सर्टिफ़िकेट ऑफ़ डिपॉज़िट (CD)

CD की परिपक्वता मूल्य की गणना कैसे होती है

सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (CD) एक निश्चित अवधि की जमा राशि है जो एक निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करती है जब तक कि आपका पैसा पूरी अवधि के लिए लॉक रहता है। परिपक्वता पर मूल्य देखने के लिए मूलधन, दर, चक्रवृद्धि आवृत्ति, और अवधि दर्ज करें — और वैकल्पिक रूप से, बैंक के शुल्क के बाद जल्दी निकासी की वास्तविक लागत क्या होगी।

एक सामान्य बचत खाते के विपरीत, CD की दर और अवधि खोलते समय तय हो जाती है — आप अधिक पैसा नहीं जोड़ सकते, और अवधि समाप्त होने से पहले पैसा निकालने पर आमतौर पर प्रारंभिक निकासी शुल्क लगता है, आमतौर पर एक निश्चित संख्या में महीनों का ब्याज।

सूत्र

$$\text{परिपक्वता मूल्य} = \vA{\text{मूलधन}}\left(1 + \frac{\vB{\text{दर}}}{\vC{\text{चक्रवृद्धि अवधि}}}\right)^{\vC{\text{चक्रवृद्धि अवधि}} \times \vE{\text{अवधि}}}$$

जहाँ $\vA{\text{मूलधन}}$ जमा की गई राशि है, $\vB{\text{दर}}$ वार्षिक ब्याज दर है (दशमलव के रूप में), $\vC{\text{चक्रवृद्धि अवधि}}$ प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या है, और $\vE{\text{अवधि}}$ वर्षों में अवधि है।

$$\text{प्रारंभिक निकासी शुल्क} = \frac{\vB{\text{दर}}}{12} \times \vA{\text{मूलधन}} \times \vD{\text{शुल्क महीने}}$$

बैंक आमतौर पर शुल्क को इस तरह बताते हैं: मूल मूलधन पर एक निश्चित संख्या में महीनों का ब्याज, जो आपके निकासी करने तक CD जितनी बढ़ी है उससे काटा जाता है।

हल किया गया उदाहरण

4.5% APY पर एक $10,000 की CD, मासिक चक्रवृद्धि के साथ, 12 महीने की अवधि में:

1. परिपक्वता मूल्य: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459.40$।
2. अर्जित कुल ब्याज: $459.40।

यदि आप 3-महीने के प्रारंभिक निकासी शुल्क के साथ 6 महीने के बाद निकालते हैं:

1. 6 महीने पर मूल्य (शुल्क से पहले): लगभग $10,227.12।
2. शुल्क ($10,000 मूलधन पर 3 महीने का ब्याज): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112.50$।
3. शुल्क के बाद मूल्य: लगभग $10,114.62 — अभी भी मूल मूलधन से अधिक, लेकिन परिपक्वता की प्रतीक्षा करने की तुलना में एक वास्तविक लागत।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• CD सीढ़ी (लैडर) पैसे को कई CD में अलग-अलग परिपक्वता तारीखों के साथ फैलाती है। अपना सारा पैसा एक ही CD अवधि में लॉक करने के बजाय, एक CD सीढ़ी इसे कई CD में विभाजित करती है जो अलग-अलग समय पर परिपक्व होती हैं — बाकी पर लंबी अवधियों की आमतौर पर अधिक दरें पकड़ते हुए कुछ धन तक आवधिक पहुँच देती है।
• लंबी CD अवधि आमतौर पर अधिक दर देती है, लेकिन लचीलापन कम करती है। पैसे को लंबे समय तक लॉक करना आमतौर पर एक दर प्रीमियम के साथ आता है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि अगर अवधि समाप्त होने से पहले आपकी परिस्थितियाँ बदलती हैं तो उस पैसे तक पहुँचने के लिए एक लंबा इंतज़ार (या एक बड़ा शुल्क) होता है।
• कुछ अन्य निवेशों के विपरीत, CD आमतौर पर एक सीमा तक बीमित होती हैं। अमेरिका में, FDIC-बीमित बैंकों में CD प्रति जमाकर्ता, प्रति संस्था $250,000 तक बीमित होती हैं — बाज़ार-आधारित निवेशों की तुलना में एक महत्वपूर्ण सुरक्षा विशेषता जिनकी ऐसी कोई गारंटी नहीं होती।
• बढ़ती ब्याज दरें तुलना में मौजूदा CD की दर को अनाकर्षक बना सकती हैं। चूँकि एक CD की दर उसकी अवधि के लिए तय होती है, अगर आपके इसे खोलने के बाद दरें काफी बढ़ जाती हैं, तो आप परिपक्वता तक (या जब तक आप प्रारंभिक निकासी शुल्क का भुगतान नहीं करते) निचली दर में लॉक रहते हैं — दर निश्चितता और लचीलेपन के बीच एक वास्तविक ट्रेडऑफ़।

जानना उपयोगी है

एक “नो-पेनल्टी” CD थोड़ी कम दर के बदले पूरी राशि को बिना किसी शुल्क के जल्दी निकालने की क्षमता प्रदान करती है — यदि लचीलापन आपके लिए अंतिम बूंद तक रिटर्न निचोड़ने से अधिक मायने रखता है तो यह विचार करने योग्य है। टैक्स प्लानिंग के लिए यह जानना भी उपयोगी है: एक साल से अधिक अवधि की CD पर, ब्याज आमतौर पर हर साल उतना ही कर योग्य होता है जितना वह जमा होता जाता है, न कि केवल तब जब CD वास्तव में परिपक्व होती है — IRS इसे ऐसी आय मानता है जो आपको प्रभावी रूप से पहले ही मिल चुकी है, भले ही वास्तविक धन अवधि समाप्त होने तक लॉक रहे।