Miten Opiskelusäästötavoite Lasketaan
Opiskelukustannukset ovat historiallisesti nousseet nopeammin kuin yleinen inflaatio, joten nykyiseen hintalappuun perustuva säästötavoite jää todennäköisesti riittämättömäksi siihen mennessä, kun opiskelija tosiasiassa aloittaa opintonsa. Syötä nykyinen vuosikustannus, kuinka monta vuotta opintojen alkuun, oletettu lukukausimaksun inflaatioprosentti, kuinka monta opiskeluvuotta suunnitellaan, nykyiset säästöt ja odotettu sijoitustuotto, niin tämä laskuri löytää tarvittavan kuukausisäästön kuilun kattamiseksi.
Jokainen opiskeluvuosi lasketaan inflatoituna erikseen — opiskelijan viimeinen vuosi maksaa enemmän kuin ensimmäinen, koska lukukausimaksu jatkaa nousuaan koko sen ajan, kun hän on kirjoilla, ei vain siihen asti kunnes hän aloittaa.
Kaava
Koko opiskeluajan kokonaiskustannus laskee yhteen jokaisen näistä erikseen inflatoiduista vuosista. Siitä eteenpäin tarvittava kuukausisäästö on sama tulevan arvon annuiteetti -kaava, jota käytetään muuallakin tällä sivustolla, ratkaistuna kuukausittaisen talletuksen mukaan tuloksena olevan saldon sijaan — summa, joka tarvitaan kattamaan kuilu ennustetun kokonaiskustannuksen ja sen välillä, mihin pelkät nykyiset säästöt kasvavat opintojen alkuun mennessä.
Laskuesimerkki
$25,000/vuosi tänään, 10 vuotta opintojen alkuun, 5 %:n lukukausimaksun inflaatio, 4 vuotta opintoja, $10,000 jo säästettynä, kasvaen 6 %:lla:
- Ennustettu kustannus opintojen 1. vuonna: $25,000 × 1.05¹⁰ ≈ $40,722.
- Ennustettu kokonaiskustannus kaikille 4 (erikseen inflatoidulle) vuodelle: ≈ $175,518.
- Mihin jo säästetyt $10,000 kasvavat itsestään opintojen alkuun mennessä: ≈ $18,194.
- Tarvittava kuukausisäästö jäljellä olevan kuilun kattamiseksi: ≈ $960/kuukausi.
Keskeiset Huomioitavat Tekijät
- Taloudellista tukea ja stipendejä ei ole otettu huomioon tässä ennusteessa. Tämä laskuri ennustaa opiskelun täyden hintalappukustannuksen — tarveharkintainen tuki, ansiostipendit ja apurahat voivat merkittävästi vähentää sitä, mitä perhe todellisuudessa maksaa, joten käsittele tätä ennustetta pahimman tapauksen suunnitteluluvuksi, ei odotetuksi omavastuulliseksi kokonaissummaksi.
- 529-suunnitelman omia talletusrajoja ja verosääntöjä ei mallinneta tässä. Tämä laskuri laskee tarvittavan kuukausisäästön yleisin ehdoin, mutta tietyllä säästövälineellä (kuten 529-suunnitelmalla) voi olla vuotuisia talletusrajoja tai osavaltiokohtaisia veroetuja, jotka kannattaa tarkistaa erikseen — katso 529 College Savings -laskuri tätä varten tarkoitettua laskentaa.
- Lukukausimaksujen inflaatio on vaihdellut merkittävästi eri ajanjaksojen ja oppilaitostyyppien välillä. Julkisten ja yksityisten oppilaitosten lukukausimaksut sekä eri aikakausien lukukausimaksujen kasvu eivät ole kaikki noudattaneet samaa tahtia — tähän syötetty inflaatioprosentti on pelkkä oletus, jota säädetään oman tutkimuksesi perusteella kohdeoppilaitoksesi viimeaikaisista kustannustrendeistä, ei vahvistettu yleispätevä luku.
- Aikaisemmin säästämisen aloittaminen pienentää tarvittavaa kuukausisummaa enemmän kuin saattaa vaikuttaa. Koska sijoitusten kasvu kertyy koko säästöajan yli, useita vuosia aikaisemmin aloittaminen voi pienentää merkittävästi saman tavoitteen saavuttamiseen tarvittavaa kuukausitalletusta, enemmän kuin pelkkä saman kokonaissumman jakaminen useammalle kuukaudelle.
Hyvä Tietää
Tämän laskurin löytämä tarvittava kuukausisumma on säästötavoite, ei ohje siitä, mille tarkalle tilille rahat pitäisi todellisuudessa laittaa — 529-suunnitelma on yleisin verotuellinen väline juuri tähän tarkoitukseen (katso 529 College Savings -laskuri sen laskennan veroetupuolelle), mutta Coverdell ESA, huoltaja-arvopaperitili tai jopa tavallinen säästötili voivat kaikki toimia kohti samaa lukua riippuen perheen joustavuustarpeista ja osavaltion verotilanteesta. Kannattaa myös tarkistaa syötteet vähintään kerran vuodessa: lukukausimaksuarvio, joka tuntui järkevältä lapsen syntyessä, saattaa vaatia säätöä sitä mukaa, kun koulun omat julkaistut kustannustrendit selkiytyvät lähempänä opintojen alkua.