Coast-FIRE

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Gut zu Wissen

Die zur Ermittlung der FIRE-Zahl verwendete sichere Entnahmerate von 4% ist eine weit verbreitete Planungsfaustregel, keine Garantie, und dieser Rechner geht von einer konstanten erwarteten Rendite bis zur Rente aus, was reale Märkte nur selten exakt liefern.

Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

So Wird Coast FIRE Berechnet

Coast FIRE ist der Saldo, den Sie heute benötigen würden, der — unangetastet und ohne weitere Beiträge — allein durch Zinseszins bis zu Ihrem Rentenalter auf eine vollständige FIRE-Zahl anwachsen würde. Geben Sie Ihr aktuelles Alter, gewünschtes Rentenalter, aktuelle Altersvorsorge-Ersparnisse, erwartete jährliche Ausgaben im Ruhestand und die erwartete jährliche Rendite ein, und dieser Rechner findet Ihre Coast-FIRE-Zahl und sagt Ihnen, ob Sie sie bereits erreicht haben.

Dies unterscheidet sich vom Rechner FIRE-Rechner, der davon ausgeht, dass Sie bis zur Rente weiterhin einzahlen — Coast FIRE fragt speziell, ob Sie jetzt aufhören könnten beizutragen, und dennoch auf Kurs wären.

Wichtige Einflussfaktoren

„Keine weiteren Beiträge” ist die Planungsannahme hinter der Mathematik, nicht unbedingt ein guter Rat, den man wirklich befolgen sollte. Die meisten Menschen, die Coast FIRE erreichen, zahlen weiterhin genug ein, um einen vollen Arbeitgeber-401(k)-Zuschuss zu erhalten, da es selten sinnvoll ist, kostenloses Zuschussgeld abzulehnen, selbst nach Erreichen dieses Meilensteins — Coast FIRE zu erreichen wird häufiger als Flexibilitätsmarker (die Freiheit, weniger zu arbeiten, die Karriere zu wechseln oder einen schlechter bezahlten, aber erfüllenderen Job anzunehmen) betrachtet als eine wörtliche Anweisung, das Sparen einzustellen.
Vorzeitig in Rente zu gehen, deutlich vor der Medicare-Berechtigung (Alter 65 in den USA), bedeutet, die Krankenversicherung separat einzuplanen. Die Standard-FIRE-Zahl (25-faches der Ausgaben) berücksichtigt nicht speziell die oft erheblichen Kosten einer privaten Krankenversicherung während einer Lücke im Frührentnerdasein — es lohnt sich, dies zur Zahl der Jahresausgaben hinzuzufügen, wenn Sie auf ein Rentenalter deutlich unter 65 hinsteuern.
Ob Ihre Rendite- und Ausgabenannahme in „realen” oder „nominalen” Werten ist, spielt eine Rolle. Wenn Ihre erwartete jährliche Renditeannahme die Inflation bereits berücksichtigt (eine „reale” Rendite, üblicherweise mit etwa 5-7 % nach Inflation für ein diversifiziertes Aktienportfolio angegeben), sollten Ihre Jahresausgaben in heutigen Dollar angegeben sein. Eine nominale (nicht inflationsbereinigte) Rendite mit heutigen Dollar-Ausgaben zu mischen, oder umgekehrt, verzerrt das Ergebnis erheblich.
Die Marktentwicklung genau um das tatsächliche Renteneintrittsdatum spielt eine größere Rolle als die langfristige durchschnittliche Renditeannahme. Ein Abschwung in den Jahren direkt vor oder nach dem tatsächlichen Renteneintritt kann die Fähigkeit eines Portfolios beeinträchtigen, Abhebungen aufrechtzuerhalten („Sequence-of-Returns-Risiko”), selbst wenn die in dieser Berechnung verwendete durchschnittliche Rendite über den gesamten mehrjahrzehntelangen Zeitraum zutrifft.

Die Formel

\vB{\text{FIRE-Zahl}} = \vA{\text{Jährliche Ausgaben}} \times 25

\vD{\text{Coast-FIRE-Zahl}} = \frac{\vB{\text{FIRE-Zahl}}}{(1+r)^{n}}

wobei $n$ die Anzahl der Jahre bis zur Rente ist.

Beispielrechnung

Im Alter von 30 Jahren, mit geplanter Rente mit 65 (35 Jahre entfernt), erwarteten 40.000 $ jährlichen Ausgaben im Ruhestand, bei 7% jährlicher Rendite:

FIRE-Zahl: $\vA{40{.}000} \times 25 = \vB{1{.}000{.}000}$ .
Coast-FIRE-Zahl: $\frac{\vB{1{.}000{.}000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93{.}663}$ .

Mit bereits 150.000 $ Ersparnissen — weit über der Coast-FIRE-Zahl von 93.663 $ — hat diese Person Coast FIRE bereits erreicht, und dieser Saldo allein würde ohne weitere Beiträge auf etwa 1.601.487 $ bis zum Alter von 65 anwachsen.

