Sparziel

Empfehlungen

Ein kürzerer Zeithorizont oder eine höher angenommene Rendite verringern beide den erforderlichen monatlichen Beitrag — aber eine höher angenommene Rendite birgt auch mehr Risiko.
Sehen Sie, wie ein Einmalbetrag von selbst wächst, ohne regelmäßige Beiträge, mit Zinseszinsrechner.
Wenn dieses Ziel der Ruhestand selbst ist, modelliert Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner auch altersabhängige Entnahmen und Langlebigkeit.

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Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

Den Monatlichen Beitrag für ein Sparziel Finden

Der monatliche Beitrag, der zum Erreichen eines Sparziels erforderlich ist, wird durch Rückwärtsrechnung vom zukünftigen Wert Ihrer aktuellen Ersparnisse plus einer Reihe regelmäßiger Beiträge gefunden, beide wachsend mit Ihrer erwarteten Rendite. Geben Sie Ihren Zielbetrag ein, was Sie bereits gespart haben, Ihren Zeithorizont und eine erwartete jährliche Rendite, und dieser Rechner findet den monatlichen Betrag, den Sie beiseitelegen müssen, um dorthin zu gelangen.

Dies funktioniert für jedes geldbasierte Ziel mit einem Zieldatum — ein Auto, ein Urlaub, ein Notfallfonds, eine Anzahlung für ein Haus, oder etwas anderes. Im Gegensatz zum eigenen Zielsparmodus von Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner, der speziell auf den Ruhestand ausgerichtet ist, trifft dieser Rechner keine Annahmen darüber, was das Ziel ist oder wann Sie es benötigen.

Die Formel

\text{Ziel} = \vB{\text{Aktuelle Ersparnisse}} \times (1+r)^n + \vA{\text{Monatlicher Beitrag}} \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Aufgelöst nach dem monatlichen Beitrag:

\vA{\text{Monatlicher Beitrag}} = \frac{\left(\text{Ziel} - \vB{\text{Aktuelle Ersparnisse}} \times (1+r)^n\right) \times r}{(1+r)^n - 1}

wobei $r$ der monatliche Renditesatz ist (der jährliche Satz geteilt durch 12) und $n$ die Anzahl der Monate bis zum Ziel. Wenn Ihre aktuellen Ersparnisse, wenn sie mit diesem Satz wachsen, das Ziel bereits erfüllen oder übertreffen, ist kein weiterer Beitrag erforderlich.

Berechnetes Beispiel

Ein Ziel von 50.000 $, 5.000 $ bereits gespart, 5 Jahre verbleibend, bei einer erwarteten jährlichen Rendite von 6 %:

Zukünftiger Wert der aktuellen Ersparnisse: $\vB{5,000} \times (1,005)^{60} \approx 6,744,25$ .
Verbleibender benötigter Betrag: $50,000 - 6,744,25 = 43,255,75$ .
Die Auflösung nach dem monatlichen Beitrag ergibt etwa 619,98 $/Monat.
Über 60 Monate sind das 37.198,56 $ direkt beigetragen, wobei die verbleibenden ≈7.801,44 $ aus Anlagewachstum stammen.

Wichtige Einflussfaktoren

Wo das Geld eines Sparziels liegt, zählt genauso wie der erforderliche monatliche Beitrag selbst. Ein kurzfristiges Ziel (wie ein Urlaub nächstes Jahr) wird im Allgemeinen auf einem stabilen, leicht zugänglichen Konto gehalten statt am Markt investiert, da wenig Zeit bleibt, sich von einem Abschwung zu erholen — ein längerfristiges Ziel hat mehr Spielraum, Marktvolatilität im Austausch für eine höhere erwartete Rendite zu akzeptieren, genau deshalb sollte die angenommene Rate zum tatsächlichen Zeithorizont und zur Risikobereitschaft passen.
Dieser Rechner setzt einen durchgehend gleichbleibenden monatlichen Beitrag voraus, was nicht immer widerspiegelt, wie echtes Sparen abläuft. Einkommen kann sich ändern, ein Bonus könnte eine einmalige Aufholzahlung erlauben, oder der Betrag oder das Datum eines Ziels könnten sich verschieben — dies als lebendigen, zu überprüfenden Plan zu behandeln, statt als festen, unveränderlichen Zeitplan, hält ihn realistisch.
Mehrere gleichzeitige Sparziele (ein Notfallfonds, eine Hausanzahlung, ein Urlaub) konkurrieren um dieselbe monatliche Sparkapazität. Diesen Rechner separat für jedes Ziel auszuführen und die erforderlichen Beiträge zu addieren zeigt, ob alle Ziele realistisch gleichzeitig erreichbar sind, oder ob Prioritäten nacheinander gesetzt werden müssen.
Ein Zielbetrag selbst muss möglicherweise die Inflation berücksichtigen, wenn er weit genug in der Zukunft liegt. Ein Ziel von 50.000 € für etwas, das 10+ Jahre entfernt ist, kann in zukünftigen Euro bedeutsam mehr kosten als heute — den Zielbetrag für erwartete Preissteigerungen nach oben anzupassen (statt die heutigen Kosten für einen fernen künftigen Kauf einzugeben) hält den Plan realistisch.

