Autovakuutuksen Omavastuun

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Miten Tämä Laskuri Toimii

Korkeampi autovakuutuksen omavastuu alentaa lähes aina vakuutusmaksuasi, mutta lisää sitä, mitä maksat omasta pussistasi vahinkoilmoituksen yhteydessä. Syötä molemmat omavastuuvaihtoehdot ja niiden tarjotut vuosimaksut, niin tämä laskuri löytää takaisinmaksupisteen — kuinka monta vahingotonta vuotta maksusäästöä tarvitaan korkeamman omavastuun kompensoimiseksi.

Kaava

Maksusäästö vuodessa = Maksu Pienemmällä Omavastuulla − Maksu Suuremmalla Omavastuulla.
Omavastuuero = Suurempi Omavastuu − Pienempi Omavastuu.
Takaisinmaksuaika = Omavastuuero ÷ Maksusäästö Vuodessa.
Odotettu vuosikustannus (valinnainen, jos vahinkotodennäköisyys syötetään) = Maksu + (Vahinkotodennäköisyys × Omavastuu).

Laskettu Esimerkki

500 $ omavastuu 1 200 $/vuosi hinnalla, verrattuna 1 000 $ omavastuuseen 1 000 $/vuosi hinnalla:

Maksusäästö vuodessa: 200 $ (1 200 $ − 1 000 $).
Omavastuuero: 500 $ (1 000 $ − 500 $).
Takaisinmaksuaika: 2,5 vuotta (500 $ ÷ 200 $).
5 vuoden säästö vahingottomana: 1 000 $ (200 $ × 5).

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

Kasko- ja osakaskovakuutuksella on usein erilliset omavastuut. Monet vakuutukset antavat asettaa eri omavastuun osakaskovakuutukselle (varkaus, sää, eläintörmäykset) kuin kaskovakuutukselle (onnettomuus) — tarkista, vertailetko takaisinmaksulaskelmassasi molemmilla puolilla samaa vakuutustyyppiä.
Uudempi tai arvokkaampi ajoneuvo muuttaa laskelmaa. Vahinkoilmoituksessa kyseessä oleva euromäärä skaalautuu ajoneuvosi arvon mukaan, joten sama omavastuuero edustaa pienempää suhteellista riskiä kalliimmassa uudemmassa autossa kuin paljon vähemmän arvoisessa vanhemmassa ajoneuvossa.
Useat vahinkoilmoitukset lyhyessä ajassa vahvistavat kompromissia. Takaisinmaksulaskelma olettaa yhden vahinkotilanteen — jos riskisi tehdä useampi kuin yksi vahinkoilmoitus relevantin ajanjakson aikana on merkittävästi kohonnut (korkeamman riskin ajotilanne, sään vaurioille altis alue), se kallistaa laskelman entisestään pienemmän omavastuun puolelle.
Vahinkoilmoituksen tekeminen voi vaikuttaa tulevaan vakuutusmaksuusi myös omavastuun lisäksi. Vakuutusyhtiöt voivat nostaa maksuasi vahinkoilmoituksen jälkeen riippumatta siitä, kumman omavastuun valitsit — tämän laskurin takaisinmaksulaskelma keskittyy omavastuusäästöihin, ei siihen, miten vahinkoilmoitus saattaa muuttaa tulevaa maksuasi.

Yleiset Virheet

Katsotaan vain maksuerotusta. Pieni maksusäästö voi silti viedä monta vuotta paljon suuremman omavastuun kompensoimiseksi — takaisinmaksuaika on se, mikä todella merkitsee vertailussa.
Valitaan omavastuu, johon ei oikeasti olisi varaa. Suurempi omavastuu on järkevä vain, jos sinulla olisi todella se summa saatavilla — tarkista ensin Hätärahastolaskuri.
Vertaillaan tarjouksia vain yhdeltä vakuutusyhtiöltä. Paras omavastuustrategia riippuu silti ensin kilpailukykyisen maksun löytämisestä — katso Autovakuutuksen Kustannuslaskuri.

Hyvä Tietää

Vahinkoilmoituksen tekeminen voi nostaa vakuutusmaksuasi riippumatta omavastuusta, mikä tekee joskus omavastuun lähellä olevasta pienestä vahingosta nettotappion. Jos korjaus maksaa vain hieman enemmän kuin omavastuusi, itse maksaminen ja vahingosta kokonaan ilmoittamatta jättäminen voi olla edullisempaa kuin sen ilmoittaminen — sillä ilmoitettu vahinko, jopa pieni, voi laukaista vakuutusmaksun korotuksen, jota tämä kannattavuusrajan laskelma ei ota huomioon. Punnitse marginaalisen vahingon välitöntä hyötyä sen mahdollista vaikutusta tulevaan vakuutusmaksuusi vasten, älä pelkkää omavastuulaskelmaa.