Wissenswertes

Coast FIRE zu erreichen muss nicht den kompletten Umstieg weg vom Sparen bedeuten — viele betrachten es als Kontrollpunkt, der andere Kompromisse eröffnet, wie einen schlechter bezahlten, aber erfüllenderen Job anzunehmen, auf Teilzeit umzusteigen oder sich schlicht weniger Sorgen über kurzfristige Marktschwankungen zu machen, da die Rentenrechnung bereits aufgeht. Da die Coast-FIRE-Zahl kleiner wird, je näher man dem angestrebten Rentenalter kommt (es bleiben weniger Jahre, in denen der Zinseszinseffekt wirken kann), lohnt es sich, sie alle ein bis zwei Jahre neu zu berechnen, wenn sich Alter, Ersparnisse und Ausgabenerwartungen ändern, statt eine einzelne Berechnung als dauerhafte Antwort zu behandeln.

Quelle: Bogleheads Wiki: Coast FIRE.

Häufig Gestellte Fragen

Was bedeutet "Coast FIRE" eigentlich?

Coast FIRE ist der Punkt, an dem Sie genug gespart haben, dass allein durch Zinseszins, ohne weitere Beiträge, Ihr Saldo bis zu Ihrem gewählten Rentenalter auf eine vollständige FIRE-Zahl anwächst. Diesen Punkt zu erreichen bedeutet, dass Sie vollständig aufhören könnten, für die Rente zu sparen (obwohl die meisten Menschen trotzdem weiter einzahlen) und dennoch auf Kurs wären.

Wie unterscheidet sich das vom FIRE-Rechner?

Der FIRE-Rechner findet Ihre FIRE-Zahl und wie lange es dauert, sie bei WEITEREN Beiträgen zu erreichen. Dieser Rechner findet stattdessen den kleineren Saldo, der heute benötigt wird, um dieselbe FIRE-Zahl OHNE weitere Beiträge zu erreichen -- ein eigener Meilenstein, den viele Menschen vor ihrem traditionellen Rentenalter anstreben.

Warum ändert sich meine Coast-FIRE-Zahl so stark mit einer anderen Renditeannahme?

Da sie über Ihre gesamten verbleibenden Arbeitsjahre von Ihrer FIRE-Zahl abgezinst wird, lässt eine höhere erwartete Rendite einen viel kleineren Anfangssaldo auf dasselbe Ziel anwachsen -- kleine Änderungen in der Renditeannahme können erheblich beeinflussen, wie viel Sie heute benötigen würden, daher lohnt es sich, eine Reihe angemessener Renditesätze zu prüfen, statt sich nur auf einen zu verlassen.

Bedeutet das Erreichen von Coast FIRE, dass ich mit Rentenbeiträgen aufhören sollte?

Nicht unbedingt -- die meisten Menschen, die Coast FIRE erreichen, zahlen weiterhin genug ein, um einen vollen Arbeitgeber-401(k)-Zuschuss zu erhalten, da es selten sinnvoll ist, kostenloses Zuschussgeld abzulehnen. Diesen Meilenstein zu erreichen wird häufiger als Flexibilitätsmarker betrachtet als eine wörtliche Anweisung, das Sparen einzustellen.

Berücksichtigt dies die Krankenversicherung, wenn ich vorzeitig in Rente gehe?

Nicht speziell -- die Standard-FIRE-Zahl (25-faches der Ausgaben) budgetiert nicht separat für die oft erheblichen Kosten einer privaten Krankenversicherung während einer Lücke im Frührentnerdasein vor der Medicare-Berechtigung (Alter 65 in den USA). Fügen Sie dies zu Ihrer Jahresausgaben-Zahl hinzu, wenn Sie planen, deutlich vor diesem Alter in Rente zu gehen.

Ändern gesetzliche Rente oder eine Betriebsrente meine Coast-FIRE-Zahl?

Dieser Rechner modelliert externe Einkommensquellen nicht direkt, aber Sie können deren Effekt annähern, indem Sie die Jahresausgaben so senken, dass sie nur widerspiegeln, was Ihr Portfolio abdecken muss, sobald gesetzliche Rente oder eine Betriebsrente einsetzt -- das ergibt eine kleinere, leichter erreichbare Coast-FIRE-Zahl.

Was, wenn ich vorhabe, an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zu ziehen?

Da die FIRE-Zahl einfach die Jahresausgaben mal 25 ist, senken niedrigere geplante Lebenshaltungskosten im Ruhestand sowohl Ihre FIRE-Zahl als auch Ihre Coast-FIRE-Zahl direkt -- geben Sie einfach die Jahresausgaben ein, die Sie tatsächlich erwarten, nicht Ihre aktuellen Ausgaben, falls sich die beiden unterscheiden.