Coast FIRE

Porovnání Výpočtů

Stažení

Zahrnuje vaše vstupy a výsledky pro tento výpočet, plus jakékoli další výpočty, které jste porovnali.

Dobré Vědět

Bezpečná výběrová sazba 4 % použitá k nalezení čísla FIRE je široce citovaná plánovací heuristika, ne záruka, a tato kalkulačka předpokládá konstantní očekávaný výnos až do důchodu, což reálné trhy jen zřídka přesně splňují.

Právní Upozornění

Tato kalkulačka poskytuje odhady pouze pro informační účely a nepředstavuje finanční, lékařské, právní ani daňové poradenství. Některé údaje, prahové hodnoty a další detaily použité v této kalkulačce a jejích popisech se mohou vztahovat konkrétně na Spojené státy. Vždy se poraďte s kvalifikovaným odborníkem o vaší konkrétní situaci.

Jak Se Počítá Coast FIRE

Coast FIRE je zůstatek, který byste dnes potřebovali a který by — ponechán zcela nedotčený bez dalších příspěvků — dorostl pouze skrze složené úročení k plnému číslu FIRE do vašeho věku odchodu do důchodu. Zadejte svůj aktuální věk, cílový věk odchodu do důchodu, aktuální úspory na důchod, očekávané roční výdaje v důchodu a očekávaný roční výnos, a tato kalkulačka najde vaše číslo Coast FIRE a řekne vám, zda jste ho již dosáhli.

Toto se liší od kalkulačky Kalkulačka FIRE, která předpokládá, že budete pokračovat v přispívání až do důchodu — Coast FIRE se konkrétně ptá, zda byste mohli přestat přispívat právě teď a přesto zůstat na dobré cestě.

Klíčové Faktory ke Zvážení

„Žádné další příspěvky“ je plánovací předpoklad za matematikou, ne nutně dobrá rada k doslovnému dodržování. Většina lidí, kteří dosáhnou Coast FIRE, stále přispívá dost na to, aby zachytili plný příspěvek zaměstnavatele 401(k), jelikož odmítnutí volných dorovnávacích peněz málokdy dává smysl i po dosažení tohoto milníku — dosažení Coast FIRE se častěji bere jako ukazatel flexibility (svoboda pracovat méně, změnit kariéru nebo přijmout hůře placenou, ale naplňující práci) než jako doslovný pokyn přestat spořit.
Odchod do důchodu dobře před nárokem na Medicare (65 let v USA) znamená nutnost plánovat zdravotní pojištění samostatně. Standardní číslo FIRE 25x výdajů konkrétně nezohledňuje často značné náklady na soukromé zdravotní pojištění během mezery předčasného důchodu — stojí za to přidat to k údaji ročních výdajů, pokud směřujete do důchodu výrazně před 65. rokem.
Záleží na tom, zda je vaše míra výnosu a výdaje v „reálném“ nebo „nominálním“ vyjádření. Pokud váš předpokládaný roční výnos již zohledňuje inflaci („reálný“ výnos, běžně citovaný kolem 5-7 % po inflaci pro diverzifikované akciové portfolio), vaše roční výdaje by měly být v dnešních dolarech. Kombinace nominálního (neupraveného o inflaci) výnosu s výdaji v dnešních dolarech, nebo naopak, výrazně zkreslí výsledek.
Výkonnost trhu přímo kolem skutečného data odchodu do důchodu záleží více než předpoklad dlouhodobého průměrného výnosu. Pokles v letech těsně před nebo po skutečném odchodu do důchodu může ovlivnit schopnost portfolia udržet výběry (“riziko sekvence výnosů”), i když se průměrný výnos použitý v tomto výpočtu potvrdí za celé víceleté období.

Vzorec

\vB{\text{Číslo FIRE}} = \vA{\text{Roční Výdaje}} \times 25

\vD{\text{Číslo Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Číslo FIRE}}}{(1+r)^{n}}

kde $n$ je počet let do důchodu.

Řešený příklad

Ve věku 30 let, s plánem odejít do důchodu v 65 letech (za 35 let), s očekávanými ročními výdaji 40 000 $ v důchodu, při ročním výnosu 7 %:

Číslo FIRE: $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$ .
Číslo Coast FIRE: $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$ .

