गृह ऋण भुगतान

मॉर्टगेज को तेज़ी से चुकाने के लिए भुगतान आवृत्ति बदलना

महीने में एक बार पूरा भुगतान करने के बजाय हर दो सप्ताह में अपने मॉर्टगेज भुगतान का आधा भुगतान करना हर साल एक अतिरिक्त पूर्ण भुगतान के बराबर होता है — और आपके भुगतान पूर्ण समय से वर्षों कम कर सकता है। अपनी वर्तमान शेष राशि, दर, और शेष अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर आपके मानक शेड्यूल की तुलना पाक्षिक भुगतानों में बदलने से करता है, इसके ऊपर एक वैकल्पिक एकमुश्त अतिरिक्त भुगतान के साथ।

एक वर्ष में 52 सप्ताह होते हैं, इसलिए हर दो सप्ताह में भुगतान करने का मतलब है साल में 26 भुगतान — हर बार आपके सामान्य मासिक भुगतान के आधे पर, यह सालाना 12 के बजाय 13 पूर्ण मासिक भुगतानों के बराबर होता है। वह अतिरिक्त भुगतान सीधे मूलधन में जाता है, यही कारण है कि पाक्षिक भुगतान एक मॉर्टगेज को तेज़ी से चुकाते हैं और ब्याज में वास्तविक पैसा बचाते हैं, बिना आपके पहले से आदी बजट से बड़े मासिक बजट की आवश्यकता के।

यह जानबूझकर गृह ऋण कैलकुलेटर की अपनी अतिरिक्त-मासिक-भुगतान सुविधा से अलग है: वह इसका उत्तर देता है “अगर मैं हर महीने अपने भुगतान में एक फ्लैट राशि जोड़ूँ तो क्या होगा,” जबकि यह इसका उत्तर देता है “अगर मैं आज मेरे मौजूदा मॉर्टगेज की स्थिति से शुरू करके भुगतान आवृत्ति को पूरी तरह बदल दूँ तो क्या होगा।“

सूत्र

पाक्षिक शेड्यूल को सीधे अनुकरण किया जाता है: $\text{पाक्षिक भुगतान} = \vA{\text{मानक मासिक भुगतान}} \div 2$, हर दो सप्ताह में लागू किया जाता है $\vB{\text{वार्षिक दर}} \div 26$ की अवधि ब्याज दर पर, शेष राशि शून्य तक पहुँचने तक जारी रहता है।

हल किया गया उदाहरण

$\vB{6\%}$ पर $250,000 की शेष राशि, मानक शेड्यूल पर 300 महीने (25 वर्ष) शेष:

1. मानक मासिक भुगतान: $\vA{\approx \$1,610.75}$, शेष अवधि में कुल ≈ $233,226 ब्याज का भुगतान।
2. पाक्षिक भुगतान: $\vA{1,610.75} \div 2 \approx \$805.38$, हर दो सप्ताह में $\vB{6\%} \div 26 \approx 0.023\%$ की अवधि दर पर भुगतान किया गया।
3. पाक्षिक भुगतानों में बदलने से ऋण लगभग 252 महीनों (21 वर्ष) में चुकाया जाता है इसके बजाय — लगभग 4 वर्ष तेज़।
4. पाक्षिक शेड्यूल के तहत कुल ब्याज: ≈ $190,235 — लगभग $42,991 की बचत।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• कुछ ऋणदाता एक आधिकारिक पाक्षिक भुगतान कार्यक्रम स्थापित करने के लिए शुल्क लेते हैं। वह शुल्क भुगतान करने के बजाय, कई गृहस्वामी हर नियमित मासिक भुगतान में एक मासिक भुगतान का 1/12वां हिस्सा जोड़कर स्वतंत्र रूप से समान प्रभाव प्राप्त करते हैं, जो बिना किसी औपचारिक पाक्षिक योजना या उसकी स्थापना लागत के “साल में 13 भुगतान” के समान परिणाम तक पहुंचता है — यह मानने से पहले कि एक आधिकारिक कार्यक्रम आवश्यक है, अपने ऋण सर्विसर से पूछना उचित है कि क्या वे इसका समर्थन करते हैं। पुष्टि करें कि आपका सर्विसर किसी भी अतिरिक्त राशि को सीधे मूलधन में लागू करता है, अगले पूर्ण भुगतान के देय होने तक इसे केवल रोककर नहीं रखता।
• ऋण के जीवन में जितनी जल्दी अतिरिक्त मूलधन भुगतान होते हैं, वे उतना ही अधिक ब्याज बचाते हैं। क्योंकि ब्याज शेष राशि पर जमा होता है, एक 30-वर्षीय मॉर्टगेज में जल्दी मूलधन में लागू किया गया एक डॉलर वर्षों बाद लागू किए गए समान डॉलर की तुलना में अधिक कुल ब्याज बचाता है — यह आंशिक रूप से कारण है कि ऋण की अवधि में जल्दी पाक्षिक भुगतानों में बदलना देर से बदलने की तुलना में एक बड़ी भुगतान-समय कमी उत्पन्न करता है।
• एक बार का एकमुश्त भुगतान और एक चालू शेड्यूल परिवर्तन दोनों एक ऋण को कम करते हैं, लेकिन अलग-अलग तरीकों से। एक एकमुश्त राशि शेष राशि को एक बार सिकोड़ती है, तुरंत सभी भविष्य की ब्याज गणनाओं को कम करती है, जबकि एक पाक्षिक शेड्यूल परिवर्तन आगे बढ़ते हुए हर एक भुगतान अवधि में उस प्रभाव को चक्रवृद्धि करता है — दोनों को मिलाना (जैसा यह कैलकुलेटर अनुमति देता है) प्रत्येक के लाभ को पकड़ता है।
• किसी भी प्रकार का अतिरिक्त भुगतान करने से पहले प्रीपेमेंट पेनल्टी की जांच करें। मानक मॉर्टगेज पर तेज़ी से दुर्लभ होने के बावजूद, कुछ ऋण अभी भी निर्धारित से तेज़ी से शेष राशि चुकाने के लिए शुल्क लेते हैं — एक पाक्षिक या अतिरिक्त-भुगतान योजना के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले यह पुष्टि करना उचित है कि ऐसी कोई पेनल्टी नहीं है।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि आपके द्वारा भेजा गया कोई भी “अतिरिक्त भुगतान” स्वचालित रूप से मूलधन पर लागू होता है। कुछ सर्विसर अनिर्धारित भुगतान को अगली देय तिथि तक रोक कर रखते हैं, या इसे पहले भविष्य के ब्याज पर लागू करते हैं, तुरंत शेष राशि कम करने के बजाय — इस कैलकुलेटर की अनुमानित बचत पर भरोसा करने से पहले वास्तविक हैंडलिंग की पुष्टि करें।
• इसे शुल्क की जांच किए बिना ऋणदाता के आधिकारिक पाक्षिक कार्यक्रम के साथ भ्रमित करना। एक स्व-प्रबंधित “13वां भुगतान” दृष्टिकोण मुफ्त में समान परिणाम प्राप्त करता है — अपने भुगतानों को पाक्षिक में बदलने के लिए तीसरे पक्ष की सेवा को भुगतान करना इससे अधिक खर्च कर सकता है जितना यह बचाता है।
• केवल मासिक बचत पर विचार करना, कुल बचाए गए ब्याज पर नहीं। शेड्यूल बदलने का वास्तविक लाभ ऋण के जीवन भर में दिखता है, किसी एक महीने के बजट में नहीं — कुल ब्याज तुलना वह आंकड़ा है जो वास्तव में यहां मायने रखता है।
• प्रीपेमेंट पेनल्टी क्लॉज को नजरअंदाज करना। आधुनिक पारंपरिक मॉर्टगेज पर दुर्लभ लेकिन अनसुना नहीं — ऐसी क्लॉज वाले ऋण पर निर्धारित से तेज़ी से मूलधन चुकाना एक शुल्क को ट्रिगर कर सकता है जो ब्याज बचत के कुछ हिस्से की भरपाई करता है।

जानने योग्य बातें

• क्या आप केवल भुगतान आवृत्ति बदलने के बजाय पूर्ण ऋण पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं? रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर आपके वर्तमान ऋण के मुकाबले एक नई दर और अवधि की तुलना करता है।
• क्या आप पहले अपने मूल ऋण के भुगतान विवरण की पूरी तस्वीर देखना चाहते हैं? गृह ऋण कैलकुलेटर मानक परिशोधन शेड्यूल और PITI विवरण दिखाता है।
• क्या आप जानना चाहते हैं कि आपकी शेष राशि घटने के साथ आपने कितनी इक्विटी बनाई है? गृह इक्विटी / HELOC कैलकुलेटर आपकी वर्तमान इक्विटी और ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना करता है।