Lähde: NAIC: Kuluttajan opas autovakuutukseen -- Omavastuut.

Usein Kysytyt Kysymykset

Miten valitsen pienemmän ja suuremman omavastuun välillä?

Suurempi omavastuu tarkoittaa lähes aina pienempää vakuutusmaksua, koska suostut kattamaan enemmän vahingosta itse. Tämä laskuri löytää takaisinmaksupisteen: kuinka monta vuotta maksusäästöä tarvitaan vastaamaan ylimääräistä summaa, jonka maksaisit omasta pussistasi vahinkoilmoituksen yhteydessä. Jos odotat pitäväsi vakuutuksen vahingottomana pidempään kuin tämän ajan, suurempi omavastuu yleensä kannattaa.

Mikä on odotetun vuosikustannuksen vertailu, ja miksi se on valinnainen?

Jos syötät karkean arvion siitä, kuinka todennäköistä on, että teet vahinkoilmoituksen tiettynä vuonna, tämä laskuri vertailee myös kunkin vaihtoehdon odotettua vuosikustannusta (maksu plus vahinkotodennäköisyytesi kerrottuna omavastuulla). Tämä on valinnainen, koska luotettavaa yleismaailmallista vahinkotaajuuslukua ei ole olemassa katsottavaksi -- se riippuu todella omasta ajohistoriastasi ja riskinsietokyvystäsi, joten se jätetään omaksi arvioksesi keksityn oletusarvon sijaan.

Pitäisikö minun aina valita omavastuu, jolla on lyhin takaisinmaksuaika?

Ei välttämättä -- lyhyempi takaisinmaksuaika tarkoittaa, että suurempi omavastuu kannattaa aiemmin, mutta sinun tulisi myös varmistaa, että sinulla olisi aidosti tuo suurempi omavastuusumma saatavilla säästöissä, jos tarvitsisit sitä. Pienempi omavastuu suuremmalla maksulla voi silti olla oikea valinta, jos suurempi odottamaton lasku olisi todellinen taloudellinen rasite.

Käyttävätkö kasko- ja osakaskovakuutus samaa omavastuuta?

Ei välttämättä — monet vakuutukset antavat asettaa erilliset omavastuut osakaskovakuutukselle (varkaus, sää, eläintörmäykset) ja kaskovakuutukselle (onnettomuus). Varmista, että vertailet samaa vakuutustyyppiä käyttäessäsi tätä laskuria, sillä osakasko- ja kaskovakuutuksesi omavastuut voivat perustellusti olla eri suuruiset.

Vaikuttaako vahinkoilmoituksen tekeminen vakuutusmaksuuni muutenkin kuin valitun omavastuun kautta?

Voi vaikuttaa — vakuutusyhtiöt saattavat nostaa maksuasi vahinkoilmoituksen jälkeen riippumatta siitä, kumpi omavastuu sinulla oli, koska vahinkoilmoitus voi vaikuttaa kokonaisriskiprofiiliisi heidän silmissään. Tämän laskurin takaisinmaksulaskelma keskittyy nimenomaan omavastuuseen liittyviin säästöihin, ei siihen, miten vahinkoilmoitus saattaisi muuttaa tulevaa maksuasi.

Vaikuttaako omavastuun korottaminen myös vakuutusturvani rajoihin?

Ei -- omavastuu muuttaa vain sitä, kuinka paljon maksat omasta pussistasi ennen kuin turva astuu voimaan korvausvaatimuksessa. Vakuutuksesi turvarajat (enimmäismäärä, jonka vakuutusyhtiö maksaa) on määritetty erikseen, eikä valitsemasi omavastuu vaikuta niihin.

Voinko asettaa eri omavastuun jokaiselle ajoneuvolle usean auton vakuutuksessa?

Yleensä kyllä -- useimmat vakuutusyhtiöt sallivat jokaisen ajoneuvon usean auton vakuutuksessa kantaa oman omavastuunsa, joten voit mitoittaa omavastuun kunkin ajoneuvon arvon ja sen mukaan, kuinka suuri tyypillinen korvausvaatimus siitä realistisesti olisi, sen sijaan että käyttäisit yhtä omavastuuta kaikille vakuutuksen autoille.