Hätärahastolaskuri

Miten Hätärahastosi Tavoite Lasketaan

Hätärahasto on säästöjä, jotka on varattu erityisesti kattamaan välttämättömät kulut tulokatkoksen aikana, kuten työpaikan menetyksen tai odottamattoman suuren laskun. Syötä kuukausittaiset välttämättömät kulusi, nykyiset säästösi, ja kuinka monta kuukautta kattavuutta tavoittelet, niin tämä laskuri näyttää, kuinka monta kuukautta nykyiset säästösi jo kattaisivat, tavoiterahastosi koon, ja (valinnaisella kuukausitalletuksella) kuinka kauan kuilun kattaminen kestäisi.

Välttämättömät kulut — asuminen, sähkö/vesi, ruoka, vakuutukset, vähimmäisvelkamaksut — ovat sitä, mitä hätärahaston on tarkoitus kattaa, ei kokonaiskulutusta mukaan lukien harkinnanvaraiset ostokset. Tämän eron pitäminen selvänä välttää rahaston todellisen tarvittavan koon yli- tai aliarvioimisen.

Kaava

$$\text{Tavoiterahaston Koko} = \vA{\text{Kuukausittaiset Välttämättömät Kulut}} \times \vB{\text{Tavoitekuukaudet}}$$ $$\text{Nykyinen Kattavuus (kuukausina)} = \frac{\vC{\text{Nykyiset Säästöt}}}{\vA{\text{Kuukausittaiset Välttämättömät Kulut}}}$$

Kun nykyiset säästöt jäävät alle tavoitteen, vajeen jakaminen valinnaisella kuukausitalletuksen määrällä ennustaa, kuinka monta kuukautta kuilun kattaminen kestäisi tällä tahdilla.

Laskuesimerkki

$3,000 kuukausittaisia välttämättömiä kuluja, $9,000 nykyisiä säästöjä, 6 kuukauden tavoite, ja $500 kuukausitalletus:

1. Tavoiterahaston koko: $\vA{3,000} \times \vB{6} = \$18,000$.
2. Nykyinen kattavuus: $\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3 \text{ kuukautta}$.
3. Vaje: $18,000 - 9,000 = \$9,000$.
4. Kuukausia kuilun kattamiseen: $9,000 \div 500 = 18 \text{ kuukautta}$.

Nykyiset säästöt kattavat jo 3 kuukauden kulut — puolimatkassa 6 kuukauden tavoitteeseen — ja $500/kk säästämisen jatkaminen kattaisi jäljellä olevan kuilun noin puolentoista vuoden kuluessa.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Työpaikan turvallisuus ja tulojen vakaus kannattaa punnita tavoitetta valittaessa, enemmän kuin yksi yleispätevä luku. Kahden tulon talous, jossa on vakaa työsuhde, voi kohtuudella tähdätä yleisesti mainitun vaihteluvälin alapäähän, kun taas yhden tulon talous, freelancer tai epävakaalla alalla työskentelevä saattaa haluta tähdätä yläpäähän tai sen yli.
• Rahaston kartuttaminen vähitellen on normaalia — sen ei tarvitse tapahtua kerralla. Täyden 3-6 kuukauden tavoitteen saavuttaminen voi kestää vuosia monelle taloudelle; jo osittainen rahasto (yksi kuukausi, sitten kaksi) tarjoaa todellista, merkittävää suojaa hyvissä ajoin ennen täyden tavoitteen saavuttamista.
• Hätärahastoa ja muita säästötavoitteita (eläke, asunnon käsiraha) ei yleensä pidä käsitellä keskenään vaihdettavina. Hätätilanteisiin varattujen rahojen täytyy pysyä likvideinä ja nopeasti saatavilla — niiden sekoittaminen pitkän aikavälin sijoitustiliin voi tarkoittaa pakkoa myydä huonoon aikaan, jos hätätilanne osuu yhteen markkinoiden laskusuhdanteen kanssa.
• Kun tavoite on saavutettu, rahaston tehtävä muuttuu “kartuttamisesta” “ylläpitämiseen”. Tavoitekoon saavuttamisen jälkeen painopiste siirtyy sen täydentämiseen jokaisen käytön jälkeen ja ajoittain sen tarkistamiseen, vastaako tavoite itse yhä nykyisiä kuluja, sillä vuosia sitten asetettu tavoite saattaa aliarvioida tämän päivän todellisia välttämättömiä kustannuksia.

