Refinansieringskalkulator

Sammenligne Ditt Nåværende Lån Med et Refinansieringstilbud

Refinansiering erstatter ditt nåværende lån med et nytt, vanligvis for å få en lavere rentesats, en annen løpetid, eller begge deler. Angi ditt nåværende låns gjenværende saldo, rentesats, og år igjen, sammen med den nye renten og løpetiden du blir tilbudt, og denne kalkulatoren sammenligner din månedlige betaling og livstidsrente under begge lån — pluss, hvis du legger til noen etableringskostnader, hvor lang tid det tar for den månedlige besparelsen å betale de kostnadene tilbake.

En lavere rente betyr ikke automatisk at refinansiering er verdt det. Å nullstille klokken på en ny 30-års løpetid kan senke den månedlige betalingen mens den øker den totale renten du betaler over lånets levetid, siden du betaler rente i lengre tid. Denne kalkulatoren viser både det månedlige kontantstrømbildet og livstidsrentebildet side om side, siden de kan peke i ulike retninger.

Formelen

Både den nåværende og nye månedlige betalingen bruker standard fastrente-avdragsformel:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

hvor $\vB{r}$ er den månedlige rentesatsen (årlig sats ÷ 12) og $\vC{n}$ er antallet gjenværende månedlige betalinger.

$$\vE{\text{Månedlig Besparelse}} = \text{Nåværende Betaling} - \text{Ny Betaling}$$ $$\text{Nullpunkt Måneder} = \frac{\vD{\text{Etableringskostnader}}}{\vE{\text{Månedlig Besparelse}}}$$

Bare når det er faktiske månedlige besparelser å gjenvinne kostnader med.

$$\text{Livstidsrentebesparelse} = \text{Nåværende Låns Gjenværende Totale Rente} - \text{Nytt Låns Totale Rente}$$

Denne kalkulatoren antar at etableringskostnader betales av egen lomme i stedet for å bakes inn i den nye lånesaldoen — å bake dem inn ville endre selve den nye betalingen, så å holde dem separate holder nullpunkt-matematikken eksakt for hva du faktisk betaler på forhånd.

Regneeksempel

En 3 000 000 kr saldo med 25 år igjen ved 7%, refinansiert til et nytt 30-års lån ved 5,5%, med 40 000 kr i etableringskostnader:

1. Nåværende månedlig betaling (ved 7%, 25 år igjen): omtrent 21 200 kr.
2. Ny månedlig betaling (ved 5,5%, 30 år): omtrent 17 030 kr.
3. Månedlig besparelse: omtrent 4 170 kr.
4. Nullpunkt på de 40 000 kr etableringskostnadene: omtrent 10 måneder.
5. Fordi den nye løpetiden nullstilles til 30 år (5 år lenger enn de 25 gjenværende), avhenger livstidsrentesammenligningen sterkt av rentefallet — sjekk dine egne tall ovenfor, siden en lengre løpetid kan oppveie noe eller all besparelsen fra en lavere rente.

Viktige Faktorer å Vurdere

• En kontantuttaks-refinansiering endrer matematikken annerledes enn en standard rente-og-løpetid-refinansiering. Å låne ekstra kontanter mot boligens egenkapital som en del av refinansieringen øker den nye lånesaldoen utover bare å erstatte den gamle — denne kalkulatorens nullpunkt- og livstidsrentesammenligning forutsetter en enkel rente-og-løpetid-refinansiering, ikke en der det nye lånebeløpet er større enn den gamle saldoen.
• Etableringskostnader på en refinansiering inkluderer ofte mange av de samme gebyrkategoriene som det opprinnelige kjøpet. Etableringsgebyrer, takst, titelforsikring, og andre etableringskostnader kan legge seg opp til flere prosent av lånebeløpet — noen långivere tilbyr en refinansiering «uten etableringskostnader» som i stedet bygger disse kostnadene inn i en litt høyere rente, en annen avveining enn å betale dem på forhånd.
• Hvor lenge du planlegger å bli boende i boligen betyr like mye som selve nullpunkt-matematikken. En refinansiering med et 10-måneders nullpunkt er en mye enklere beslutning for noen som planlegger å bli i årevis enn for noen som kan selge eller flytte innenfor det samme vinduet — nullpunktsperioden er bare verdifull informasjon når den veies opp mot hvor lenge det nye lånet faktisk vil holdes.
• PMI-status kan endre seg som en del av en refinansiering, i begge retninger. Hvis boligverdien har steget nok til å eliminere PMI ved en refinansiering, eller omvendt hvis en kontantuttaks-refinansiering skyver belåningsgraden tilbake over 80%, kan PMI plutselig gjelde — verdt å sjekke sammen med rente- og betalingssammenligningen, siden PMI ikke var en del av standardformelen ovenfor.

Vanlige Feil

• Å bare se på nedgangen i månedlig betaling. En lavere månedlig betaling kan fortsatt koste mer i total rente hvis den nye løpetiden nullstilles til en lengre nedbetalingsperiode — sjekk livstidsrente- sammenligningen, ikke bare den månedlige besparelsen, før du bestemmer deg.
• Å ignorere etableringskostnader når man vurderer om refinansiering er verdt det. En lavere rente er ikke automatisk en gevinst hvis etableringskostnader tar år å nå nullpunktet på — spesielt hvis det er en reell sjanse for å flytte eller selge før det punktet.
• Å anta at den nye løpetiden må matche det gamle lånets opprinnelige løpetid. Å refinansiere til en kortere løpetid enn den gjenværende saldoens opprinnelige plan kan spare betydelig rente selv ved en lignende rente — det er en genuint separat spak fra rentesatsen selv.

Godt å Vite

• Nysgjerrig på hvordan gjenværende saldo og nedbetalingsplan ville sett ut hvis du IKKE refinansierer og i stedet bare betaler ekstra på ditt nåværende lån? Boliglånsnedbetaling-kalkulator modellerer det alternativet.
• Vurderer du å låne mot boligens egenkapital i stedet for en full refinansiering? Boligverdi / Rammelån-kalkulator anslår hvor mye du kunne lånt og til hvilken betaling.
• Vil du ha den reelle årlige kostnaden for det nye lånet, inkludert etableringskostnadene denne kalkulatoren behandler separat? Effektiv Rente (APR)-kalkulator konverterer et lån med rente pluss gebyrer til ett sammenlignbart effektiv rente-tall.