Roth Vs. Perinteinen IRA

Roth- ja Traditional IRA -kasvun Vertailu Verojen Jälkeen

Traditional IRA verotetaan nostohetkellä; Roth IRA verotetaan etukäteen ja nostetaan verovapaana — kumpi jättää sinulle enemmän rahaa riippuu siitä, onko veroprosenttisi korkeampi nyt vai eläkkeellä. Syötä, kuinka paljon suunnittelet maksavasi joka vuosi, kuinka kauan se kasvaa, odotettu tuottosi, ja veroprosenttisi tänään verrattuna eläkkeeseen, ja tämä laskuri vertaa näitä kahta.

Samoille käytettävissä oleville verottamattomille säästöeuroille Traditional IRA -maksu menee kokonaisuudessaan sisään ja kasvaa verolykättynä, veron ollessa maksettava koko summasta, kun nostat sen. Roth IRA -maksu verotetaan tänään — joten vain $(1 - \text{nykyinen veroprosenttisi})$ tuosta eurosta oikeasti päätyy tilille — mutta se kasvaa sitten täysin verovapaasti, ilman mitään maksettavaa nostohetkellä.

Hyödyllinen fakta, joka kannattaa tietää ennen lukuihin syventymistä: jos veroprosenttisi ei koskaan muutu nyt hetkestä eläkkeeseen, Traditional ja Roth tuottavat täsmälleen saman verotuksen jälkeisen tuloksen. Nämä kaksi eroavat vain, koska veroprosentit yleensä eroavat tämän päivän ja eläkkeen välillä — alhaisempi prosentti eläkkeellä suosii Traditionalia, ja korkeampi prosentti suosii Rothia.

Kaava

$$\text{Traditionalin Verotuksen Jälkeinen Arvo} = FV(\text{maksut}) \times (1 - \vA{\text{Eläkkeen Veroprosentti}})$$ $$\text{Rothin Verotuksen Jälkeinen Arvo} = FV(\text{maksut} \times (1 - \vB{\text{Nykyinen Veroprosentti}}))$$

Jossa $FV(\text{maksut})$ on vakiomuotoinen annuiteetin tulevan arvon kaava, joka korkouttaa tasaisen vuosittaisten maksujen sarjan odotetulla tuotollasi.

Laskuesimerkki

Maksetaan 6 000 $ vuodessa 30 vuoden ajan, kasvaen 7 % vuosittain, verotettuna 24 %:lla tänään mutta vain 22 %:lla eläkkeellä:

1. Traditional IRA: koko 6 000 $/vuosi kasvaa noin 566 765 $:aan ennen veroa, menettää sitten 22 % veroa nostohetkellä, jättäen ≈ 442 076 $.
2. Roth IRA: vain 6 000 $ × (1 − 24 %) = 4 560 $ maksetaan todellisuudessa joka vuosi, kasvaen verovapaasti ≈ 430 741 $:aan.
3. Traditional päätyy tässä tapauksessa noin 11 335 $ edellä, koska 22 %:n eläkeveroprosentti on alhaisempi kuin tänään maksettu 24 %.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Oman tulevan veroprosenttisi ennustaminen on aidosti epävarmaa, mikä on tämän päätöksen ydinvaikeus. Tulevat veroluokat, tuleva tulotasosi ja missä asut eläkkeellä (osavaltion tulovero vaihtelee) ovat kaikki tuntemattomia vuosikymmeniä etukäteen — monet suojautuvat tältä epävarmuudelta pitämällä sekä Traditional- että Roth-tilejä sen sijaan, että vedonlyöisivät kokonaan yhteen ennusteeseen.
• Roth IRA -tileillä ei ole vaadittuja vähimmäisnostoja alkuperäisen omistajan eliniän ajan, toisin kuin Traditional-tileillä. Tämä tarkoittaa, että Roth-varat voivat jatkaa kasvuaan verovapaasti loputtomiin, jos niitä ei tarvita, mikä on merkittävä etu perintösuunnittelussa tai yksinkertaisesti siinä, ettei joudu nostamaan varoja valtion aikataulun mukaan — katso RMD-laskuri siitä, miten tuo pakollinen Traditional-tilin nostoaikataulu toimii.
• Roth IRA -maksut alenevat kokonaan tiettyjen tulotasojen yläpuolella, kun taas Traditional IRA -maksut eivät koskaan. Korkean tulotason ansaitsijat eivät ehkä ole oikeutettuja maksamaan suoraan Rothille lainkaan — Roth IRA -Maksurajalaskuri tarkistaa tämän tietyn kelpoisuuden, ja Backdoor Roth -laskuri kattaa korkean tulotason ansaitsijoille saatavilla olevan kiertotiestrategian.
• Roth IRA:n maksut (ei tuotot) voidaan yleensä nostaa milloin tahansa ilman sakkoa, toisin kuin Traditional IRA:n varat. Tämä joustavuus on todellinen, erillinen etu, jota jotkut säästäjät arvostavat puhtaan veroprosenttimatematiikan lisäksi, johon tämä laskuri keskittyy — vaikka eläkesäästöjen käyttäminen aikaisin ei yleensä ole suositeltavaa tilityypistä riippumatta.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että yksi tilityyppi on universaalisti “parempi” sen sijaan, että tarkistettaisiin oma veroprosenttioletus. Kuten laskuesimerkki osoittaa, kumpi tili voittaa, riippuu täysin siitä, onko nykyinen veroprosenttisi korkeampi vai matalampi kuin odotettu eläkeveroprosenttisi — yhtä oikeaa vastausta kaikille ei ole.
• Unohdetaan, että Roth-maksu maksaa enemmän todellista nettopalkkaa kuin sama dollarimäärä Traditional-tilillä. Koska Roth-maksut verotetaan etukäteen, IRA-rajan maksaminen Rothille vähentää palkastasi todellisuudessa enemmän kuin saman rajan maksaminen Traditional-tilille.
• Jätetään huomiotta suorien Roth-maksujen tulorajat. Toisin kuin Traditional IRA:t, Roth-maksut alenevat tiettyjen tulotasojen yläpuolella — tarkista kelpoisuus ennen kuin oletat Roth-maksun olevan edes vaihtoehto.

Hyvä Tietää

• Etkö ole varma, oletko edes oikeutettu maksamaan suoraan Rothille? Roth IRA Maksurajalaskuri tarkistaa maksurajasi tulojesi ja veroilmoitustilasi perusteella.
• Ansaitsetko liikaa maksaaksesi suoraan? Takaoven Roth -Laskuri käy läpi korkean tulotason ansaitsijoille saatavilla olevan backdoor Roth -strategian.
• Onko sinulla jo Traditional-saldo ja harkitset sen muuntamista uusien maksujen sijaan? Roth-Konversiolaskuri vertailee tuota eri päätöstä.