FIRE-laskuri

FIRE-lukusi Laskeminen

FIRE-lukusi on sijoitettu saldo, jolla turvallinen vuosittainen nosto kattaa elinkustannuksesi ikuisesti, jolloin voit lopettaa palkkatulon varassa olemisen. Laajalti mainitulla “4 %:n säännöllä” FIRE-lukusi on yksinkertaisesti vuosittaiset menosi jaettuna nostoprosentillasi — 25-kertainen vuosittaisiin menoihisi nähden standardilla 4 %:lla. Syötä menosi, nykyiset säästösi, kuukausittainen sijoituksesi ja odotettu tuottosi, niin tämä laskuri löytää sekä FIRE-lukusi että kuinka monta vuotta sen saavuttaminen kestää.

Tämä on erillinen saldon ennustamisesta valittuun eläkeikään asti — katso

Eläke-/401(k)-Säästölaskuri sitä varten.

Kaava

$$\text{FIRE-luku} = \frac{\text{Vuosittaiset menot}}{\text{Nostoprosentti}}$$

Vuodet sen saavuttamiseen ratkaistaan standardista kasvavan säästösaldon tulevan arvon kaavasta, kun otetaan huomioon nykyiset säästösi, kuukausittainen sijoituksesi ja odotettu tuottosi:

$$\text{FIRE-luku} = \text{Nykyiset säästöt} \times (1 + r)^n + \text{Kuukausittainen sijoitus} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Ratkaistu Esimerkki

40 000 dollaria vuosittaisia menoja, 50 000 dollaria nykyisiä säästöjä, 2 000 dollarin kuukausittainen sijoitus, 7 %:n odotettu vuosituotto ja standardi 4 %:n nostoprosentti:

1. FIRE-luku: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Kasvuyhtälön ratkaiseminen kuukausien lukumäärälle 1 000 000 dollarin saavuttamiseksi antaa noin 211 kuukautta.
3. Vuosia FIRE-tavoitteeseen: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Tuottojärjestyksen riski (“sequence-of-returns risk”) on todellinen huolenaihe, jota 4 %:n sääntö ei täysin ratkaise jokaiselle eläkeläiselle. Markkinoiden lasku muutaman ensimmäisen vuoden aikana FIREn saavuttamisen jälkeen voi olla salkun pitkän aikavälin selviytymiselle paljon vahingollisempi kuin sama lasku myöhemmin, koska nostot laskumarkkinan aikana lukitsevat tappiot — tästä syystä jotkut suunnittelijat rakentavat sisään ylimääräistä joustavuutta (kulutuksen säätäminen huonona vuonna) sen sijaan, että nostoja käsiteltäisiin täysin kiinteinä.
• Terveydenhuoltokustannukset ennen Medicare-kelpoisuutta ovat yleinen, usein aliarvioitu meno varhaisille eläkeläisille Yhdysvalloissa. Henkilö, joka saavuttaa FIREn hyvissä ajoin ennen 65 vuoden ikää, joutuu budjetoimaan omakustanteisen sairausvakuutuksen, joka voi olla merkittävä ja nouseva vuosittainen kulu, jota ei aina täysin oteta huomioon nykyisiin, työnantajan kattamiin kustannuksiin perustuvassa “vuosittaiset menot” -luvussa.
• Nykyisiin menoihin perustuvan FIRE-luvun tulisi ottaa huomioon, miten kulutus saattaa muuttua eläkkeellä. Jotkut varhaiset eläkeläiset kuluttavat enemmän eläkkeen alkuvuosina ja vähemmän myöhemmin, kun taas toisilla kustannukset nousevat iän myötä lisääntyvien terveydenhuoltotarpeiden vuoksi — tämän laskurin FIRE-luku olettaa vakion reaalisen menotason koko ajan.
• “Lean FIRE”, “Fat FIRE” ja muut variaatiot kuvaavat erilaisia tavoiteltuja elämäntyylejä, eivät erilaista matematiikkaa. Nämä termit kuvaavat alempaa tai korkeampaa vuosittaisten menojen oletusta, joka syötetään samaan 25-kertaiseen kaavaan — itse laskenta ei muutu, ainoastaan menoluku, jonka henkilö syöttää siihen.

Yleisiä Virheitä

• Tämän sekoittaminen perinteiseen eläke-ennusteeseen. Tämä laskuri ratkaisee itse tavoitesaldon ja ajan sen saavuttamiseksi — saldon ennustamiseen kiinteään eläkeikään käytä sen sijaan Eläke-/401(k)-Säästölaskuri.
• 4 %:n säännön käsitteleminen taattuna. Se on laajalti mainittu historiallinen suunnittelun nyrkkisääntö (kuuluisimmin “Trinity Study”), ei takuu — jotkut suunnittelijat käyttävät varovaisempaa 3,5 %:a eläkkeelle, jonka odotetaan kestävän monia vuosikymmeniä.
• FIRE-luvun perustaminen nykyiseen tuloon odotettujen menojen sijaan. Laskennassa merkitsee, kuinka paljon todella kulutat taloudellisen riippumattomuuden saavutettuasi, ei kuinka paljon ansaitset tällä hetkellä.

Hyödyllistä Tietoa

• Pienellä muutoksella odotetussa vuosituotossa on suhteettoman suuri vaikutus vuosien määrään FIRE-tavoitteeseen, koska se korkoutuu joka kuukausi nykyhetken ja luvun saavuttamisen välillä — kannattaa ajaa tämä laskuri muutamalla varovaisemmalla tuotto-oletuksella nähdäksesi, kuinka herkkä oma aikataulusi todella on.
• “Coast FIRE” on siihen liittyvä mutta erillinen virstanpylväs: piste, jossa nykyiset säästösi yksinään, jätettynä kasvamaan koskematta, saavuttavat FIRE-lukusi perinteiseen eläkeikään mennessä, vaikka lopettaisit sijoittamisen — katso Coast FIRE -laskuri, jos se on lähempänä todellista suunnitelmaasi kuin säästäminen aina täyteen FIRE-tavoitteeseen asti.
• Tämä laskuri sopii luonnollisesti yhteen Säästöasteen Laskurin (koska säästöasteesi on tärkein vipu, jota hallitset lyhentääksesi vuosien määrää FIRE-tavoitteeseen) ja Nettovarallisuuslaskurin (seurataksesi todellista edistymistäsi kohti lukua ajan myötä) kanssa.