Jäljellä Olevan HSA-Maksutilan Laskeminen
Health Savings Account (HSA) -tili antaa sinun säästää verottomia rahoja sairaanhoitokuluihin, aina vuosittaiseen rajaan asti, jonka IRS asettaa joka vuosi terveyssuunnitelmasi vakuutustyypin perusteella. Syötä vakuutustyyppisi, nykyinen IRS-raja ja kuinka paljon sinä ja työnantajasi olette jo maksaneet tänä vuonna, niin näet tarkalleen, kuinka paljon maksutilaa sinulla on vielä jäljellä.
Toisin kuin Flexible Spending Account, HSA-varat eivät koskaan vanhene — ne siirtyvät eteenpäin ja pysyvät sijoitettuina vuodesta toiseen, minkä vuoksi jäljellä olevan vuosittaisen tilan seuraaminen (käyttöajan sijaan) on juuri se olennainen kysymys HSA:n kohdalla. Kun tiedät jäljellä olevan tilasi, Eläke-/401(k)-Säästölaskuri -laskuri voi auttaa sinua päättämään, miten täyteen käytetty HSA sopii yhteen muun eläkesäästämisesi kanssa.
Esimerkkilaskelma
Yksilövakuutus, tämän vuoden raja 4 400 $, joista työnantaja on jo maksanut 500 $ ja sinä olet itse maksanut tähän mennessä 1 200 $:
- Kokonaisvuosiraja (ei lisämaksua, alle 55-vuotias): 4 400 $.
- Maksettu yhteensä tähän mennessä: 500 $ + 1 200 $ = 1 700 $.
- Jäljellä oleva maksutila: 4 400 $ − 1 700 $ = 2 700 $.
Jos tämä tilinhaltija on 55-vuotias tai vanhempi, vuosiraja nousee kiinteällä 1 000 $ lisämaksulla — 5 400 $:iin — mikä nostaa jäljellä olevan tilan 3 700 $:iin.
Keskeiset Huomioitavat Tekijät
- HSA-kelpoisuus vaatii todellisen kelpoisen korkean omavastuun terveyssuunnitelman (HDHP), ei mitä tahansa sairausvakuutusta. Vain henkilö, joka on liittynyt IRS:n kelpoiseksi hyväksymään HDHP:hen (ilman muuta poissulkevaa vakuutusta), voi maksaa HSA-tilille — tarkista oman suunnitelmasi HDHP-status ennen kuin oletat kelpoisuuden.
- HSA tarjoaa harvinaisen “kolminkertaisen veroedun”, joka tekee siitä erityisen arvokkaan pitkän aikavälin säästämiseen. Maksut ovat verovähennyskelpoisia (tai ennen veroja palkanmaksun kautta), kasvu on verovapaata, ja pätevät nostot sairaanhoitokuluihin ovat myös verovapaita — tämä yhdistelmä on syy, miksi monet talousneuvojat pitävät täyteen käytettyä HSA:ta prioriteettisäästövälineenä, joskus jopa ennen lisäeläkesäästämistä.
- 65 vuoden iän jälkeen HSA-varoja voi käyttää myös muihin kuin sairaanhoitokuluihin, verotettuna kuten perinteinen eläketili. Nostot muihin kuin sairaanhoitotarkoituksiin 65 vuoden jälkeen verotetaan yksinkertaisesti tavallisena tulona (ilman sakkoa), samaan tapaan kuin perinteinen IRA — nuoremmat nostot muihin kuin sairaanhoitotarkoituksiin kohtaavat sekä tuloveron että lisäsakon.
- HSA-tilille voi maksaa milloin tahansa kyseisen vuoden veroilmoituksen määräaikaan asti, ei vain kalenterivuoden aikana. Samaan tapaan kuin IRA:lla, edellisen vuoden HSA-maksun voi edelleen tehdä veroilmoituksen määräaikaan asti (tyypillisesti huhtikuun puolivälissä) — hyödyllistä tietää, jos olet lähellä rajaa ja haluat täydentää edellisen vuoden maksua.
Yleisiä Virheitä
- Oletetaan, että perheraja koskee puolisoa kohden. Perhevakuutuksen rajat koskevat koko talouden yhdistettyä kokonaissummaa kaikkien perheen HSA-tilien osalta, ei erillisenä rajana kummallekin puolisolle.
- Unohdetaan, että työnantajan maksut lasketaan rajaan mukaan. IRS:n raja kattaa työntekijän ja työnantajan maksujen yhdistetyn summan — ei pelkästään sitä, mikä tulee omasta palkastasi.
- Käsitellään tämän vuoden rajaa kiinteänä vakiona. IRS päivittää vuosittaisen maksurajan (ja voi säätää 55+ lisämaksun määrää) lähes joka vuosi — tarkista aina ajantasainen luku sen sijaan, että käyttäisit uudelleen viime vuoden lukua.
Hyvä Tietää
- Mietityttääkö, miten täyteen käytetty HSA sopii yhteen muun eläkesäästämisesi kanssa? Eläke-/401(k)-Säästölaskuri ennustaa kokonaissäästökehityksesi.
- Vertaatko HSA:n verokohtelua Roth-tiliin? Roth Vs. Perinteinen IRA -Laskuri mallintaa verovapaata kasvua toiseen suuntaan — verotettu nyt, verovapaa myöhemmin.
- Haluatko nähdä, miten verottamaton HSA-maksu muuttaa nettopalkkaasi? Palkkalaskuri näyttää verottamattomien vähennysten vaikutuksen jokaiseen palkkaan.