रीफ़ाइनेंस

अपने वर्तमान ऋण की तुलना पुनर्वित्त प्रस्ताव से करना

पुनर्वित्त आपके वर्तमान ऋण को एक नए ऋण से बदलता है, आमतौर पर कम ब्याज दर, एक अलग अवधि, या दोनों पाने के लिए। अपने वर्तमान ऋण का शेष, दर, और शेष वर्ष, साथ ही आपको दी जा रही नई दर और अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर दोनों ऋणों के तहत आपके मासिक भुगतान और आजीवन ब्याज की तुलना करता है — साथ ही, यदि आप कोई समापन लागत जोड़ते हैं, तो मासिक बचत को उन लागतों को वापस चुकाने में कितना समय लगता है।

एक कम दर का मतलब स्वचालित रूप से यह नहीं है कि पुनर्वित्त उचित है। एक नई 30-वर्षीय अवधि पर घड़ी को रीसेट करने से आपका मासिक भुगतान कम हो सकता है जबकि ऋण के जीवनकाल में आप जो कुल ब्याज चुकाते हैं वह बढ़ सकता है, क्योंकि आप अधिक समय तक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। यह कैलकुलेटर मासिक नकदी-प्रवाह तस्वीर और आजीवन-ब्याज तस्वीर दोनों को साथ-साथ दिखाता है, क्योंकि वे अलग-अलग दिशाओं की ओर इशारा कर सकती हैं।

सूत्र

वर्तमान और नए दोनों मासिक भुगतान मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

जहाँ $\vB{r}$ मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर ÷ 12) और $\vC{n}$ शेष मासिक भुगतानों की संख्या है।

$$\vE{\text{मासिक बचत}} = \text{वर्तमान भुगतान} - \text{नया भुगतान}$$ $$\text{ब्रेक-ईवन महीने} = \frac{\vD{\text{समापन लागतें}}}{\vE{\text{मासिक बचत}}}$$

केवल तभी जब लागतों को वापस पाने के लिए वास्तविक मासिक बचत हो।

$$\text{आजीवन ब्याज बचत} = \text{वर्तमान ऋण का शेष कुल ब्याज} - \text{नए ऋण का कुल ब्याज}$$

यह कैलकुलेटर मानता है कि समापन लागतें नए ऋण शेष में शामिल करने के बजाय जेब से भुगतान की जाती हैं — उन्हें शामिल करने से नया भुगतान स्वयं बदल जाएगा, इसलिए उन्हें अलग रखने से ब्रेक-ईवन गणित आपके वास्तव में पहले से खर्च किए गए के लिए सटीक बना रहता है।

हल किया गया उदाहरण

7% पर 25 वर्षों के साथ शेष $300,000 का शेष, 5.5% पर एक नए 30-वर्षीय ऋण में पुनर्वित्त, $4,000 समापन लागतों के साथ:

1. वर्तमान मासिक भुगतान (7% पर, 25 वर्ष शेष): लगभग $2,120।
2. नया मासिक भुगतान (5.5% पर, 30 वर्ष): लगभग $1,703।
3. मासिक बचत: लगभग $417।
4. $4,000 समापन लागतों पर ब्रेक-ईवन: लगभग 10 महीने।
5. क्योंकि नई अवधि 30 वर्षों तक रीसेट होती है (शेष 25 से 5 वर्ष अधिक), आजीवन ब्याज तुलना दर में गिरावट पर बहुत अधिक निर्भर करती है — ऊपर अपने स्वयं के आंकड़े जाँचें, क्योंकि एक लंबी अवधि कम दर की बचत के कुछ या सभी को ऑफसेट कर सकती है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• एक कैश-आउट पुनर्वित्त गणित को एक मानक दर-और-अवधि पुनर्वित्त की तुलना में अलग तरीके से बदल देता है। पुनर्वित्त के हिस्से के रूप में घर की इक्विटी के खिलाफ अतिरिक्त नकद उधार लेना केवल पुराने ऋण को बदलने से परे नए ऋण शेष को बढ़ाता है — यह कैलकुलेटर का ब्रेक-ईवन और आजीवन-ब्याज तुलना एक सीधा दर-और-अवधि पुनर्वित्त मानता है, वह नहीं जहां नई ऋण राशि पुरानी शेष राशि से बड़ी है।
• एक पुनर्वित्त पर समापन लागतों में अक्सर मूल खरीद के समान कई शुल्क श्रेणियां शामिल होती हैं। ओरिजिनेशन शुल्क, मूल्यांकन, टाइटल बीमा, और अन्य समापन लागतें ऋण राशि के कई प्रतिशत तक जुड़ सकती हैं — कुछ ऋणदाता एक “नो-क्लोजिंग-कॉस्ट” पुनर्वित्त प्रदान करते हैं जो इसके बजाय इन लागतों को थोड़ी अधिक दर में समाहित करता है, जो शुरुआत में उन्हें भुगतान करने से एक अलग ट्रेड-ऑफ है।
• आप घर में कितने समय तक रहने की योजना बनाते हैं यह ब्रेक-ईवन गणित जितना ही मायने रखता है। एक 10-महीने के ब्रेक-ईवन बिंदु वाला पुनर्वित्त वर्षों तक रहने की योजना बना रहे किसी व्यक्ति के लिए उस समान विंडो के भीतर बेचने या स्थानांतरित होने वाले किसी व्यक्ति की तुलना में एक कहीं आसान निर्णय है — ब्रेक-ईवन अवधि केवल तभी मूल्यवान जानकारी है जब इसे इस बात के मुकाबले तौला जाए कि नया ऋण वास्तव में कितने समय तक रखा जाएगा।
• PMI स्थिति एक पुनर्वित्त के हिस्से के रूप में किसी भी दिशा में बदल सकती है। यदि घर का मूल्य पुनर्वित्त पर PMI को समाप्त करने के लिए पर्याप्त बढ़ गया है, या इसके विपरीत यदि एक कैश-आउट पुनर्वित्त लोन-टू-वैल्यू को वापस 80% से ऊपर धकेलता है, तो PMI नए सिरे से लागू हो सकता है — दर और भुगतान तुलना के साथ-साथ जांचना उचित है, क्योंकि PMI ऊपर दिए गए मानक सूत्र का हिस्सा नहीं था।

सामान्य गलतियाँ

• केवल मासिक भुगतान की गिरावट को देखना। यदि नई अवधि एक लंबी भुगतान अवधि तक रीसेट होती है तो एक कम मासिक भुगतान फिर भी कुल ब्याज में अधिक खर्च कर सकता है — निर्णय लेने से पहले आजीवन ब्याज तुलना जाँचें, केवल मासिक बचत नहीं।
• यह आंकते समय समापन लागतों को नज़रअंदाज़ करना कि क्या पुनर्वित्त उचित है। एक कम दर स्वचालित रूप से जीत नहीं है यदि समापन लागतों को ब्रेक-ईवन तक पहुँचने में वर्षों लगते हैं — खासकर यदि उस बिंदु से पहले स्थानांतरित होने या बेचने की वास्तविक संभावना है।
• यह मानना कि नई अवधि को पुराने ऋण की मूल अवधि से मेल खाना चाहिए। शेष राशि की मूल अनुसूची से छोटी अवधि में पुनर्वित्त करना समान दर पर भी पर्याप्त ब्याज बचा सकता है — यह ब्याज दर से वास्तव में एक अलग लीवर है।

जानने योग्य बातें

• उत्सुक हैं कि यदि आप पुनर्वित्त न करें और इसके बजाय अपने वर्तमान ऋण पर केवल अतिरिक्त भुगतान करें तो आपका शेष बैलेंस और भुगतान समयरेखा कैसी दिखेगी? गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर उस विकल्प को मॉडल करता है।
• पूर्ण पुनर्वित्त के बजाय अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर रहे हैं? गृह इक्विटी / HELOC कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं और किस भुगतान पर।
• नए ऋण की वास्तविक वार्षिक लागत चाहते हैं, जिसमें समापन लागतें शामिल हों जिन्हें यह कैलकुलेटर अलग से संभालता है? वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैलकुलेटर दर-प्लस-शुल्क वाले ऋण को एक तुलनीय APR आंकड़े में परिवर्तित करता है।