ऋण समेकन

ऋण समेकन की बचत की गणना कैसे की जाती है

ऋण समेकन कई मौजूदा ऋणों को एक ही ब्याज दर वाले एक नए लोन से बदल देता है, आदर्श रूप से यह दर आपके वर्तमान में भुगतान से कम होती है। अपना कुल शेष, वह संयुक्त औसत दर जो आप वर्तमान में चुका रहे हैं, और आप वर्तमान में इन ऋणों में हर महीने संयुक्त रूप से क्या भुगतान करते हैं, दर्ज करें, फिर यह देखने के लिए नए समेकन लोन की दर और अवधि जोड़ें कि क्या यह वास्तव में आपका मासिक भुगतान और कुल ब्याज कम करता है — या बस आंकड़ों को इधर-उधर कर देता है।

यह डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर कैलकुलेटर से अलग है, जो अलग-अलग मौजूदा ऋणों की एक सूची को उनकी अपनी दरों पर चुकाने के लिए हिमस्खलन और स्नोबॉल रणनीतियों की तुलना करता है, कभी भी नया लोन शुरू किए बिना। यह कैलकुलेटर विशेष रूप से “सब कुछ एक में मिलाने” के सवाल के बारे में है।

सूत्र

दोनों तरीके नए लोन के लिए मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

जहां $\vB{r}$ मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर ÷ 12) और $\vC{n}$ मासिक भुगतानों की संख्या है।

वर्तमान मार्ग में ऐसा कोई बंद सूत्र नहीं है, क्योंकि भुगतान (अवधि नहीं) स्थिर है — इसके बजाय इसे महीने-दर-महीने अनुकरण किया जाता है, ठीक उसी तरह जैसे क्रेडिट कार्ड चुकौती गणना काम करती है, जब तक शेष शून्य तक नहीं पहुंच जाता।

हल किया गया उदाहरण

22% की संयुक्त वर्तमान दर पर $20,000 का ऋण, जो वर्तमान में $600/माह पर चुकाया जा रहा है, इसकी तुलना 10% दर और 5 वर्ष की अवधि वाले नए समेकन लोन से करें:

1. वर्तमान गति पर, उस ऋण को चुकाने में लगभग 52 महीने लगते हैं, जिसमें लगभग $11,192 का कुल ब्याज होता है।
2. नए लोन का मासिक भुगतान: लगभग $424.94।
3. नए लोन की पूरी अवधि में कुल ब्याज: लगभग $5,496।
4. मासिक बचत: लगभग $175।
5. प्रत्येक तरीके के पूर्ण चुकौती समय की तुलना करने पर, समेकित करने से कुल ब्याज में लगभग $5,696 की बचत होती है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• एक समेकन लोन परिक्रामी ऋण को निश्चित-अवधि ऋण में बदल देता है, जो चुकौती की गतिशीलता को बदल देता है। क्रेडिट कार्ड के विपरीत, एक समेकन लोन की एक निश्चित समाप्ति तिथि और भुगतान होता है — एक बार नया लोन ले लेने के बाद, केवल एक “न्यूनतम भुगतान” करने का कोई तरीका नहीं है जो चीज़ों को और खींचे, जो रिवॉल्विंग ऋण अनुशासन के साथ संघर्ष करने वाले किसी व्यक्ति के लिए एक वास्तविक लाभ हो सकता है।
• सुरक्षित समेकन लोन (घर या वाहन द्वारा समर्थित) आमतौर पर कम दरें देते हैं लेकिन वास्तविक जोखिम उठाते हैं। ऋण समेकन के लिए उपयोग किया गया एक होम इक्विटी लोन या लाइन ऑफ क्रेडिट अक्सर एक असुरक्षित व्यक्तिगत लोन की तुलना में काफी कम दर रखता है, लेकिन इस पर डिफ़ॉल्ट करना सुरक्षित संपत्ति को उस तरह से जोखिम में डालता है जो असुरक्षित क्रेडिट कार्ड ऋण पर डिफ़ॉल्ट करना नहीं करता।
• आपका क्रेडिट स्कोर आपकी वर्तमान दरों और आपके समेकन लोन की दर दोनों को प्रभावित करता है। एक समेकन लोन आमतौर पर सबसे अधिक वित्तीय समझ बनाता है जब आपका क्रेडिट आपको अपनी वर्तमान संयुक्त औसत से काफी कम दर के लिए योग्य बनाता है — यह मानने से पहले कि समेकन मदद करेगा, अपनी संभावित दर जाँचें।
• यह कैलकुलेटर एक समय-बिंदु परिदृश्य की तुलना करता है, चल रहे वित्तीय व्यवहार की नहीं। वास्तविक परिणाम नए लोन की भुगतान योजना पर टिके रहने और नया ऋण जमा न करने पर निर्भर करता है — यहाँ का गणित दिखाता है कि उन परिस्थितियों में क्या संभव है, यह गारंटी नहीं कि क्या होगा।

सामान्य गलतियां

• कम भुगतान को मुफ्त पैसा मानना। कम मासिक भुगतान अक्सर लंबी अवधि से आता है, केवल कम दर से नहीं — हमेशा जीवनकाल ब्याज तुलना की भी जांच करें, न कि केवल मासिक आंकड़े की।
• शुल्क को नजरअंदाज करना। नए लोन पर उत्पत्ति शुल्क, बैलेंस ट्रांसफर शुल्क, और क्लोजिंग लागत इस तुलना में शामिल नहीं हैं और वास्तविक बचत को काफी कम कर सकते हैं।
• पुराने शेष को फिर से बढ़ाना। यहां का पूरा लाभ इस बात पर निर्भर करता है कि समेकन के बाद पुराने ऋण शून्य पर बने रहें — चुकाए गए कार्ड में नए शुल्क जोड़ने से बचत मिट जाती है और आप पहले से भी बुरी स्थिति में पहुंच सकते हैं।

जानने योग्य बात

समेकन ब्याज दर को कम करता है और/या भुगतानों को सरल बनाता है, लेकिन यह वास्तव में बकाया राशि को कभी कम नहीं करता — शेष राशि केवल कई खातों से एक खाते में चली जाती है, यह घटती नहीं है। वास्तविक बचत पूरी तरह से लोन की अवधि में कम दर चुकाने से आती है, यही ठीक वह कारण है कि दोनों तरीकों के पूरे जीवनकाल के ब्याज की तुलना (न कि केवल छोटा मासिक भुगतान) ही वास्तव में यह बताती है कि समेकन करना लायक है या नहीं।