Käteispalautus Vs. Matala Korko

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Miten Käteishyvityksen ja Alennuskoron Vertailu Toimii

Kun jälleenmyyjä tarjoaa valinnan käteishyvityksen vakiokorolla tai alhaisemman alennuskoron täydellä hinnalla välillä, se kumpi tosiasiassa maksaa vähemmän, riippuu hyvityksen koosta, kahden koron välisestä erosta ja laina-ajasta — ei mikään, joka olisi ilmeistä pelkästään kahta lukua katsomalla. Syötä ajoneuvon hinta, hyvityksen määrä, molemmat korot ja laina-aika, niin tämä laskuri vertailee kummankin polun kokonaiskustannusta.

Käteishyvitys ei maksa sinulle mitään suoraan — se yksinkertaisesti vähentää rahoitettavaa summaa. Joten oikeudenmukainen tapa vertailla kahta vaihtoehtoa on todellisuudessa maksettu kokonaissumma lainan koko keston ajalta: pienempi laina korkeammalla korolla verrattuna suurempaan lainaan matalammalla korolla.

Kaava

Molemmat vaihtoehdot käyttävät samaa vakiomuotoista kiinteäkorkoista lyhennyskaavaa, vain eri pääomalla ja korolla:

Käteishyvityspolku: $\left(\vA{\text{Ajoneuvon Hinta}} - \vB{\text{Hyvitys}}\right)$ rahoitettuna vakiokorolla.
Alennuskorkopolku: koko $\vA{\text{Ajoneuvon Hinta}}$ rahoitettuna alennuskorolla.

Kumpi tahansa polku, joka tuottaa pienemmän $\text{Kuukausierä} \times \text{Maksujen Lukumäärä}$ -kokonaissumman, on parempi diili.

Laskuesimerkki

$30,000 ajoneuvo $2,000 hyvityksellä, 6 %:n vakiokorolla tai 1,9 %:n alennuskorolla, 60 kuukauden ajalta:

Käteishyvitys: $28,000 rahoitettuna 6 %:lla → $541.32/kk, ≈ $32,479 yhteensä.
Alennuskorko: koko $30,000 rahoitettuna 1,9 %:lla → $524.52/kk, ≈ $31,471 yhteensä.
Alennuskorko voittaa tässä tapauksessa, säästäen noin $1,008 lainan koko keston ajalta — korkoero (6 % vs. 1,9 %) painaa enemmän kuin $2,000 hyvitys.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

Suurempi hyvitys suhteessa ajoneuvon hintaan suosii yleensä käteishyvityspolkua. Koska hyvitys vähentää suoraan rahoitettavaa määrää, isompi hyvitys halvemmalle ajoneuvolle vaikuttaa suhteessa enemmän kokonaiskorkoon kuin sama hyvitys paljon kalliimmalle ajoneuvolle — ajoneuvon hinta ja hyvityksen koko vaikuttavat toisiinsa, ei pelkkä korkoero yksinään.
Ulkopuolinen rahoitus (pankki tai osuuspankki) on todellinen kolmas vaihtoehto, joka kannattaa tarkistaa. Valmistajan alennuskorko on vain yksi mahdollinen rahoituslähde — oman pankkisi tai osuuspankkisi ennakkohyväksytty korko yhdistettynä käteishyvityksen ottamiseen saattaisi voittaa molemmat jälleenmyyjän tarjoamat polut, riippuen saatavilla olevasta korosta.
Lyhyempi laina-aika kutistaa alennuskorkovaihtoehdon etua. Koska korkosäästöt kertyvät maksujen määrän mukaan, alennuskorolla on vähemmän aikaa kuroa umpeen pienempi hyvitys lyhyemmällä lainalla — laske uudelleen todellisella aiotulla laina-ajallasi äläkä oleta vastauksen pätevän eripituisilla ajoilla.
Nämä kannustimet voivat muuttua usein ja vaihdella alueen ja varustetason mukaan. Valmistajan hyvitykset ja alennuskorot ovat tyypillisesti aikarajoitettuja ja tiettyihin ajoneuvon varustetasoihin tai alueisiin sidottuja — vahvista tarkka nykyinen tarjous omalle ajoneuvollesi ennen ostopäätöksen tekemistä tämän vertailun perusteella.

Tulosten Tulkinta

Tämän laskurin ilmoittama dollarimäärä on kokonaisero siinä, mitä maksaisit koko laina-ajan kuluessa, ei kuukausittainen summa — tulos, joka näyttää alennuskorkopolun voittavan 1 008 dollarilla, tarkoittaa 1 008 dollaria vähemmän maksettua yhteensä, huomaamattomasti jaettuna 60 kuukaudelle muutamana dollarina vähemmän korkoa joka kuukausi. Käytä tätä kokonaiskustannuslukua ratkaisevana lukunasi pelkän kuukausierän sijaan: pienemmän kuukausierän vaihtoehto ei aina ole se, joka maksaa kokonaisuudessaan vähemmän, varsinkin kun rahoitettu summa tai laina-aika eroaa kahden polun välillä.

Jos kahden vaihtoehdon välinen ero osoittautuu pieneksi, se voi olla merkitykseltään vähäisempi kuin muut tekijät — kumman rahoittajan kanssa mieluummin asioisit, onko jälleenmyyjällä vielä neuvotteluvaraa hinnasta, tai kuinka mukava kukin kuukausierä tuntuu omaan budjettiisi nähden.

