ऋण चुकौती बनाम समेकन की तुलना कैसे करें

कई ऋणों को एक नए ऋण में समेकित करना केवल तभी पैसे बचाता है जब नई दर वास्तव में उससे कम हो जो आप अभी भुगतान कर रहे हैं, और आप अवधि को इतना नहीं बढ़ाते कि कम मासिक भुगतान चुपचाप अधिक कुल ब्याज खर्च करें। यह गाइड बताती है कि वास्तविक बचत को केवल हल्का महसूस होने वाले भुगतान से कैसे अलग किया जाए।

तीन अलग-अलग स्थितियों के लिए तीन अलग-अलग उपकरण

• **डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर **कैलकुलेटर आपके मौजूदा ऋणों की सूची पर, उनकी अपनी वास्तविक दरों पर, हिमस्खलन (उच्चतम दर पहले) और स्नोबॉल (सबसे छोटा शेष पहले) रणनीतियों की तुलना करता है — बिना किसी नए ऋण के शामिल हुए। यह सही उपकरण है जब आप तय करते हैं कि पहले से मौजूद ऋणों पर कैसे हमला करें, न कि क्या उन्हें संयोजित करना है।
• ऋण समेकन कैलकुलेटर कैलकुलेटर एक वास्तव में अलग प्रश्न का उत्तर देता है: यदि आप कई मौजूदा ऋणों को एक नई दर पर एक नए ऋण से बदलते हैं तो क्या होता है। यह आपकी वर्तमान मिश्रित दर और संयुक्त मासिक भुगतान लेता है, फिर उनकी तुलना नए ऋण की दर और अवधि से करता है यह दिखाने के लिए कि क्या समेकन वास्तव में आपके कुल ब्याज को कम करता है — या केवल संख्याओं को इधर-उधर करता है।
• **क्रेडिट कार्ड पेऑफ़ कैलकुलेटर **कैलकुलेटर ऋण चुकौती का सरल, एकल-शेष संस्करण है — पूरी सूची को संभालने के बजाय जब आप केवल एक कार्ड पर ध्यान केंद्रित करते हैं तो उपयोगी है।

व्यावहारिक सुझाव: समेकन गणनाओं का सहारा न लें जब वास्तविक प्रश्न यह हो कि आप अलग रखे गए ऋणों को किस क्रम में चुकाएं, और बहु-ऋण चुकौती तुलना का सहारा न लें जब आप एक नए समेकन ऋण प्रस्ताव का मूल्यांकन कर रहे हों — प्रत्येक उपकरण एक अलग प्रश्न का उत्तर देता है, और गलत का उपयोग करने से एक विकल्प वास्तव में जितना अच्छा या बुरा है उससे बेहतर या बदतर दिख सकता है।

समेकन वास्तव में पैसे कब बचाता है

समेकन वास्तविक पैसे बचाता है जब नए ऋण की ब्याज दर आपके मौजूदा ऋणों पर वर्तमान में भुगतान की जा रही मिश्रित औसत दर से काफी कम होती है — ऋण समेकन कैलकुलेटर कैलकुलेटर आपकी वर्तमान वास्तविक दर और भुगतान को नए ऋण की शर्तों के मुकाबले उपयोग करके ठीक यही तुलना दिखाता है।

व्यावहारिक सुझाव: अकेले कम मासिक भुगतान का मतलब यह नहीं है कि आप पैसे बचा रहे हैं — एक लंबी ऋण अवधि भुगतान को कम कर सकती है जबकि कुल भुगतान किए गए ब्याज को बढ़ा सकती है। यह मान लेने से पहले कि समेकन बेहतर सौदा है, हमेशा कैलकुलेटर की कुल ब्याज तुलना जांचें, केवल भुगतान तुलना नहीं।

यह केवल घड़ी को कब रीसेट करता है

समेकन वास्तव में पैसे बचाने के बजाय घड़ी को रीसेट करता है जब नई दर आपकी वर्तमान मिश्रित दर से काफी बेहतर नहीं होती है, या जब एक लंबी अवधि का उपयोग मुख्य रूप से मासिक भुगतान को कम करने के लिए किया जाता है। दोनों ही मामलों में, आपको एक छोटे बिल के साथ प्रगति करने जैसा महसूस हो सकता है, जबकि समय के साथ आप जो कुल राशि चुकाएंगे वह वास्तव में बढ़ जाती है।

व्यावहारिक सुझाव: यह मान लेने से पहले कि समेकन आवश्यक है, पहले अपने मौजूदा ऋणों पर

डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर की हिमस्खलन रणनीति चलाएं — यदि आपका उच्चतम दर वाला ऋण पहले से ही आपके सोचे हुए से छोटा है, तो एक आक्रामक चुकौती क्रम बिना किसी नए ऋण की आवश्यकता के एक समेकन ऋण को मात दे सकता है।

सब कुछ एक साथ जोड़ना

एक व्यावहारिक क्रम: यदि आप तय कर रहे हैं कि अलग रखे गए कई मौजूदा ऋणों पर कैसे हमला करें, तो हिमस्खलन और स्नोबॉल की तुलना करने के लिए डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर का उपयोग करें। यदि आप एक एकल शेष को अलगाव में मान रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड पेऑफ़ कैलकुलेटर इसका अधिक संकीर्ण रूप से उत्तर देता है। और यदि आप विशेष रूप से मूल्यांकन कर रहे हैं कि क्या सब कुछ एक नए समेकन ऋण में मिलाना है, तो कुछ भी हस्ताक्षर करने से पहले वास्तविक संख्याओं — आपकी वर्तमान मिश्रित दर और भुगतान को नए ऋण की दर और अवधि के मुकाबले — ऋण समेकन कैलकुलेटर के माध्यम से चलाएं, विशेष रूप से कुल ब्याज तुलना की जांच करें, न कि केवल यह कि मासिक भुगतान छोटा महसूस होता है या नहीं।