FIRE

Empfehlungen

Die 4-%-Regel ist eine weit verbreitete Planungsfaustregel, die auf historischen Marktrenditen basiert, keine Garantie — manche Planer empfehlen inzwischen eine konservativere Rate von 3,5 % für sehr lange Ruhestände.
Projizieren Sie ein traditionelles Guthaben für das Rentenalter (statt eines Unabhängigkeitsdatums) mit dem Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner.
Sehen Sie, wie sich Ihr monatlicher Beitrag allein im Laufe der Zeit verzinst, mit dem Zinseszinsrechner.

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Gut zu Wissen

Die sichere Entnahmerate (4 % oder anders) ist eine weit verbreitete Planungsfaustregel, die auf historischen Marktrenditen über bestimmte vergangene Zeiträume basiert, keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Dieser Rechner geht außerdem von einer konstanten erwarteten Rendite und einem konstanten Beitrag jedes Jahr aus, was reale Märkte und reale Budgets nur selten exakt liefern.

Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

Berechnung Ihrer FIRE-Zahl

Ihre FIRE-Zahl ist das investierte Guthaben, bei dem eine sichere jährliche Entnahme Ihre Lebenshaltungskosten für immer deckt, sodass Sie nicht mehr auf ein Gehalt angewiesen sind. Mit der weit verbreiteten “4-%-Regel” ist Ihre FIRE-Zahl einfach Ihre jährlichen Ausgaben geteilt durch Ihre Entnahmerate — das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben bei den Standard-4 %. Geben Sie Ihre Ausgaben, aktuellen Ersparnisse, monatlichen Beitrag und erwartete Rendite ein, und dieser Rechner findet sowohl Ihre FIRE-Zahl als auch die Anzahl der Jahre, die es dauert, sie zu erreichen.

Dies ist getrennt von der Projektion eines Guthabens bis zu einem gewählten Rentenalter — siehe den Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner dafür.

Die Formel

\text{FIRE-Zahl} = \frac{\text{Jährliche Ausgaben}}{\text{Entnahmerate}}

Die Jahre bis zum Erreichen werden aus der Standardformel für den zukünftigen Wert eines wachsenden Sparguthabens gelöst, unter Berücksichtigung Ihrer aktuellen Ersparnisse, Ihres monatlichen Beitrags und Ihrer erwarteten Rendite:

\text{FIRE-Zahl} = \text{Aktuelle Ersparnisse} \times (1 + r)^n + \text{Monatlicher Beitrag} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}

Berechnetes Beispiel

40.000 $ jährliche Ausgaben, 50.000 $ aktuelle Ersparnisse, mit einem Beitrag von 2.000 $ pro Monat, mit einer erwarteten jährlichen Rendite von 7 % und der Standard-Entnahmerate von 4 %:

FIRE-Zahl: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$ .
Das Lösen der Wachstumsgleichung nach der Anzahl der Monate bis zum Erreichen von 1.000.000 $ ergibt etwa 211 Monate.
Jahre bis FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$ .

Wichtige Einflussfaktoren

Das Renditereihenfolge-Risiko ist ein echtes Problem, das die 4-%-Regel nicht für jeden Rentner vollständig adressiert. Ein Marktabschwung in den ersten Jahren nach Erreichen von FIRE kann dem langfristigen Fortbestand eines Portfolios weit mehr schaden als derselbe Abschwung zu einem späteren Zeitpunkt, da Entnahmen während eines Abschwungs Verluste festschreiben — deshalb bauen manche Planer zusätzliche Flexibilität ein (Ausgabenanpassung in einem schlechten Jahr), statt Entnahmen als perfekt fix zu behandeln.
Gesundheitskosten vor der Medicare-Berechtigung sind ein häufiger, oft unterschätzter Ausgabenposten für Frührentner in den USA. Jemand, der FIRE deutlich vor dem 65. Lebensjahr erreicht, muss eine selbst finanzierte Krankenversicherung einplanen, die eine erhebliche und steigende jährliche Ausgabe sein kann, die in einer „jährlichen Ausgaben”-Zahl auf Basis heutiger, arbeitgeberfinanzierter Kosten nicht immer vollständig berücksichtigt ist.
Eine FIRE-Zahl auf Basis heutiger Ausgaben sollte berücksichtigen, wie sich die Ausgaben im Ruhestand ändern könnten. Manche Frührentner geben in den frühen, aktiven Ruhestandsjahren mehr aus und später weniger, während bei anderen die Kosten mit altersbedingtem Gesundheitsbedarf steigen — die FIRE-Zahl hier geht von einem durchgehend konstanten realen Ausgabenniveau aus.
„Lean FIRE”, „Fat FIRE” und andere Varianten beschreiben unterschiedliche Ziel-Lebensstile, keine unterschiedliche Mathematik. Diese Begriffe beschreiben eine niedrigere oder höhere jährliche Ausgabenannahme, die in dieselbe 25x-Formel einfließt — die zugrunde liegende Berechnung ändert sich nicht, nur die Ausgabenzahl, die man einsetzt.

