Herfinanciering

Je Huidige Lening Vergelijken met een Herfinancieringsaanbod

Herfinancieren vervangt je huidige lening door een nieuwe, meestal om een lagere rentevoet, een andere looptijd, of beide te krijgen. Voer het resterende saldo, de rente en de resterende jaren van je huidige lening in, samen met de nieuwe rente en looptijd die je wordt aangeboden, en deze calculator vergelijkt je maandelijkse betaling en totale rente onder beide leningen — plus, als je afsluitkosten toevoegt, hoe lang het duurt voordat de maandelijkse besparing die kosten terugverdient.

Een lagere rente betekent niet automatisch dat herfinancieren de moeite waard is. Het resetten van de klok op een nieuwe looptijd van 30 jaar kan je maandelijkse betaling verlagen terwijl het de totale rente die je over de looptijd van de lening betaalt verhoogt, omdat je langer rente betaalt. Deze calculator toont zowel het maandelijkse kasstroombeeld als het totale-rentebeeld naast elkaar, aangezien ze verschillende richtingen kunnen wijzen.

De Formule

Zowel de huidige als de nieuwe maandelijkse betaling gebruiken de standaard vastrentende aflossingsformule:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

waarbij $\vB{r}$ de maandelijkse rentevoet is (jaarlijkse rente ÷ 12) en $\vC{n}$ het aantal resterende maandelijkse betalingen is.

$$\vE{\text{Maandelijkse Besparing}} = \text{Huidige Betaling} - \text{Nieuwe Betaling}$$ $$\text{Terugverdienmaanden} = \frac{\vD{\text{Afsluitkosten}}}{\vE{\text{Maandelijkse Besparing}}}$$

Alleen wanneer er daadwerkelijk maandelijkse besparingen zijn om kosten mee terug te verdienen.

$$\text{Totale Rentebesparing} = \text{Resterende Totale Rente Huidige Lening} - \text{Totale Rente Nieuwe Lening}$$

Deze calculator gaat ervan uit dat afsluitkosten uit eigen zak worden betaald in plaats van bij het nieuwe leningsaldo te worden opgeteld — dat laatste zou de nieuwe betaling zelf veranderen, dus door ze apart te houden blijft de terugverdientijd-berekening exact voor wat je daadwerkelijk vooraf uitgeeft.

Voorbeeldberekening

Een saldo van $300.000 met 25 jaar resterend tegen 7%, herfinancierd naar een nieuwe lening van 30 jaar tegen 5,5%, met $4.000 aan afsluitkosten:

1. Huidige maandelijkse betaling (bij 7%, 25 jaar resterend): ongeveer $2.120.
2. Nieuwe maandelijkse betaling (bij 5,5%, 30 jaar): ongeveer $1.703.
3. Maandelijkse besparing: ongeveer $417.
4. Terugverdientijd op de $4.000 afsluitkosten: ongeveer 10 maanden.
5. Omdat de nieuwe looptijd reset naar 30 jaar (5 jaar langer dan de resterende 25), hangt de vergelijking van de totale rente sterk af van de rentedaling — controleer je eigen cijfers hierboven, aangezien een langere looptijd een deel of het geheel van de besparing van een lagere rente kan tenietdoen.

Belangrijke Factoren Om Te Overwegen

• Een cash-out-herfinanciering verandert de wiskunde anders dan een standaard rente-en-looptijd-herfinanciering. Extra geld lenen tegen overwaarde als onderdeel van de herfinanciering verhoogt het nieuwe leningsaldo verder dan het simpelweg vervangen van de oude lening — de terugverdientijd- en totale-rentevergelijking van deze calculator gaat uit van een eenvoudige rente-en-looptijd-herfinanciering, niet een waarbij het nieuwe leenbedrag groter is dan het oude saldo.
• Afsluitkosten bij een herfinanciering omvatten vaak veel van dezelfde kostencategorieën als de oorspronkelijke aankoop. Afsluitprovisie, taxatie, titelverzekering en andere afsluitkosten kunnen oplopen tot een aantal procenten van het leenbedrag — sommige geldverstrekkers bieden een herfinanciering “zonder afsluitkosten” aan die deze kosten in plaats daarvan verwerkt in een iets hogere rente, een andere afweging dan ze vooraf betalen.
• Hoe lang je van plan bent in de woning te blijven, is net zo belangrijk als de terugverdientijd-berekening zelf. Een herfinanciering met een terugverdientijd van 10 maanden is een veel eenvoudigere beslissing voor iemand die van plan is jarenlang te blijven dan voor iemand die binnen dat venster misschien gaat verkopen of verhuizen — de terugverdienperiode is pas waardevolle informatie zodra deze wordt afgewogen tegen hoe lang de nieuwe lening daadwerkelijk zal worden aangehouden.
• De PMI-status kan als onderdeel van een herfinanciering in beide richtingen veranderen. Als de woningwaarde genoeg is gestegen om PMI bij een herfinanciering te elimineren, of omgekeerd als een cash-out-herfinanciering de loan-to-value weer boven de 80% duwt, kan PMI opnieuw van toepassing worden — de moeite waard om te controleren naast de rente- en betalingsvergelijking, aangezien PMI geen onderdeel was van de standaardformule hierboven.

Veelgemaakte Fouten

• Alleen kijken naar de daling van de maandelijkse betaling. Een lagere maandelijkse betaling kan nog steeds meer kosten in totale rente als de nieuwe looptijd reset naar een langere aflossingsperiode — controleer de vergelijking van de totale rente, niet alleen de maandelijkse besparing, voordat je beslist.
• Afsluitkosten negeren bij het beoordelen of herfinancieren de moeite waard is. Een lagere rente is niet automatisch een overwinning als afsluitkosten jaren nodig hebben om terug te verdienen — vooral als er een reële kans is om te verhuizen of te verkopen voor dat punt.
• Aannemen dat de nieuwe looptijd moet overeenkomen met de oorspronkelijke looptijd van de oude lening. Herfinancieren naar een kortere looptijd dan het oorspronkelijke schema van het resterende saldo kan aanzienlijke rente besparen, zelfs bij een vergelijkbare rente — het is een echt aparte hefboom dan de rentevoet zelf.

Goed Om Te Weten

• Benieuwd hoe je resterende saldo en aflossingstijdlijn eruit zouden zien als je NIET herfinanciert en in plaats daarvan gewoon extra betaalt op je huidige lening? Hypotheek Aflossing Calculator modelleert dat alternatief.
• Overweeg je te lenen tegen de overwaarde van je woning in plaats van een volledige herfinanciering? Overwaarde / HELOC Calculator schat hoeveel je zou kunnen lenen en tegen welke betaling.
• Wil je de werkelijke jaarlijkse kosten van de nieuwe lening weten, inclusief de afsluitkosten die deze calculator apart behandelt? Jaarlijks Kostenpercentage (APR) Calculator converteert een lening met rente plus kosten naar één vergelijkbaar JKP-cijfer.