Privatkredit

Kreditbedingungen in eine Feste Monatliche Rate Umwandeln

Die feste monatliche Rate eines Privatkredits wird aus dem Kreditbetrag, dem Zinssatz, und der Laufzeit mithilfe der Standard-Tilgungsformel berechnet. Geben Sie diese drei Werte ein, und dieser Rechner zeigt Ihre feste monatliche Rate, sowie wie viel Sie insgesamt über die Laufzeit des Kredits zahlen werden und wie viel davon Zinsen sind — zusammen mit einem Vergleich Ihres Zinssatzes mit der üblichen Spanne für unbesicherte Privatkredite.

Privatkredite werden häufig für Schuldenkonsolidierung, Renovierung, Arztrechnungen, oder einen größeren Kauf verwendet. Im Gegensatz zum allgemeineren Umfang des Kreditrechner sind die Analyse und Empfehlungen dieser Seite speziell auf den Fall des unbesicherten Privatkredits ausgerichtet.

Die Formel

Die Standard-Tilgungsformel mit Festzins:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

wobei $M$ die monatliche Rate ist, $\vA{P}$ die Kreditsumme, $\vB{r}$ der monatliche Zinssatz (der Jahreszins geteilt durch 12), und $\vC{n}$ die Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen (die Laufzeit in Monaten).

Berechnetes Beispiel

Ein Kredit über 15.000 $ bei 12 % Jahreszins über 48 Monate:

1. Monatlicher Zinssatz: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Die Anwendung der Formel ergibt eine monatliche Rate von etwa 395,01 $.

Über die vollen 48 Monate sind das etwa 18.960,36 $ insgesamt gezahlt — ungefähr 3.960,36 $ davon sind Zinsen zusätzlich zum geliehenen Betrag.

Wichtige Einflussfaktoren

• Bearbeitungsgebühren sind bei Privatkrediten üblich und verringern den tatsächlich ausgezahlten Betrag. Ein Kreditgeber kann eine Gebühr (oft 1-8 % des Kreditbetrags) direkt vom Kreditauszahlungsbetrag abziehen, bevor der Rest ausgezahlt wird — das bedeutet, dass ein Kreditnehmer merklich weniger Bargeld erhalten kann als den angegebenen Kreditbetrag, was der effektive Jahreszins (statt der reine Zinssatz) erfassen soll.
• Die Nutzung eines Privatkredits zur Konsolidierung höher verzinster Schulden hilft nur, wenn der neue Zinssatz tatsächlich niedriger ist. Die Konsolidierung mehrerer Kreditkartensalden in einem Privatkredit kann Zahlungen vereinfachen und Zinskosten senken — aber nur, wenn der Zinssatz des Privatkredits bedeutsam unter dem durchschnittlichen Zinssatz der abzulösenden Schulden liegt, was es sich lohnt zu bestätigen, statt es anzunehmen.
• Vorfälligkeitsentschädigungen existieren bei manchen Privatkrediten, sind aber weniger üblich als früher. Die vorzeitige Rückzahlung eines Privatkredits spart im Allgemeinen Zinsen, aber eine kleine Anzahl von Kreditgebern erhebt immer noch eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung — die Kreditbedingungen zu prüfen, bevor Sie annehmen, dass zusätzliche Zahlungen strafenfrei sind, vermeidet eine unangenehme Überraschung.
• Eine kürzere Kreditlaufzeit erhöht die monatliche Rate, senkt aber üblicherweise die insgesamt gezahlten Zinsen. Wie bei jedem festverzinslichen Ratenkredit ist die Wahl zwischen einer kürzeren Laufzeit mit höherer Rate und einer längeren Laufzeit mit niedrigerer Rate ein echter Zielkonflikt zwischen monatlicher Tragbarkeit und Gesamtkosten — es lohnt sich, beide direkt mit der Funktion „Berechnungen vergleichen” oben zu vergleichen.

Häufige Fehler

• Annehmen, dass ein niedriger beworbener Zinssatz für jeden gilt. Zinssätze für unbesicherte Privatkredite reichen üblicherweise von 6-36 %, wobei die niedrigsten Sätze generell Kreditnehmern mit ausgezeichneter Bonität vorbehalten sind — der Ihnen tatsächlich angebotene Zinssatz kann weit über der beworbenen “ab”-Zahl eines Kreditgebers liegen.
• Den Zinssatz mit dem effektiven Jahreszins verwechseln. Der hier verwendete Zinssatz bestimmt die monatliche Rate, aber der tatsächliche effektive Jahreszins eines echten Kreditangebots (der Bearbeitungsgebühren und andere Vorabkosten einbezieht) ist meist höher und die genauere Zahl, um zwei konkurrierende Kreditangebote zu vergleichen.
• Keine besicherte Alternative zuerst prüfen. Wenn Sie Ihr Haus besitzen, bietet ein Eigenkapitalkredit oder eine Beleihung oft einen niedrigeren Zinssatz für denselben Zweck — der Kompromiss ist, das Haus als Sicherheit einzusetzen, was ein Privatkredit nicht erfordert.

Gut zu Wissen

• Möchten Sie die tatsächlichen jährlichen Kosten dieses Angebots, einschließlich Gebühren, mit einem anderen Kredit vergleichen? Effektivzinsrechner fasst Bearbeitungsgebühren und andere Vorabkosten in einem einzigen vergleichbaren Zinssatz zusammen.
• Besitzen Sie Ihr Haus und möchten sehen, ob eine besicherte Alternative günstiger ausfällt? Eigenkapital-/Beleihungsrechner schätzt die Rate eines Eigenkapitalkredits oder einer Beleihung für denselben Betrag.
• Konsolidieren Sie mehrere bestehende Schulden und möchten Rückzahlungsstrategien direkt vergleichen? Schuldentilgungsrechner vergleicht die Lawinen- und Schneeball-Methode über mehrere Schulden hinweg auf einmal.