S 150 000 $ již naspořenými — výrazně nad číslem Coast FIRE 93 663 $ — tato osoba již dosáhla Coast FIRE, a tento zůstatek samotný by do 65 let dorostl na přibližně 1 601 487 $ bez jakýchkoli dalších příspěvků.

Co Je Dobré Vědět

Dosažení Coast FIRE nemusí znamenat úplný a okamžitý přechod od spoření — mnoho lidí to bere jako kontrolní bod, který otevírá další možnosti, jako přijmout hůře placenou, ale příjemnější práci, přejít na částečný úvazek, nebo se jednoduše méně obávat krátkodobých výkyvů trhu, protože matematika odchodu do důchodu už vychází. Protože se číslo Coast FIRE zmenšuje čím blíže jste svému cílovému věku odchodu do důchodu (zbývá méně let, aby složené úročení odvedlo svou práci), vyplatí se ho přepočítávat každý rok nebo dva, jak se mění váš věk, úspory a očekávané výdaje, místo aby se jeden výpočet bral jako trvalá odpověď.

Zdroj: Wiki Bogleheads: Coast FIRE.

Často Kladené Otázky

Co skutečně znamená „Coast FIRE“?

Coast FIRE je bod, kdy jste naspořili dostatek na to, aby -- ponecháno zcela nedotčené bez dalších příspěvků -- samotný složený růst dovedl váš zůstatek k plnému číslu FIRE do zvoleného věku odchodu do důchodu. Dosažení tohoto bodu znamená, že byste mohli přestat spořit na důchod úplně (i když většina lidí stejně pokračuje v přispívání) a přesto být na dobré cestě.

Jak se to liší od Kalkulačky FIRE?

Kalkulačka FIRE zjišťuje vaše číslo FIRE a dobu potřebnou k jeho dosažení při POKRAČUJÍCÍM přispívání. Tato kalkulačka místo toho zjišťuje menší zůstatek potřebný dnes k dosažení téhož čísla FIRE BEZ jakýchkoli dalších příspěvků -- samostatný milník, kterého se mnoho lidí snaží dosáhnout před svým tradičním věkem odchodu do důchodu.

Proč se moje číslo Coast FIRE tak výrazně mění s jiným předpokladem výnosu?

Protože je diskontováno z vašeho čísla FIRE po celou vaši zbývající pracovní kariéru, vyšší očekávaný výnos zhodnotí mnohem menší počáteční zůstatek na stejný cíl -- malé změny v předpokladu výnosu mohou výrazně změnit částku, kterou byste potřebovali dnes, takže se vyplatí zkontrolovat rozsah rozumných výnosových sazeb místo spoléhání se jen na jednu.

Znamená dosažení Coast FIRE, že bych měl přestat přispívat na důchod?

Ne nutně -- většina lidí, kteří dosáhnou Coast FIRE, stále přispívá dost na to, aby zachytili plný příspěvek zaměstnavatele 401(k), jelikož odmítnutí volných dorovnávacích peněz málokdy dává smysl. Dosažení tohoto milníku se častěji bere jako ukazatel flexibility než jako doslovný pokyn přestat spořit.

Zohledňuje to zdravotní pojištění, pokud odejdu do důchodu předčasně?

Ne konkrétně -- standardní číslo FIRE 25x výdajů nepočítá samostatně s často značnými náklady na soukromé zdravotní pojištění během mezery předčasného důchodu před nárokem na Medicare (65 let v USA). Přidejte to k údaji vašich ročních výdajů, pokud plánujete odejít do důchodu výrazně dříve.

Mění sociální dávky nebo penze mé číslo Coast FIRE?

Tato kalkulačka přímo nemodeluje vnější zdroje příjmu, ale můžete přiblížit jejich vliv snížením údaje ročních výdajů tak, aby odrážel jen to, co potřebuje vaše portfolio pokrýt poté, co se spustí sociální dávky nebo penze -- což vede k menšímu, snadněji dosažitelnému číslu Coast FIRE.

Co když plánuji přestěhovat se někam s nižšími životními náklady?

Jelikož číslo FIRE je jednoduše roční výdaje krát 25, nižší plánované životní náklady v důchodu přímo snižují jak vaše číslo FIRE, tak vaše číslo Coast FIRE -- stačí zadat roční výdaje, které skutečně očekáváte, ne vaše aktuální výdaje, pokud se budou lišit.