Häufige Fehler

Eine hohe Rendite für einen kurzen Zeithorizont annehmen. Ein Ziel innerhalb von ein bis zwei Jahren hat nicht viel Zeit, damit eine diversifizierte Anlage kurzfristige Volatilität ausgleichen kann — viele verwenden für nahe Ziele einen niedrigen oder 0 %igen Satz und heben sich die höher angenommene Rendite für längere Zeithorizonte auf.
Vergessen, dass sich das Wachstum auch auf Beiträge verzinst, nicht nur auf den Anfangssaldo. Jeder monatliche Beitrag beginnt in dem Moment, in dem er hinzugefügt wird, seine eigene Rendite zu erwirtschaften, weshalb der gesamte Wachstumsbeitrag einen bedeutenden Teil des Ziels ausmachen kann, nicht nur einen Rundungsfehler.
Den Plan nicht überarbeiten, wenn sich die Umstände ändern. Eine Änderung des Zeithorizonts, des Zielbetrags oder der tatsächlichen Anlageperformance verändert den erforderlichen monatlichen Beitrag — betrachten Sie dies als einen Ausgangsplan, der regelmäßig überprüft werden sollte, nicht als einmalige Berechnung.

Gut zu Wissen

Sparen Sie speziell für den Ruhestand statt für ein allgemeines Geldziel? Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner fasst dieselbe Wachstumsmathematik in den Kontext eines Renteneintrittsdatums und Einkommensbedarfs.
Möchten Sie sehen, wie ein Einmalbetrag allein (ohne laufende Beiträge) über die Zeit wächst? Zinseszinsrechner deckt diesen einfacheren Fall direkt ab.
Versuchen Sie herauszufinden, was ein zukünftiges Ziel in heutigem Geld kostet, oder umgekehrt? Barwertrechner übernimmt diese Seite der Berechnung.

Quelle: SEC Investor.gov: Sparziel-Rechner.

Häufig Gestellte Fragen

Für welche Arten von Zielen ist dieser Rechner gedacht?

Jedes geldbasierte Sparziel mit einem Zieldatum — ein Auto, ein Urlaub, eine Hochzeit, ein Notfallfonds, eine Anzahlung für ein Haus, oder etwas anderes. Im Gegensatz zu einem ruhestandsspezifischen Werkzeug trifft dieser Rechner keine Annahmen darüber, was das Ziel ist.

Wie unterscheidet sich das vom Ruhestandsrechner?

Die zugrunde liegende Wachstumsmathematik ist gleich, aber der eigene Zielsparmodus des Ruhestandsrechners ist speziell auf den Ruhestand ausgerichtet — dieser Rechner ist allgemein, für jedes Ziel und jeden Zeithorizont, ohne ein Alter oder Renteneintrittsdatum anzunehmen.

Was, wenn ich nicht weiß, welchen Renditesatz ich verwenden soll?

Für ein Ziel innerhalb von ein bis zwei Jahren verwenden viele einen niedrigen Satz (oder 0 %), der Bargeld auf einem gewöhnlichen oder Hochzins-Sparkonto widerspiegelt. Für einen längeren Zeithorizont ist eine diversifizierte Anlagerendite-Annahme üblicher — aber eine höher angenommene Rendite bedeutet auch ein größeres Risiko, dass die tatsächliche Rendite unter den Erwartungen liegt.