ऋण-से-आय (DTI)

ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे होती है

ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आपका कुल मासिक ऋण भुगतान आपकी सकल मासिक आय से विभाजित है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है — यह वह एक संख्या है जिस पर ऋणदाता सबसे अधिक भरोसा करते हैं जब यह तय करते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं, विशेष रूप से बंधक के लिए। नीचे अपनी सकल मासिक आय, अपना मासिक आवास भुगतान, और अपने अन्य आवर्ती मासिक ऋण भुगतान दर्ज करें ताकि अपना देख सकें।

अनुपात के दो संस्करण मायने रखते हैं: आपका बैक-एंड DTI हर मासिक ऋण भुगतान की गणना करता है (आवास प्लस बाकी सब कुछ), जबकि आपका फ्रंट-एंड DTI केवल आवास लागत की गणना करता है। ऋणदाता आमतौर पर दोनों को देखते हैं, क्योंकि बहुत सारे अन्य ऋण (कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड) के साथ एक कम फ्रंट-एंड अनुपात फिर भी एक बैक-एंड अनुपात तक जोड़ सकता है जो बहुत अधिक है।

सूत्र

$$\text{बैक-एंड DTI} = \frac{\vA{\text{आवास भुगतान}} + \vB{\text{अन्य मासिक ऋण भुगतान}}}{\vC{\text{सकल मासिक आय}}} \times 100$$ $$\text{फ्रंट-एंड DTI} = \frac{\vA{\text{आवास भुगतान}}}{\vC{\text{सकल मासिक आय}}} \times 100$$

“अन्य मासिक ऋण भुगतान” का मतलब आवर्ती ऋण दायित्व है — कार ऋण, छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण, और क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान — रोज़मर्रा के परिवर्तनीय खर्च जैसे किराने का सामान या उपयोगिताएँ नहीं, जिन्हें ऋणदाता DTI की ओर नहीं गिनते।

यह कैलकुलेटर आपके बैक-एंड DTI की सामान्य बंधक-उधार दिशानिर्देश बैंड के मुकाबले जाँच करता है: कन्वेंशनल ऋण आमतौर पर लगभग 36% पर सीमित होते हैं, FHA ऋण लगभग 43% पर, और VA ऋण लगभग 41% पर — साथ ही लगभग 28% का एक फ्रंट-एंड दिशानिर्देश। ये व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली उद्योग परंपराएँ हैं, कोई सार्वभौमिक नियम नहीं — व्यक्तिगत ऋणदाता, ऋण कार्यक्रम, और आपकी समग्र वित्तीय प्रोफ़ाइल (क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट, नकद भंडार) सभी वास्तव में क्या प्राप्त करने योग्य है, इसे बदल सकते हैं।

हल किया गया उदाहरण

$7,000 की सकल मासिक आय, $1,600 का आवास भुगतान, और $500 के अन्य मासिक ऋण भुगतान:

1. कुल मासिक ऋण: $1,600 + $500 = $2,100।
2. बैक-एंड DTI: $2,100 ÷ $7,000 × 100 = 30%।
3. फ्रंट-एंड DTI: $1,600 ÷ $7,000 × 100 ≈ 22.9%।

दोनों अनुपात सामान्य कन्वेंशनल (36%/28%), FHA (43%), और VA (41%) दिशानिर्देश बैंड को पार करते हैं, जिसका अर्थ है कि इस उधारकर्ता की DTI प्रोफ़ाइल तीनों ऋण प्रकारों के लिए विशिष्ट उधार दिशानिर्देशों के भीतर है।

सामान्य गलतियाँ

• एक ऋण को इसलिए छोड़ देना क्योंकि यह पारंपरिक ऋण नहीं है। बैक-एंड DTI का मतलब हर आवर्ती मासिक दायित्व को शामिल करना है जिसे एक ऋणदाता गिनेगा — कार भुगतान, छात्र ऋण, न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, बाल सहायता — न कि केवल बंधक-शैली की किस्त ऋण।
• सकल आय के बजाय शुद्ध (टेक-होम) आय का उपयोग करना। DTI की गणना पारंपरिक रूप से कर और अन्य रोक से पहले सकल मासिक आय के मुकाबले की जाती है, न कि वह छोटी संख्या जो वास्तव में बैंक खाते में पहुँचती है।
• यह भूल जाना कि नया बंधक भुगतान स्वयं गणना में शामिल है। घर खरीदते समय, यहाँ उपयोग किया गया आवास भुगतान विचाराधीन नया भुगतान होना चाहिए, न कि वर्तमान किराया या एक मौजूदा छोटा बंधक जो बदला जाने वाला है।

जानने योग्य बात

DTI मॉर्टगेज अंडरराइटिंग में एक महत्वपूर्ण कारक है, लेकिन यह अकेला कारक नहीं है — “क्षतिपूर्ति कारक” कभी-कभी सामान्य दिशानिर्देश सीमा से अधिक DTI की भरपाई कर सकते हैं। एक मजबूत क्रेडिट स्कोर, न्यूनतम से अधिक डाउन पेमेंट, या क्लोजिंग के बाद पर्याप्त नकद भंडार कभी-कभी ऋणदाता को ऋण स्वीकृत करने में सक्षम बना सकता है, भले ही बैक-एंड DTI सामान्य 36%/43%/41% सीमा से थोड़ा अधिक हो — प्रत्येक ऋणदाता इन कारकों को अलग-अलग तरीके से तौलता है, इसलिए सामान्य दिशानिर्देश से थोड़ा बाहर का DTI स्वतः ही पूर्ण अस्वीकृति नहीं है। इन सीमाओं को एक मजबूत सामान्य दिशानिर्देश के रूप में मानें, न कि एक पूर्ण सीमा के रूप में जो हर उधारकर्ता पर समान रूप से लागू होती है।