退休金/401(k)储蓄

预测退休储蓄的增长与提取

退休计算器使用复利来预测储蓄如何随时间增长，既可以从今天的缴款向前推算，也可以从目标余额或提取需求向后推算。 退休规划实际上是四个不同的问题，因此此计算器涵盖了全部四个 — 请选择与您想要解决的问题相匹配的那一个：

• 我将会有多少钱？ 根据您目前的储蓄情况，预测您退休时的账户余额。
• 我应该储蓄多少？ 根据一个目标余额，求出能达到该目标所需的每月缴款额。
• 我能提取多少？ 根据您的养老金以及它需要维持的时长，求出一个固定的每月提取额，使其在该期限内恰好花至零 — 这不是猜测，而是精确的金额。
• 我的钱能维持多久？ 根据您的养老金和您自己选择的支出金额，算出它能维持多少年。

前两个是积累类问题（余额随缴款不断增长）；后两个是支取类问题（余额随着您的支出而缩减，同时剩余部分仍在产生回报）。在这些模式之间切换会保留您在每个模式中最后输入的数字，因此您可以来回切换而无需重新输入任何内容。

计算公式

我将会有多少钱？和我应该储蓄多少？都使用标准的年金终值公式（与复利计算器背后的数学原理相同）— 一个求解最终余额，另一个则重新整理同一公式，转而求解所需的每月缴款额：

$$\vE{\text{余额}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

其中 $\vA{P}$ 是起始余额，$\vD{PMT}$ 是每月缴款额（您自己的加上任何雇主匹配），$\vB{r}$ 是月回报率，$\vC{n}$ 是月数。

**我能提取多少？和我的钱能维持多久？**在数学上与偿还一笔贷款完全相同 — 将您的退休金余额视为「贷款」，将每次提取视为对其的一次「还款」。计算房贷月供的同一套摊销公式，也用于计算可持续的提取额：

$$\text{提取额} = \vE{\text{余额}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

「我的钱能维持多久？」则重新整理同一关系式，转而求解 $\vC{n}$（月数），并以您自己选择的提取金额为已知条件。如果您的提取额未超过该余额预计每月产生的利息收益，那么该余额实际上永远不会降到零 — 此计算器会将其报告为「无限期维持」，而不是显示一个具有误导性的、过大的年数。

提取模式还会显示广泛引用的**「4% 法则」**（每年提取余额的 4%）以供比较 — 这是一个知名的经验法则，而非保证，因为实际投资组合和寿命都会有所不同。

举例说明

我将会有多少钱？ 起始余额为 2 万美元，每月缴款 500 美元，雇主每月匹配 250 美元，预期平均年回报率为 7%，为期 25 年：

1. 仅起始余额产生的增长：约 114,508 美元。
2. 每月合计 750 美元缴款产生的增长：约 607,554 美元。
3. 退休时的预计余额：722,062 美元。
4. 其中，您自己缴纳了 15 万美元，雇主缴纳了 7.5 万美元 — 剩余的 477,062 美元来自投资增长。

我能提取多少？ 余额为 100 万美元，退休期间预期年回报率为 5%，为期 30 年：每月固定提取约 5,368 美元，能使余额恰好在第 30 年年底耗尽 — 这高于「4% 法则」估算值 3,333 美元/月，因为该数字考虑了余额在整个支取期间持续产生回报，而不仅仅是在起始阶段。

需要考虑的关键因素

• 收益顺序风险是这个单一平均回报率模型无法体现的一个真实问题。 两位在 30 年间拥有完全相 同平均年回报率的退休人员，其最终结果可能因好年份和坏年份出现的时间不同而大相径庭 — 如 果支取阶段初期恰好遇上一连串较差的回报，而这段时间又同时在进行提取，余额消耗的速度会比同 样的平均回报率均匀分布在各年份时更快。
• 提取款项的税务处理因账户类型而异很大，而本计算器建模的是余额本身，而不是税后金额。 传 统 401(k)/IRA 的提取按普通收入征税，而 Roth 账户符合条件的提取则免税 — 罗斯与传统 IRA 计 算器专门探讨了这一权衡，因为它会明显影响一笔既定余额在退休期间实际能支撑多久。
• 雇主匹配实际上等同于免费的钱，充分利用它往往是退休计划中回报率最高的单一举措。 至少缴 款到能获得全额雇主匹配的水平（在考虑任何其他储蓄优先事项之前），之所以被广泛推荐，正是因 为这是一种少有其他投资能够媲美的、即时且有保障的回报。
• 法定最低提取额（RMD）可能会强制要求从递延纳税账户中提取资金，从某个特定年龄开始，无论是 否真正需要这笔钱。 请参阅 RMD 计算器，了解这一强制提取计划的运作方式 — 一旦退休人员达 到适用年龄，这就是传统（非 Roth）退休账户「我能提取多少」这一规划中一个真实存在的限制条 件。

常见错误

• 以名义回报率进行预测，而忽略了通货膨胀。 7% 的平均回报率听起来很可观，但物价也在上涨 — 经通胀调整后的实际购买力增长，明显低于表面的百分比数字。
• 假设每一年都是同一个固定的年回报率。 实际市场不会每年都保持相同的百分比回报 — 单一稳定的比率对于长期估算而言是一种有用的简化，但并不是对任何特定年份表现的承诺。
• 随着收入增长却不增加缴款。 数十年保持固定金额的缴款，意味着它在不断上涨的薪资中所占的份额会不断缩小 — 定期重新审视缴款金额（例如每次加薪后）能使预测保持切合实际。
• 在估算「我能提取多少」时忘记了社会保障或养老金。 此计算器仅根据所建模的余额来计算提取额 — 退休期间的其他有保障收入来源，会减少每月需要从储蓄中支取的金额。

需要了解的信息

• 想知道实际上应该何时开始领取社会保障金吗？社会保障领取年龄计算器 展示提前或 延迟领取如何改变您的每月福利。
• 正在权衡传统账户与 Roth 账户对您缴款的税务处理方式吗？罗斯与传统IRA对比计算器 会针对 相同的储蓄能力将两者并列比较。
• 想弄清楚传统账户的强制提取额吗？最低提取额（RMD）计算器 可以根据年龄计算您的法定最低提取额。