Yleiset Virheet

Kuukausierien vertailu kokonaiskustannusten sijaan. Pienempi kuukausierä voi johtua pidemmästä laina-ajasta eikä aidosti paremmasta tarjouksesta — vertaa aina kunkin lainan koko keston aikana maksettua kokonaissummaa, älä pelkkää maksulapulla näkyvää lukua.
Sen olettaminen, että täytät itse mainostetun alennuskoron ehdot. Alhaiset alennuskorot on yleensä varattu ostajille, joilla on vahva luottohistoria. Jos et täytä ehtoja, sinulle tosiasiassa tarjottu korko voi olla paljon lähempänä vakiokorkoa (tai sitä korkeampi), mikä muuttaa sitä, kumpi vaihtoehto todella voittaa — vahvista todellinen hyväksytty korkosi ennen vertailua.
Laina-ajan huomiotta jättäminen kahta tarjousta vertaillessa. Jos jälleenmyyjä rakentaa kummankin polun eri laina-ajalla, syötä kummankin vaihtoehdon todellinen laina-aika sen sijaan, että oletat niiden olevan samat — laina-aika on yksi suurimmista tekijöistä sen suhteen, kumpi polku päätyy edullisemmaksi.

Hyvä Tietää

Yhdysvaltain liittovaltion laki (Truth in Lending Act) edellyttää, että rahoittajat ilmoittavat todellisen vuosikoron (APR) — ei pelkkää mainostettua “korkoa” — mistä tahansa rahoitustarjouksesta, ja todellinen vuosikorko voi poiketa mainostetusta alennuskorosta, kun tietyt kulut lasketaan mukaan. Kun vertailet alennuskorkoa hyvitykseen, pyydä molempien rahoituspolkujen todellinen vuosikorko, jotta vertailet samanlaisia asioita keskenään, etkä otsikkokorkoa toisella puolella ja korko-plus-kulut-lukua toisella.

Lähde: Vakiomuotoinen kiinteäkorkoinen lyhennyskaava, sovellettuna molempiin rahoituspolkuihin. Lähde: Yhdysvaltain kuluttajansuojavirasto (CFPB): Autolainat.

Usein Kysytyt Kysymykset

Miksi alennuskorkovaihtoehto ei aina olisi parempi diili?

Koska alennuskorko säästää rahaa vain suhteessa siihen, kuinka paljon korkoa se välttää — lyhyellä laina-ajalla tai vaatimattomalla korkoerolla tämä säästö voi olla pienempi kuin suoraviivainen hinnasta vähennetty käteishyvitys. Hyvityksen määrä, korkoero ja laina-aika vaikuttavat kaikki toisiinsa, minkä vuoksi kannattaakin laskea eikä olettaa, että näyttävämpi 0 %:n kaltainen tarjous voittaa automaattisesti.

Voinko neuvotella hyvityksestä ja alennuskorosta samaan aikaan?

Lähes koskaan — nämä ovat tyypillisesti valmistajan tukemia kannustimia, jotka on rakennettu joko/tai-valinnaksi juuri siksi, ettei valmistajan tarvitse tarjota molempia yhtä aikaa. Joillakin jälleenmyyjillä saattaa olla liikkumavaraa neuvotella itse ajoneuvon hinnasta kummankin vaihtoehdon päälle, mikä on erillinen neuvottelu näiden kahden rahoituspolun välisestä valinnasta.

Muuttaako pidempi laina-aika sitä, kumpi vaihtoehto voittaa?

Kyllä — pidempi laina-aika tarkoittaa enemmän kuukausia korkoeron kertymiselle, mikä yleensä laajentaa kahden vaihtoehdon välistä eroa (siihen suuntaan, johon matalampi korko jo suosi). Laske uudelleen todellisella laina-ajallasi sen sijaan, että oletat saman vastauksen pätevän eripituisella ajalla.

Vaihtelevatko nämä kannustimet alueen tai ajoneuvon varustetason mukaan?

Kyllä — valmistajan hyvitykset ja alennuskorot ovat yleisesti aikarajoitettuja ja sidottuja tiettyihin varustetasoihin tai alueisiin. Vahvista tarkka nykyinen tarjous omalle ajoneuvollesi ennen ostopäätöksen tekemistä tämän vertailun perusteella.

Vaikuttaako hyvitys maksamaani myyntiveroon?

Se riippuu osavaltiostasi. Jotkin osavaltiot laskevat myyntiveron ajoneuvon täydestä hinnasta ennen valmistajan hyvityksen vähentämistä, joten verolasku on sama joka tapauksessa; toiset antavat hyvityksen vähentää verotettavaa summaa ensin. Tämä laskuri ei sisällä myyntiveroa, joten tarkista oman osavaltiosi sääntö, jos haluat täysin kattavan vertailun näiden kahden polun välillä.

Entä jos vuokraan ostamisen sijaan?

Tämä laskuri olettaa, että rahoitat ja lopulta omistat ajoneuvon. Leasing-kannustimet toimivat eri tavalla -- käteishyvitys yleensä vähentää leasingin pääomitettuja kustannuksia, kun taas tuettu leasing-korko alentaa "money factoria" todellisen vuosikoron sijaan. Käytä Autoleasinglaskuria mallintaaksesi leasing-skenaarion tämän sijaan.

Miten vaihtoauto sopii tähän vertailuun?

Vaihtoauto toimii samalla tavalla kuin hyvitys siinä mielessä, että se myös vähentää tarvittavaa rahoitettavaa summaa, mutta se on jo omistamasi ajoneuvon arvo eikä valmistajan käteistä. Jos sinulla on vaihtoauto, vähennä sen arvo ajoneuvon hinnasta vielä tarjolla olevan hyvityksen lisäksi, ja vertaa sitten kahta rahoituspolkua sen perusteella, mitä todella jää rahoitettavaksi.