопрос

Калькулятор Лизинг против Покупки — это тот, что создан, чтобы ответить на вопрос «кто выигрывает», и он намеренно сравнивает чистую стоимость, а не ежемесячный платёж — потому что покупка оставляет вам собственный капитал (стоимость перепродажи минус любой оставшийся остаток кредита), которого лизинг никогда не даёт. Более низкий ежемесячный платёж по лизингу может выглядеть очевидным победителем, но игнорирование собственного капитала, который создаёт покупка, — это как раз та ошибка сравнения, для исправления которой существует этот калькулятор.

Практический совет: период сравнения имеет такое же значение, как и любой отдельный показатель — короткое окно благоприятствует лизингу просто потому, что не учитывает годы владения без платежей, которые наступают после погашения кредита, поэтому подгоняйте период сравнения под то, сколько времени вы фактически будете держать автомобиль в любом случае, а не под произвольное количество месяцев.

Собираем Всё Вместе

Рассчитайте реальный ежемесячный платёж по Калькулятор Автокредита для стороны покупки и реальный ежемесячный платёж по Калькулятор Автолизинга для стороны лизинга — вместо рекламируемых дилером цифр, которые могут объединять допущения, не соответствующие реальной сделке — а затем введите эти цифры в Калькулятор Лизинг против Покупки вместе с исследованным (а не угаданным) процентом стоимости перепродажи для конкретного автомобиля. Реальная скорость амортизации автомобиля — самый важный отдельный фактор, определяющий, какой вариант выигрывает: автомобили, которые хорошо сохраняют стоимость, как правило, склоняют выбор в пользу покупки, поскольку остаётся больше собственного капитала от перепродажи для компенсации кредита, тогда как быстро дешевеющие автомобили часто склоняют выбор в пользу лизинга. Ограничения пробега и сборы за износ — это реальные расходы, которые добавляет лизинг и которые эти одни только цифры чистой стоимости не учитывают — водитель, который регулярно превышает допустимый пробег по лизингу, может обнаружить, что покупка на практике значительно дешевле, чем предполагает собственное сравнение калькулятора.