Opintolainalaskuri

Miten Ennustat Erääsi Lykkäyskoron Pääomittamisen Jälkeen

Useimmat opintolainat eivät vaadi maksuja koulussa ollessasi — mutta ellei laina ole tuettu, korko kertyy koko ajan, ja se lisätään pääomaasi heti, kun takaisinmaksu alkaa. Syötä lainasummasi, korkosi, kuinka monta kuukautta olet lykätyssä tilassa (koulussa plus mahdollinen armonaika) ja takaisinmaksuaikasi, ja tämä laskuri löytää kuukausieräsi, kun todellinen takaisinmaksu alkaa.

Tämä on ainoa aidosti opintolainoille ainutlaatuinen asia, jota yleinen

Lainalaskuri ei mallinna: lykkäysaika, jonka aikana korko kasvaa maksamatta, jota seuraa pääomitus — kertynyt korko taitetaan pääomaasi, joten päädyt maksamaan korkoa tuolle korolle lainan loppuajaksi.

Kaava

$$\vD{\text{Lykkäyksen Aikana Kertynyt Korko}} = \vA{\text{Lainasumma}} \times \vB{\text{Korko}} \times (\vC{\text{Lykätyt Kuukaudet}} \div 12)$$ $$\text{Pääomitettu Pääoma} = \vA{\text{Lainasumma}} + \vD{\text{Lykkäyksen Aikana Kertynyt Korko}}$$

Siitä eteenpäin kuukausierä käyttää samaa vakiomuotoista lyhennyskaavaa kuin mikä tahansa kiinteäkorkoinen laina, sovellettuna pääomitettuun pääomaan alkuperäisen lainasumman sijaan.

Laskuesimerkki

30 000 $:n laina 5 %:n korolla, 48 kuukautta lykättynä (4 vuotta koulussa), sitten 10 vuoden takaisinmaksuaika:

1. Lykkäyksen aikana kertynyt korko: $\vA{\$30,000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6,000}$.
2. Pääomitettu pääoma takaisinmaksun alkaessa: $\vA{\$30,000} + \vD{\$6,000} = \$36,000$.
3. Kuukausierä tuolle pääomitetulle summalle: ≈ 381,84 $.
4. Maksettu korko 10 vuoden takaisinmaksun aikana yhteensä: ≈ 9 820 $.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Kertyneen koron maksaminen lykkäyksen aikana, jopa ilman vaadittua maksua, välttää pääomituksen kokonaan ja voi merkittävästi vähentää kokonaiskustannusta. Jotkut lainanottajat päättävät tehdä vapaaehtoisia korko-vain-maksuja vielä koulussa ollessaan nimenomaan estääkseen tuon koron koskaan lisäytymästä pääomaan — tämä on todellinen, harkinnan arvoinen vaihtoehto, vaikka mitään maksua ei vielä laillisesti vaadita.
• Liittovaltion ja yksityisillä opintolainoilla voi olla hyvin erilaiset korkorakenteet ja takaisinmaksusuojat. Liittovaltion lainat tarjoavat yleensä kiinteät korot ja vaihtoehtoja kuten lykkäys, maksuhelpotus ja tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat, kun taas yksityiset lainat vaihtelevat lainanantajittain ja saattavat puuttua joistain näistä suojista — laskurin kaava soveltuu molempiin, mutta lykkäyksen ja takaisinmaksuehtojen joustavuus eroaa merkittävästi lainatyypin mukaan.
• Lainan anteeksianto- ja tuloperusteiset takaisinmaksuohjelmat voivat tuottaa hyvin erilaisen todellisen lopputuloksen kuin tämän laskurin vakiomuotoinen kiinteän aikataulun ennuste. Uraan ja lainatyyppiin riippuen jotkut lainanottajat saattavat lopulta maksaa vähemmän kokonaisuudessaan (lopullisen anteeksiannon kautta) tai enemmän kokonaisuudessaan (pidennettyjen tuloperusteisten ehtojen jatkuvan koron kertymisen kautta) kuin vakiomuotoinen lyhennysaikataulu antaisi ymmärtää — kannattaa tarkistaa kelpoisuus näihin ohjelmiin ennen kuin luottaa yksinomaan tämän laskurin vakiomuotoisen takaisinmaksun lukuihin.
• Opintolainan uudelleenrahoittaminen valmistumisen jälkeen voi laskea korkoa, mutta usein tarkoittaa liittovaltion lainasuojien menettämistä. Liittovaltion lainojen uudelleenrahoittaminen yksityiseksi lainaksi voi turvata alemman koron vahvan luoton ja vakaan tulon omaavalle, mutta se menettää myös liittovaltiokohtaisia etuja, kuten tuloperusteisen takaisinmaksun kelpoisuuden ja tietyt anteeksiantoohjelmat — katso Uudelleenrahoituslaskuri yleisestä matematiikasta, mutta punnitse tätä kompromissia huolellisesti nimenomaan liittovaltion opintolainoille.

Yleisiä Virheitä

• Ei erotella tuettua ja tukematonta koron kertymistä. Tuetut liittovaltion lainat eivät kerrytä korkoa koulussa ollessa; tukemattomat lainat kerryttävät — tämä laskuri mallintaa tukemattoman tapauksen (korko kertyy lykkäyksen aikana), mikä yliarvioi lykkäyskoron täysin tuetulle lainalle.
• Unohdetaan, että pääomitettu korko tulee osaksi pääomaa. Kun lykkäys päättyy, kertynyt korko lisätään yleensä lainasaldoon — tulevaa korkoa veloitetaan sitten tuosta suuremmasta summasta, ei vain alkuperäisestä lainatusta summasta.
• Oletetaan vakiomuotoisen takaisinmaksun olevan ainoa vaihtoehto. Tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat voivat tuottaa hyvin erilaisen kuukausierän ja takaisinmaksuaikataulun kuin tässä mallinnettu vakiomuotoinen kiinteä aikataulu — tarkista lainanhoitajaltasi omat vaihtoehtosi, jos tuloperusteinen takaisinmaksu saattaisi koskea sinua.

Hyödyllistä Tietoa

• Jo valmistunut koulusta ja vertailet tätä yleiseen erälainaan? Lainalaskuri hoitaa vakiomuotoisen lyhennyksen, kun mallinnettavaa lykkäysaikaa ei enää ole.
• Yhdistelet tätä lainaa muiden velkojen kanssa ja haluat takaisinmaksustrategian kaikille niille? Velanmaksulaskuri vertailee lumivyöry- ja lumipallomenetelmiä useille saldoille.
• Suunnitteletko edelleen etukäteen tulevan opiskelijan koulutuskustannuksia? Korkeakoulukustannuslaskuri ennustaa lukukausimaksujen inflaatiota arvioidakseen, kuinka paljon säästää ennen ilmoittautumista.