Säästötavoitelaskuri

Säästötavoitteen Vaatiman Kuukausisäästön Löytäminen

Säästötavoitteen saavuttamiseen tarvittava kuukausisäästö löydetään laskemalla taaksepäin nykyisten säästöjesi tulevasta arvosta sekä säännöllisten lisäysten sarjasta, molempien kasvaessa odotetulla tuotollasi. Syötä tavoitesummasi, mitä olet jo säästänyt, aikahorisonttisi ja odotettu vuotuinen tuotto, niin tämä laskuri löytää kuukausisumman, joka sinun tulee laittaa sivuun päästäksesi tavoitteeseen.

Tämä toimii mihin tahansa rahamääräiseen tavoitteeseen, jolla on tavoitepäivä — auto, lomamatka, hätärahasto, käsiraha asuntoon, tai jokin muu. Toisin kuin Eläke-/401(k)-Säästölaskuri‘n oma tavoitesäästötila, joka on suunnattu erityisesti eläkkeeseen, tämä laskuri ei tee oletuksia siitä, mikä tavoite on tai milloin tarvitset sitä.

Kaava

$$\text{Tavoite} = \vB{\text{Nykyiset Säästöt}} \times (1+r)^n + \vA{\text{Kuukausisäästö}} \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}$$

Ratkaistuna kuukausisäästölle:

$$\vA{\text{Kuukausisäästö}} = \frac{\left(\text{Tavoite} - \vB{\text{Nykyiset Säästöt}} \times (1+r)^n\right) \times r}{(1+r)^n - 1}$$

jossa $r$ on kuukausittainen tuottokorko (vuotuinen korko jaettuna 12:lla) ja $n$ on kuukausien määrä tavoitteeseen asti. Jos nykyiset säästösi, kasvaessaan tällä korolla, jo täyttävät tai ylittävät tavoitteen, lisäsäästöä ei tarvita.

Laskuesimerkki

Tavoite 50 000 $, 5 000 $ jo säästetty, 5 vuotta jäljellä, odotetulla 6 %:n vuotuisella tuotolla:

1. Nykyisten säästöjen tuleva arvo: $\vB{5,000} \times (1,005)^{60} \approx 6\ 744,25$.
2. Jäljellä oleva tarvittava summa: $50\ 000 - 6\ 744,25 = 43\ 255,75$.
3. Kuukausisäästön ratkaiseminen antaa noin 619,98 $/kk.
4. 60 kuukauden aikana 37 198,56 $ säästetään suoraan, ja loput ≈7 801,44 $ tulevat sijoitusten kasvusta.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Se, missä säästötavoitteen rahat sijaitsevat, on yhtä tärkeää kuin vaadittu kuukausisäästö itsessään. Lyhyen aikavälin tavoite (kuten ensi vuoden lomamatka) pidetään yleensä vakaassa, helposti saatavilla olevassa tilissä sen sijaan, että se sijoitettaisiin markkinoille, koska laskusuhdanteesta toipumiseen on vain vähän aikaa — pidemmän aikavälin tavoitteella on enemmän tilaa hyväksyä markkinoiden vaihtelua korkeamman odotetun tuoton vastineeksi, minkä vuoksi oletetun koron tulisi vastata todellista aikahorisonttia ja riskinsietokykyä.
• Tämä laskuri olettaa tasaisen kuukausisäästön koko matkan ajan, mikä ei aina vastaa todellista säästämistä. Tulot voivat muuttua, bonus voi mahdollistaa kertaluontoisen lisäsäästön, tai tavoitteen summa tai päivämäärä voi muuttua — tämän käsitteleminen elävänä suunnitelmana, johon palataan säännöllisesti, eikä kiinteänä, muuttumattomana aikatauluna, pitää sen realistisena.
• Useat samanaikaiset säästötavoitteet (hätärahasto, käsiraha asuntoon, lomamatka) kilpailevat samasta kuukausittaisesta säästökapasiteetista. Tämän laskurin ajaminen erikseen jokaiselle tavoitteelle ja vaadittujen säästöjen laskeminen yhteen paljastaa, ovatko kaikki tavoitteet realistisesti saavutettavissa samaan aikaan, vai pitääkö prioriteetit järjestää peräkkäin.
• Tavoitesumma itsessään saattaa tarvita inflaation huomioimista, jos se on riittävän kaukana tulevaisuudessa. 50 000 $:n tavoite jollekin, joka on 10+ vuoden päässä, voi maksaa merkittävästi enemmän tulevaisuuden dollareissa kuin tänään — tavoitesumman korottaminen odotettujen hinnannousujen mukaan (sen sijaan, että syöttäisi tämän päivän hinnan kaukaista tulevaa ostosta varten) pitää suunnitelman realistisena.

Yleisiä Virheitä

• Korkean tuoton olettaminen lyhyelle aikahorisontille. Vuoden tai kahden sisällä olevalla tavoitteella ei ole paljon aikaa hajautetun sijoituksen tasoittaa lyhytaikaista volatiliteettia — moni käyttää matalaa tai 0 %:n korkoa lähitavoitteille, ja säästää korkeamman oletetun tuoton pidemmille aikahorisonteille.
• Unohtaa, että kasvu korkoutuu myös lisäyksille, ei vain alkusaldolle. Jokainen kuukausisäästö alkaa ansaita omaa tuottoaan heti, kun se lisätään, minkä vuoksi kokonaiskasvupanos voi muodostaa merkittävän osan tavoitteesta, ei vain pyöristysvirhettä.
• Suunnitelman tarkistamatta jättäminen olosuhteiden muuttuessa. Muutos aikahorisontissa, tavoitesummassa tai todellisessa sijoitustuotossa muuttaa vaadittua kuukausisäästöä — pidä tätä lähtökohtana, joka tarkistetaan säännöllisesti, ei kertaluontoisena laskelmana.

Hyödyllistä Tietää

• Säästätkö nimenomaan eläkettä varten yleisen rahamääräisen tavoitteen sijaan? Eläke-/401(k)-Säästölaskuri kehystää saman kasvumatematiikan eläkepäivän ja tulotarpeiden ympärille.
• Haluatko nähdä, miten pelkkä kertasumma (ilman jatkuvia lisäyksiä) kasvaa ajan myötä? Korkoa Korolle -Laskuri kattaa tämän yksinkertaisemman tapauksen suoraan.
• Yritätkö selvittää, mitä tuleva tavoite maksaa tämän päivän rahassa, tai päinvastoin? Nykyarvolaskuri hoitaa sen puolen laskennasta.