Häufige Fehler

Dies mit einer traditionellen Altersvorsorge-Projektion verwechseln. Dieser Rechner löst das Zielguthaben selbst und die Zeit, es zu erreichen — um stattdessen ein Guthaben bis zu einem festen Rentenalter zu projizieren, verwenden Sie den Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner.
Die 4-%-Regel als garantiert behandeln. Sie ist eine weit verbreitete historische Planungsfaustregel (am bekanntesten die “Trinity Study”), keine Garantie — manche Planer verwenden eine konservativere 3,5 % für einen Ruhestand, der voraussichtlich viele Jahrzehnte dauert.
Die FIRE-Zahl auf dem aktuellen Einkommen statt den erwarteten Ausgaben basieren. Für die Berechnung zählt, wie viel Sie tatsächlich ausgeben werden, sobald Sie finanziell unabhängig sind, nicht wie viel Sie derzeit verdienen.

Wissenswertes

Eine kleine Änderung der erwarteten jährlichen Rendite hat einen überproportional großen Einfluss auf die Jahre-bis-FIRE-Zahl, da sie sich jeden Monat zwischen jetzt und dem Erreichen Ihrer Zahl aufzinst — es lohnt sich, diesen Rechner mit ein paar konservativeren Renditeannahmen laufen zu lassen, um zu sehen, wie empfindlich Ihr eigener Zeitplan wirklich ist.
“Coast FIRE” ist ein verwandter, aber eigenständiger Meilenstein: der Punkt, an dem Ihre aktuellen Ersparnisse allein, unberührt weiterwachsend, Ihre FIRE-Zahl bis zu einem traditionellen Rentenalter erreichen, selbst wenn Sie aufhören einzuzahlen — siehe den Coast-FIRE-Rechner, falls das näher an Ihrem tatsächlichen Plan liegt als bis zum vollen FIRE zu sparen.
Dieser Rechner passt natürlich zum Sparquotenrechner (da Ihre Sparquote der wichtigste Hebel ist, den Sie zur Verkürzung der Jahre-bis-FIRE-Zahl kontrollieren) und zum Nettovermögensrechner (um Ihren tatsächlichen Fortschritt in Richtung der Zahl über die Zeit zu verfolgen).

Quelle: Bogleheads Wiki — Trinity-Study-Update.

Häufig Gestellte Fragen

Was ist eine "FIRE-Zahl"?

Ihre FIRE-Zahl ist das Anlagevermögensguthaben, bei dem eine sichere jährliche Entnahme (typischerweise 4 % des Guthabens) Ihre jährlichen Ausgaben unbegrenzt deckt. Sie wird berechnet als Ihre jährlichen Ausgaben geteilt durch Ihre Entnahmerate — bei der Standardrate von 4 % ergibt das das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben.

Was ist der Unterschied zwischen diesem und dem Altersvorsorge- / 401(k)-Sparrechner?

Der Altersvorsorgerechner projiziert Ihr Guthaben bis zu einem gewählten Rentenalter. Dieser Rechner löst stattdessen sowohl das Zielguthaben selbst (Ihre FIRE-Zahl, ein Vielfaches Ihrer jährlichen Ausgaben) als auch die Anzahl der Jahre, die es dauert, es bei Ihrer aktuellen Sparrate zu erreichen — der Ansatz, den die FIRE-Community (Financial Independence, Retire Early) typischerweise verwendet.

Ist die 4-%-Regel garantiert wirksam?

Nein. Die 4-%-Regel stammt aus historischem Backtesting (am bekanntesten die "Trinity Study") über vergangene Marktzeiträume, keine mathematische Garantie. Manche Planer empfehlen eine konservativere Rate (z. B. 3,5 %) für einen Ruhestand, der voraussichtlich viele Jahrzehnte dauert, da eine niedrigere Entnahmerate Ihre FIRE-Zahl erhöht, aber das Risiko verringert, dass Ihnen das Geld ausgeht.