Yleiset Virheet

• Kokonaiskuukausikulutuksen käyttäminen vain välttämättömien kulujen sijaan. Kuten edellä käsiteltiin, hätärahaston tavoitteen tulisi perustua välttämättömiin kuluihin (asuminen, sähkö/ vesi, ruoka, vakuutukset, vähimmäisvelkamaksut) — harkinnanvaraisen kulutuksen sisällyttäminen tavoitteeseen paisuttaa tavoitteen paljon suuremmaksi kuin mitä todella tarvitaan tulokatkoksesta selviämiseen.
• Epälikvidien varojen tai eläketilien laskeminen osaksi rahastoa. Rahat, joihin ei pääse nopeasti käsiksi, tai joiden nostamisesta ennenaikaisesti aiheutuu sakko tai veroseuraamus, eivät palvele samaa tarkoitusta kuin käteinen likvidillä, käytettävissä olevalla tilillä — laske mukaan vain säästöt, jotka voisit todella käyttää muutamassa päivässä.
• Tavoitekuukausiluvun valitseminen ottamatta huomioon henkilökohtaisia olosuhteita. Kuten edellä mainittiin, yksinäinen freelancer tai ainoa tulonlähde epävakaalla alalla tarvitsee suuremman puskurin kuin kahden tulon talous vakailla työpaikoilla — älä oleta oletusarvoisesti yleisesti mainitun vaihteluvälin alapäätä punnitsematta omaa tilannettasi.
• Tavoitteen tarkistamatta jättäminen sen asettamisen jälkeen. Välttämättömät kulut muuttuvat ajan myötä (uusi asuntolainaerä, kasvava perhe, inflaatio) — vuosia sitten laskettu tavoite entisiä kuluja vasten voi hiljaa jäädä alle sen, mitä todella tarvitaan tänään.

Hyvä Tietää

• Korkeatuottoinen säästötili on yleinen paikka hätärahastolle nimenomaan siksi, että se pitää rahat likvidinä ja saatavilla, samalla kun se tuottaa jonkin verran korkoa — toisin kuin määräaikaistalletus tai sijoitustili, nostamiseen ei liity sakkoa tai markkinoiden ajoitusriskiä, kun todellinen hätätilanne tapahtuu.
• Hätärahaston jakaminen käyttötilin (välitöntä käyttöä varten) ja korkeatuottoisen säästötilin (suurimmalle osalle saldoa) kesken on yleinen lähestymistapa, joka tasapainottaa nopean pääsyn suuremman koron ansaitsemista vastaan varoille, joita ei tarvita heti.
• Hätärahasto ja yleinen Budjettilaskuri palvelevat eri tarkoituksia: budjetti seuraa ja suunnittelee jatkuvaa tuloa ja kulutusta, kun taas hätärahasto on erillinen puskuri, joka on varattu nimenomaan sitä varten, kun tuo jatkuva suunnitelma häiriintyy.
• Jotkut asettavat pienemmän aloitustavoitteen hätärahastolle (esim. 1 000 dollaria) ennen kuin maksavat aggressiivisesti pois korkeakorkoista velkaa, ja rakentavat sitten kohti täyttä 3-6 kuukauden tavoitetta sen jälkeen — järjestysvalinta, jota tämä laskuri ei sanele, mutta joka kannattaa harkita yhdessä Velanmaksulaskuri -laskurin kanssa.