Coast FIRE

Miten Coast FIRE Lasketaan

Coast FIRE on saldo, jonka tarvitsisit tänään ja joka — täysin koskemattomana ilman lisäsijoituksia — kasvaisi pelkän koronkoron avulla täyteen FIRE-lukuun eläkeikääsi mennessä. Syötä nykyinen ikäsi, tavoiteltu eläkeikä, nykyiset eläkesäästösi, odotetut vuotuiset menosi eläkkeellä ja odotettu vuotuinen tuottosi, ja tämä laskuri löytää Coast FIRE -lukusi ja kertoo, oletko jo saavuttanut sen.

Tämä eroaa laskurista FIRE-laskuri, joka olettaa, että jatkat sijoittamista, kunnes jäät eläkkeelle — Coast FIRE kysyy erityisesti, voisitko lopettaa sijoittamisen juuri nyt ja olla silti aikataulussa.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• “Ei enää lisäsijoituksia” on laskelman taustalla oleva suunnitteluoletus, ei välttämättä hyvä neuvo tosiasiassa noudatettavaksi. Useimmat Coast FIREn saavuttaneet jatkavat silti tarpeeksi sijoittamista saadakseen täyden työnantajan 401(k)-vastaavuuden, koska ilmaisen vastaavuusrahan kieltäytyminen on harvoin järkevää edes tämän virstanpylvään saavuttamisen jälkeen — Coast FIREn saavuttaminen käsitetään useammin joustavuuden merkkinä (vapaus tehdä vähemmän töitä, vaihtaa uraa tai ottaa huonommin palkattu mutta tyydyttävämpi työ) kuin kirjaimellisena käskynä lopettaa säästäminen.
• Eläkkeelle jääminen hyvissä ajoin ennen Medicare-kelpoisuutta (65 vuotta Yhdysvalloissa) tarkoittaa sairausvakuutuksen budjetointia erikseen. Vakiomuotoinen 25-kertainen menot -FIRE-luku ei erikseen ota huomioon usein huomattavaa yksityisen sairausvakuutuksen kustannusta varhaiseläkkeen ja Medicare-kelpoisuuden välisenä aikana — kannattaa lisätä tämä vuotuisiin menoihisi, jos suuntaudut kohti selvästi alle 65 vuoden eläkeikää.
• Sillä on väliä, ovatko tuotto- ja menoprosenttisi “reaalisia” vai “nimellisiä”. Jos odotettu vuotuinen tuotto-oletuksesi ottaa jo huomioon inflaation (“reaalinen” tuotto, yleisesti mainittu noin 5-7 %:ksi inflaation jälkeen hajautetulle osakesalkulle), vuotuisten menojesi tulisi olla tämän päivän dollareina. Nimellisen (inflaatiokorjaamattoman) tuoton sekoittaminen tämän päivän dollareina ilmaistuihin menoihin, tai päinvastoin, vääristää tulosta merkittävästi.
• Markkinoiden kehityksellä juuri todellisen eläkkeellejäämispäivän ympärillä on enemmän väliä kuin pitkän aikavälin keskimääräisellä tuotto-oletuksella. Laskusuhdanne juuri ennen tai jälkeen varsinaisen eläkkeellejäämisen voi vaikuttaa salkun kykyyn kestää nostoja (“tuottojärjestysriski”), vaikka tässä laskelmassa käytetty keskimääräinen tuotto pitäisi paikkansa koko usean vuosikymmenen ajanjaksolla.

Kaava

$$\vB{\text{FIRE-Luku}} = \vA{\text{Vuotuiset Menot}} \times 25$$ $$\vD{\text{Coast FIRE -Luku}} = \frac{\vB{\text{FIRE-Luku}}}{(1+r)^{n}}$$

jossa $n$ on vuosien määrä eläkkeelle jäämiseen.

Ratkaistu Esimerkki

30-vuotiaana, suunnitellen eläkkeelle jäämistä 65-vuotiaana (35 vuoden päästä), odottaen kuluttavansa 40 000 $ vuodessa eläkkeellä, 7 %:n vuotuisella tuotolla:

1. FIRE-Luku: $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$.
2. Coast FIRE -Luku: $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$.

Kun 150 000 $ on jo säästetty — reilusti Coast FIRE -luvun 93 663 $ yläpuolella — tämä kävijä on jo saavuttanut Coast FIRE:n, ja pelkkä saldo kasvaisi noin 1 601 487 $:aan 65 vuoden ikään mennessä ilman lisäsijoituksia.

Hyvä Tietää

Coast FIREn saavuttaminen ei tarkoita kaiken tai ei mitään -siirtymää pois säästämisestä — monet pitävät sitä tarkistuspisteenä, joka avaa muita vaihtoehtoja, kuten huonommin palkatun mutta palkitsevamman työn ottamisen, osa-aikaiseksi siirtymisen, tai yksinkertaisesti vähemmän huolta lyhyen aikavälin markkinaheilahteluista, koska eläkelaskelma jo toimii. Koska Coast FIRE -luku pienenee sitä mukaa kun lähestyt tavoiteltua eläkeikääsi (koronkorolla on vähemmän vuosia tehdä työnsä), kannattaa se laskea uudelleen vuoden tai kahden välein iän, säästöjen ja menoarvioiden muuttuessa sen sijaan, että yhtä laskelmaa pidettäisiin pysyvänä vastauksena.