Billån

Sådan Beregnes Ydelser på et Billån

En billånsydelse beregnes ud fra køretøjsprisen minus enhver udbetaling og byttepris, plus moms, finansieret til lånets rente og løbetid. Indtast disse tal, og denne beregner estimerer din månedlige ydelse — bygget på den måde et faktisk bilkøb fungerer, ikke bare et generisk lånebeløb, du selv først skal beregne.

Din udbetaling og byttepris reducerer begge det beløb, du finansierer, men kun din byttepris reducerer det beløb, momsen beregnes af — en udbetaling betales af allerede beskattede penge, mens en byttebil behandles som en del af selve transaktionen. Dette momsfradrag for byttebil er, hvordan de fleste amerikanske stater håndterer det, men ikke alle stater giver det, og reglen kan ændre sig — tjek din egen stats regel, og fjern markeringen i “Min stat beskatter kun prisen minus byttebilens værdi”, hvis det ikke gælder for dig, og beregneren beskatter da hele køretøjets pris.

Hvis du stadig skylder penge på det køretøj, du bytter ind, indtast det under “Restgæld på byttebil”. Som regel reducerer byttebilens værdi bare det, du finansierer — men hvis det skyldige beløb er mere end byttebilen er værd (en almindelig situation kaldet at være “under vandet” eller have negativ friværdi), forsvinder forskellen ikke — den lægges i stedet ind i dit nye lån, hvilket øger det finansierede beløb. Under “Tilføj kontantfordele, gebyrer” kan du også indtaste eventuelle producentrabatter (som reducerer det finansierede beløb, ligesom en udbetaling) og titel-/registrerings-/andre gebyrer, samt vælge om disse gebyrer skal lægges ind i lånet eller betales på forhånd.

Formlen

Afgiftspligtigt beløb og finansieret beløb:

$$\vF{\text{Moms}} = (\vA{\text{Køretøjspris}} - \vB{\text{Byttepris}}) \times \text{Momssats}$$ $$\vE{\text{Netto Byttebil-Friværdi}} = \vB{\text{Byttepris}} - \vC{\text{Restgæld på Byttebil}}$$ $$\text{Finansieret Beløb} = \vA{\text{Køretøjspris}} + \vF{\text{Moms}} + \text{Gebyrer (Hvis Lagt Ind)} - \vD{\text{Udbetaling}} - \text{Kontantfordele} - \vE{\text{Netto Byttebil-Friværdi}}$$

Bemærk at en negativ netto byttebil-friværdi (en byttebil under vandet) trækker et negativt tal fra — hvilket lægger til, snarere end reducerer, det finansierede beløb.

Månedlig ydelse (den standardiserede faste amortiseringsformel):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

hvor $P$ er det finansierede beløb, $r$ er den månedlige rente (årlig rente divideret med 12), og $n$ er antallet af månedlige ydelser.

Eksempel

Et køretøj til $30.000, med en udbetaling på $3.000, en byttepris på $2.000, 7% moms, en ÅOP på 6,5%, og et 60-måneders lån:

1. Moms: $(\vA{\$30{.}000} - \vB{\$2{.}000}) \times 7\% = \vF{\$1{.}960}$.
2. Finansieret beløb: $\vA{\$30{.}000} + \vF{\$1{.}960} - \vD{\$3{.}000} - \vB{\$2{.}000} = \$26{.}960$.
3. Månedlig ydelse: $527,50.
4. Samlet betalt over 60 måneder: $527,50 × 60 = $31.650,20, så de samlede renter er $31.650,20 − $26.960 = $4.690,20.

Vigtige Faktorer at Overveje

• En længere låneperiode sænker din månedlige ydelse, men øger normalt de samlede betalte renter. At sprede det samme finansierede beløb over flere måneder reducerer hver ydelse, men du betaler renter i længere tid samlet set — sammenlign de samlede renter på tværs af løbetider, ikke bare den månedlige ydelse, før du vælger en længere løbetid udelukkende for at passe til et budget.
• Nye køretøjer kvalificerer typisk til lavere renter end brugte køretøjer. Långivere betragter generelt lån til nye køretøjer som lavere risiko (en kendt, verificerbar værdi med fuld garanti) end lån til brugte køretøjer, hvilket er derfor annoncerede renter ofte er mærkbart bedre for nye biler.
• Gap-forsikring betyder mere med en lille udbetaling eller en indregnet negativ friværdi. Et køretøj mister værdi hurtigt, og et lån med lidt udbetaling (eller et, der har indregnet et tidligere låns negative friværdi) kan i en periode skylde mere, end bilen er værd — gap-forsikring dækker den forskel, hvis bilen totalskades, før lånet indhenter dens værdi.
• Forhåndsgodkendelse fra en bank eller kreditforening giver dig reel forhandlingsstyrke hos forhandleren. At møde op med en forhåndsgodkendt rente betyder, at du kan sammenligne forhandlerens finansieringstilbud direkte med et reelt alternativ, i stedet for at forhandle pris og finansieringsvilkår samtidig med kun forhandlerens egne tal at gå ud fra.

Almindelige Fejl

• At antage, at reglerne for momsfradrag ved byttebil er ens overalt. Om en byttebil reducerer det afgiftspligtige beløb (og med hvor meget) varierer efter stat — tjek til/fra-knappen ovenfor i stedet for at antage, at din stat fungerer som en naboenat.
• At lægge negativ friværdi ind i det nye lån uden at bemærke det. Hvis en byttebil stadig er mindre værd, end der skyldes på den, lægges den manglende del til det nye låns finansierede beløb — hvilket stille og roligt øger lånets størrelse og de samlede betalte renter ud over det nye køretøjs egen pris.
• Kun at sammenligne forhandlerens finansieringstilbud. Forhandlerarrangeret finansiering er bekvemt, men en forhåndsgodkendt rente fra en bank eller kreditforening er ofte værd at sammenligne, før du underskriver — den rente, der bruges her, bør være den, du faktisk får tilbudt, ikke en antaget “typisk” rente.

Godt at Vide

De fleste billån i USA bruger simpel rente, som kun beregnes af din nuværende udestående saldo — ikke en fast plan, der er låst fast ved underskrivelsen. Det betyder, at ekstra betalinger (eller at betale lidt tidligere hver måned) reducerer hovedstolen hurtigere, hvilket sænker den rente, der påløber på hver efterfølgende betaling, og mindsker din samlede betalte rente uden at du behøver at omlægge lånet. Det betyder også, at det at betale nogle dage for sent i visse tilfælde ikke kun koster et gebyr — renter kan fortsætte med at påløbe dagligt på den ubetalte saldo, indtil din betaling registreres. Tjek din egen låneaftale for at se, om ekstra betalinger som standard går til hovedstolen, eller om det skal angives specifikt — nogle långivere modregner i stedet en overbetaling i din næste forfaldsdato, medmindre du angiver andet.