Costi di Chiusura

Come Si Calcolano i Costi di Chiusura

I costi di chiusura sono le commissioni una tantum dovute quando si chiude l’acquisto di una casa, separate dall’acconto stesso — comunemente citati come circa il 2-5% del prezzo di acquisto della casa. Inserisci il prezzo della casa e il tuo tasso stimato dei costi di chiusura, e questo calcolatore mostra il totale più una suddivisione illustrativa tra le categorie in cui i costi di chiusura tipicamente rientrano.

I costi di chiusura sono facili da sottostimare quando si pianifica il budget per l’acquisto di una casa, poiché vengono pagati in aggiunta all’acconto, non da esso — un acquirente che ha risparmiato esattamente abbastanza per un acconto del 20% può comunque trovarsi a corto alla chiusura se queste commissioni non sono state pianificate separatamente.

Fattori Chiave da Considerare

• Questo stima specificamente i costi di chiusura dell’acquirente. I venditori pagano il proprio insieme separato di costi di chiusura — soprattutto le commissioni degli agenti immobiliari — che non fanno parte di questa stima e tipicamente sono un importo in dollari più grande delle commissioni dell’acquirente.
• Un acquirente può a volte negoziare affinché il venditore copra parte o tutti i costi di chiusura, spesso chiamate concessioni del venditore. Questo è più comune in un mercato favorevole all’acquirente e riduce il denaro contante effettivo di tasca propria necessario alla chiusura senza cambiare il prezzo di acquisto della casa.
• Le voci prepagate sono correlate ai costi di chiusura, ma distinte da essi. Finanziare un conto escrow per le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sulla casa, e gli interessi ipotecari prepagati per il primo mese parziale, sono comunemente inclusi nel totale del contante necessario alla chiusura ma sono tecnicamente una categoria diversa dalle commissioni pagate per servizi — vale la pena capire la distinzione quando si pianifica il contante totale necessario.
• La legge federale richiede due specifici documenti di divulgazione con cifre reali e dettagliate. Una Stima del Prestito deve essere fornita poco dopo aver richiesto un mutuo, e una Divulgazione di Chiusura deve essere fornita almeno tre giorni lavorativi prima della chiusura — entrambe forniscono numeri reali e specifici della transazione da confrontare con questa stima illustrativa una volta che sei effettivamente in una transazione reale.

La Formula

$$\text{Costi di Chiusura Totali} = \vA{\text{Prezzo della Casa}} \times \vB{\text{Tasso dei Costi di Chiusura}}$$

La suddivisione qui sotto divide quel totale tra quattro categorie comunemente citate — erogazione del prestito e commissioni del prestatore, commissioni di titolo ed escrow, commissioni di perizia e ispezione, e registrazione/tasse/altro — come guida illustrativa, non un preventivo dettagliato per qualsiasi transazione specifica.

Esempio Pratico

Un prezzo della casa di $300.000 a un tasso stimato dei costi di chiusura del 3%:

1. Costi di chiusura totali: $\vA{300{.}000} \times \vB{0,03} = \$9{.}000$.
2. Suddivisione illustrativa: $3.150 erogazione del prestito, $2.700 titolo ed escrow, $1.350 perizia e ispezione, $1.800 registrazione/tasse/altro.

Cosa Vale la Pena Sapere

I costi di chiusura variano notevolmente da stato a stato e persino da contea a contea, in gran parte a causa delle imposte di trasferimento e delle tasse di registrazione stabilite dal governo locale — un acquisto in una giurisdizione con un’imposta di trasferimento elevata può superare ampiamente il tipico intervallo del 2-5% anche quando tutte le altre commissioni sembrano del tutto ordinarie. Le commissioni del prestatore e l’assicurazione del titolo sono anche due delle voci su cui conviene davvero confrontare i prezzi: confrontare le Stime del Prestito di alcuni prestatori diversi, e chiedere informazioni sulle opzioni di compagnia del titolo dove l’uso locale lo consente, può ridurre sensibilmente il totale senza cambiare in alcun modo il prezzo di acquisto della casa.