FIRE

Výpočet Vašeho Čísla FIRE

Vaše číslo FIRE je investovaný zůstatek, při kterém bezpečný roční výběr navždy pokryje vaše životní náklady, což vám umožní přestat se spoléhat na výplatu. Pomocí široce citovaného “pravidla 4 %” je vaše číslo FIRE jednoduše vaše roční výdaje dělené vaší mírou výběru — 25násobek vašich ročních výdajů při standardních 4 %. Zadejte své výdaje, současné úspory, měsíční příspěvek a očekávaný výnos, a tato kalkulačka najde jak vaše číslo FIRE, tak počet let potřebných k jeho dosažení.

To je odděleno od promítání zůstatku do zvoleného důchodového věku — viz

Kalkulačka Důchodového Spoření / 401(k) pro to.

Vzorec

$$\text{Číslo FIRE} = \frac{\text{Roční výdaje}}{\text{Míra výběru}}$$

Léta k jeho dosažení se řeší ze standardního vzorce budoucí hodnoty rostoucího úsporného zůstatku, s ohledem na vaše současné úspory, měsíční příspěvek a očekávaný výnos:

$$\text{Číslo FIRE} = \text{Současné úspory} \times (1 + r)^n + \text{Měsíční příspěvek} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Vypočtený příklad

40 000 dolarů ročních výdajů, 50 000 dolarů současných úspor, příspěvek 2 000 dolarů měsíčně, s 7% očekávaným ročním výnosem a standardní 4% mírou výběru:

1. Číslo FIRE: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Řešení rovnice růstu pro počet měsíců k dosažení 1 000 000 dolarů dává přibližně 211 měsíců.
3. Let do FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Riziko sledu výnosů je skutečná obava, kterou pravidlo 4 % plně neřeší pro každého budoucího důchodce. Pokles trhu v prvních několika letech po dosažení FIRE může být pro dlouhodobé přežití portfolia mnohem škodlivější než stejný pokles nastávající později, protože výběry během klesajícího trhu zafixují ztráty — proto někteří plánovači zabudovávají další flexibilitu (úprava výdajů ve špatném roce), místo aby výběry považovali za zcela pevné.
• Náklady na zdravotní péči před nárokem na Medicare jsou v USA běžným a často podceňovaným výdajem předčasných důchodců. Kdo dosáhne FIRE dobře před 65. rokem věku, musí počítat se samofinancovaným zdravotním pojištěním, které může být podstatným a rostoucím ročním výdajem, jenž není vždy plně zahrnut v čísle “ročních výdajů” založeném na současných, zaměstnavatelem hrazených nákladech.
• Číslo FIRE založené na dnešních výdajích by mělo počítat s tím, jak se výdaje v důchodu mohou změnit. Někteří předčasní důchodci utrácejí více v prvních, aktivnějších letech důchodu a méně později, zatímco u jiných náklady rostou s věkem souvisejícími zdravotními potřebami — číslo FIRE zde předpokládá konstantní reálnou úroveň výdajů po celou dobu.
• “Lean FIRE,” “Fat FIRE” a další varianty popisují odlišné cílové životní styly, ne odlišnou matematiku. Tyto termíny popisují nižší nebo vyšší předpoklad ročních výdajů vstupujících do téhož vzorce 25násobku — samotný výpočet se nemění, mění se pouze číslo výdajů, které do něj dosadíte.

Časté chyby

• Zaměňování s tradičním promítáním důchodu. Tato kalkulačka řeší samotný cílový zůstatek a čas k jeho dosažení — pro promítání zůstatku do pevného důchodového věku místo toho použijte Kalkulačka Důchodového Spoření / 401(k).
• Považování pravidla 4 % za zaručené. Je to široce citovaná historická plánovací heuristika (nejznámější je “Trinity Study”), nikoli záruka — někteří plánovači používají konzervativnějších 3,5 % pro důchod, u kterého se očekává, že bude trvat mnoho desetiletí.
• Zakládání čísla FIRE na současném příjmu místo očekávaných výdajů. Pro výpočet je důležité, kolik skutečně utratíte po dosažení finanční nezávislosti, ne kolik v současnosti vyděláváte.

Co Je Dobré Vědět

• Malá změna v očekávaném ročním výnosu má nepřiměřeně velký vliv na počet let do FIRE, protože se zúročuje každý měsíc mezi nyní a dosažením vašeho čísla — stojí za to spustit tuto kalkulačku s několika konzervativnějšími předpoklady výnosu, abyste zjistili, jak citlivý je váš vlastní časový plán ve skutečnosti.
• “Coast FIRE” je související, ale odlišný milník: bod, ve kterém vaše současné úspory samotné, ponechané neúčastěné, aby rostly, dosáhnou vašeho čísla FIRE do tradičního důchodového věku, i kdybyste přestali přispívat — podívejte se na Kalkulačku Coast FIRE, pokud je to blíže vašemu skutečnému plánu než spoření až do plného FIRE.
• Tato kalkulačka se přirozeně doplňuje s Kalkulačkou Míry Úspor (protože vaše míra úspor je hlavní páka, kterou ovládáte pro zkrácení počtu let do FIRE) a Kalkulačkou Čistého Jmění (pro sledování vašeho skutečného pokroku směrem k číslu v průběhu času).