Gränser för Pensionsbidrag och Vad de Betyder

Fem olika kontotyper har var och en sina egna bidragsregler, och ingen fungerar som man skulle anta utifrån de andra — en 401(k)-gräns har inget att göra med inkomst, en Roth IRA försvinner helt över en viss inkomst, och en Traditional IRA har aldrig ett inkomsttak alls, bara dess skatteavdrag har det. Den här guiden går igenom hur alla fem faktiskt passar ihop för en person under ett skatteår.

Din 401(k): En Fast Gräns, Ingen Inkomstavtrappning

401(k)-bidragskalkylator beräknar ditt avdrag per lönebesked och ditt totala bidrag (anställd plus arbetsgivarmatchning) utifrån din lön och bidragsprocent, och flaggar om din önskade nivå skulle överskrida IRS årliga gräns. Till skillnad från en Roth IRA trappas denna gräns aldrig av baserat på inkomst — en höginkomsttagare och en person med blygsam inkomst möter exakt samma dollargräns för anställdas bidrag.

Praktiskt råd: din 401(k)-bidragskapacitet är helt oberoende av din inkomstnivå, vilket gör den till den första, mest okomplicerade delen av pusslet — ingen behörighetskontroll behövs, bara själva dollargränsen.

Din Roth IRA: Behörighet Som Trappas Av Med Inkomst

Roth IRA Bidragsgräns Kalkylator beräknar hur mycket du faktiskt får bidra till en Roth IRA i år baserat på din justerade AGI och deklarationsstatus — hela gränsen, ett minskat belopp inom ett avtrappningsintervall, eller inget alls ovanför det. Detta är en genuint annorlunda fråga än en 401(k):s fasta gräns: själva behörigheten till Roth IRA krymper och försvinner så småningom när inkomsten ökar.

Praktiskt råd: anta inte Roth IRA-behörighet bara för att du är berättigad till en 401(k) — de styrs av helt olika regler, och en löneförhöjning eller bonus som driver din inkomst in i eller genom avtrappningsintervallet kan tyst minska eller eliminera ditt Roth IRA-utrymme det året.

Din Traditional IRA: Aldrig Begränsad, Men Ibland Inte Avdragsgill

IRA Bidrag Kalkylator beräknar hur mycket av ett Traditional IRA-bidrag som faktiskt är skatteavdragsgillt i år, baserat på din justerade AGI, deklarationsstatus, och om du eller din make/maka omfattas av en arbetsplatspensionsplan. Till skillnad från Roth IRA begränsas ett Traditional IRA-bidrag i sig aldrig av inkomst — det som ändras med inkomst är bara om det ger dig ett skatteavdrag.

Praktiskt råd: om din inkomst utesluter dig från Roth IRA-avdraget ovan betyder det inte att du inte alls kan bidra till en IRA — en Traditional IRA är fortfarande tillgänglig, även om dess avdrag också kan vara delvis eller helt avtrappat om du omfattas av en arbetsplatsplan som en 401(k).

Din HSA: En Separat Pott Kopplad till Sjukförsäkring, Inte Inkomst

HSA-bidragskalkylator beräknar ditt återstående bidragsutrymme i år baserat på typen av täckning i din sjukförsäkringsplan och vad som redan har bidragits av dig och din arbetsgivare. Denna gräns har inget att göra med inkomst eller någon av pensionskontoreglerna ovan — den styrs helt av din typ av sjukförsäkringstäckning, och outnyttjat utrymme förs helt enkelt vidare i stället för att förfalla.

Praktiskt råd: en HSA:s bidragsutrymme är en helt separat pott från dina 401(k)- och IRA-gränser — att maximera en minskar inte ditt utrymme i de andra, och det är värt att kontrollera en HSA oberoende även när du fokuserar specifikt på pensionskonton.

Bakdörrs-Roth: En Lösning, Med Sin Egen Regel Att Se Upp För

Om din inkomst utesluter dig från direkta Roth IRA-bidrag ovan, modellerar

Backdoor Roth Kalkylator den vanliga lösningen: bidra (icke-avdragsgillt) till en Traditional IRA och omedelbart konvertera den till en Roth. Fällan är IRS pro-rata-regel — om du har NÅGOT ANNAT skatteuppskjutet Traditional/SEP/SIMPLE IRA-pengar någonstans blir en del av den konverteringen skattepliktig, vilket denna kalkylator beräknar exakt.

Praktiskt råd: bakdörrs-Roth är bara ren (ingen oväntad skattenota) om du inte har några andra skatteuppskjutna IRA-saldon — kontrollera detta specifikt innan du antar att lösningen inte kostar dig något extra.

Sätta Ihop Allt

En praktisk ordning för ett skatteår: bekräfta först ditt 401(k)-bidragskalkylator -utrymme, eftersom det inte påverkas av inkomst; kontrollera Roth IRA Bidragsgräns Kalkylator för att se om du är fullt, delvis eller inte alls berättigad till en Roth IRA; om du är utesluten, kontrollera om Backdoor Roth Kalkylator-lösningen är genuint skattemässigt ren för din situation; kontrollera separat IRA Bidrag Kalkylator om avdraget för en Traditional IRA är viktigt för dig; och kontrollera HSA-bidragskalkylator oberoende, eftersom det styrs av sjukförsäkring, inte inkomst eller något av de andra fyra kontona.