Termínovaný Vklad (CD)

Jak Se Počítá Hodnota Termínovaného Vkladu při Splatnosti

Termínovaný vklad (CD) je vklad s pevnou dobou, který platí stanovenou úrokovou sazbu, dokud vaše peníze zůstanou uzamčena po celou dobu. Zadejte jistinu, sazbu, frekvenci úročení, a dobu pro zobrazení hodnoty při splatnosti — a volitelně, kolik by skutečně stál předčasný výběr po sankci banky.

Na rozdíl od běžného spořicího účtu jsou sazba a doba termínovaného vkladu uzamčeny při otevření — nemůžete přidat další peníze, a vybrání peněz před koncem doby obvykle vyvolá sankci za předčasný výběr, běžně pevný počet měsíců úroku.

Formule

$$\text{Hodnota při Splatnosti} = \vA{\text{Jistina}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Sazba}}}{\vC{\text{Období Úročení}}}\right)^{\vC{\text{Období Úročení}} \times \vE{\text{Doba}}}$$

kde $\vA{\text{Jistina}}$ je vložená částka, $\vB{\text{Sazba}}$ je roční úroková sazba (jako desetinné číslo), $\vC{\text{Období Úročení}}$ je počet úročících období za rok, a $\vE{\text{Doba}}$ je doba v letech.

$$\text{Sankce za Předčasný Výběr} = \frac{\vB{\text{Sazba}}}{12} \times \vA{\text{Jistina}} \times \vD{\text{Měsíce Sankce}}$$

Banky běžně uvádí sankci takto: pevný počet měsíců úroku z původní jistiny, odečtený z toho, na co termínovaný vklad narostl v době výběru.

Řešený Příklad

Termínovaný vklad 10 000 $ při 4,5% APY, úročený měsíčně, po dobu 12 měsíců:

1. Hodnota při splatnosti: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459,40$.
2. Celkem vydělané úroky: 459,40 $.

Pokud byste vybrali po 6 měsících se 3měsíční sankcí za předčasný výběr:

1. Hodnota po 6 měsících (před sankcí): ≈ 10 227,12 $.
2. Sankce (3 měsíce úroku z jistiny 10 000 $): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112,50$.
3. Hodnota po sankci: ≈ 10 114,62 $ — stále více než původní jistina, ale skutečný náklad ve srovnání s čekáním na splatnost.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Žebříčky termínovaných vkladů rozkládají peníze napříč více termínovanými vklady s rozloženými daty splatnosti. Místo uzamčení všech peněz do jedné doby termínovaného vkladu žebříček rozdělí je napříč několika termínovanými vklady splatnými v různých časech — poskytuje periodický přístup k části prostředků při zachycení typicky vyšších sazeb delších dob u zbytku.
• Delší doba termínovaného vkladu obvykle nabízí vyšší sazbu, ale snižuje flexibilitu. Uzamčení peněz na delší dobu obvykle přichází s prémií na sazbě, ale také znamená delší čekání (nebo větší sankci) pro přístup k těmto penězům, pokud se vaše okolnosti změní před koncem doby.
• Termínované vklady jsou obvykle pojištěny do limitu, na rozdíl od některých jiných investic. V USA jsou termínované vklady v bankách pojištěných FDIC pojištěny do 250 000 $ na vkladatele a instituci — významný bezpečnostní prvek ve srovnání s tržními investicemi, které takovou záruku nemají.
• Rostoucí úrokové sazby mohou způsobit, že sazba stávajícího termínovaného vkladu bude ve srovnání vypadat neatraktivně. Protože sazba termínovaného vkladu je fixní po celou dobu, pokud sazby po jeho otevření výrazně vzrostou, jste uzamčeni na nižší sazbě až do splatnosti (nebo dokud nezaplatíte sankci za předčasný výběr) — skutečný kompromis mezi jistotou sazby a flexibilitou.

Co Je Dobré Vědět

Termínovaný vklad „bez sankce” nabízí trochu nižší sazbu výměnou za možnost vybrat celý zůstatek předčasně zcela bez sankce — stojí za zvážení, pokud je pro vás flexibilita důležitější než vymáčknutí posledního kousku výnosu. Užitečné je také vědět pro daňové plánování: u termínovaného vkladu s dobou delší než jeden rok je úrok obecně zdanitelný každý rok tak, jak narůstá, ne až když vklad skutečně dosáhne splatnosti — finanční úřad ho považuje za příjem, který jste už fakticky obdrželi, i když samotná hotovost zůstává uzamčená až do konce doby.