Годовая Процентная Ставка (APR)

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается APR

APR (годовая процентная ставка) — это реальная годовая стоимость кредита с учётом предварительных комиссий — почти всегда выше процентной ставки, указанной в предложении по кредиту. Введите сумму кредита, заявленную кредитором процентную ставку, срок и любые комиссии или расходы на закрытие сделки, и этот калькулятор найдёт эффективный APR.

Кредиторы указывают процентную ставку, но одна эта ставка не отражает полную стоимость заимствования. Комиссии за оформление, дисконтные баллы и другие расходы на закрытие сделки обычно вычитаются из того, что вы фактически получаете, — даже несмотря на то, что вы продолжаете делать платежи, рассчитанные на полную сумму кредита. APR выражает этот разрыв как единую, более высокую ставку, именно поэтому федеральный закон США (Закон о достоверном кредитовании) требует от кредиторов раскрывать её: это единственное число, которое позволяет вам честно сравнить два кредитных предложения с разными структурами комиссий, а не только их заявленные ставки.

Формула

Простой замкнутой формулы для APR не существует — её нужно решать численно, но она опирается на ту же формулу амортизации с фиксированной ставкой, что и Ипотечный Калькулятор:

M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

Вычислите ежемесячный платёж $M$ от полной суммы кредита, $\vA{P}$ , по заявленной процентной ставке (это ваш реальный ежемесячный счёт — комиссии его не меняют).
Найдите ставку $\vB{r}$ , которая давала бы тот же платёж $M$ , если бы $\vA{P}$ вместо этого была фактически профинансированной суммой (сумма кредита минус комиссии).
Эта ставка, приведённая к годовой, и есть APR.

Поскольку более высокая ставка дисконтирования всегда даёт более низкую приведённую стоимость для фиксированного потока платежей, этот калькулятор численно ищет $\vB{r}$ с помощью бисекции — многократно сужая диапазон, пока не сойдётся на ответе.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь заявленный срок. В расчёте APR комиссии распределяются на весь срок кредита — если вы планируете погасить кредит досрочно или рефинансировать его задолго до окончания срока, эти комиссии фактически распределяются на меньшее количество реальных платежей, что делает реальную стоимость заимствования выше, чем предполагает раскрытый APR.
Более низкий APR не всегда автоматически означает лучший кредит, если сроки различаются. Сравнение APR наиболее осмысленно между кредитами со схожими сроками; кредит с более коротким сроком может показывать более высокий APR при тех же общих комиссиях просто потому, что эти комиссии амортизируются за меньшее количество месяцев, а не потому, что он реально дороже в целом.
APR не включает все возможные расходы на владение жильём или заимствование. Для ипотеки в частности текущие расходы, такие как налог на недвижимость, страхование жилья и взносы ТСЖ, не входят в расчёт APR — они рассматриваются отдельно в разбивке PITI Ипотечного Калькулятора.
Кредит «без комиссий» не всегда означает реально более низкую стоимость. Некоторые кредиторы включают свои комиссии в более высокую заявленную процентную ставку вместо того, чтобы взимать их авансом — сравнение APR (который учитывает оба подхода на равных условиях) именно для этого и существует.

Частые Ошибки

Предположение, что предложение «без комиссии за оформление» не имеет никаких предварительных расходов. Другие расходы на закрытие сделки — оценка, комиссия за оформление права собственности, дисконтные баллы — всё равно могут уменьшить то, что вы фактически получаете, даже если сама комиссия за оформление отменена. Внимательно изучите смету по кредиту на предмет любых расходов, уменьшающих финансируемую сумму, а не только тех, что помечены как «комиссия за оформление».
Сравнение APR между кредитами с очень разными сроками. Кредит на 15 лет и кредит на 30 лет с одинаковыми комиссиями в долларах будут показывать разные APR просто потому, что эти комиссии распределяются на разное количество платежей — сравнение APR наиболее осмысленно между кредитами одного срока и типа.
Отношение к APR как к фактическому ежемесячному платежу. APR — это ставка, используемая для сравнения предложений, а не сумма платежа — реальный ежемесячный счёт по-прежнему рассчитывается на полную сумму кредита по заявленной процентной ставке, а не по APR.

Пример Расчёта

Кредит $\vA{\$200,000}$ под заявленную процентную ставку 6%, срок $\vC{30\text{ лет}}$ и комиссии $4000:

Ежемесячный платёж (на основе полных $\vA{\$200,000}$ под 6%): $1199,10.
Фактически профинансированная сумма: $\vA{\$200,000} - \$4,000 = \$196,000$ .
Решение относительно ставки $\vB{r}$ , которая даёт платёж $1199,10 на $196 000 за $\vC{360}$ месяцев, даёт эффективную месячную ставку, приводящуюся к годовой как ≈ 6,19% APR — заметно выше базовой ставки 6%.
Общая стоимость финансирования (проценты плюс комиссии) за весь срок кредита: ≈ $235 676.

Полезно Знать

Для ипотеки с плавающей ставкой (ARM) указанная годовая процентная ставка (ГПС) обычно предполагает, что начальная ставка сохраняется на протяжении всего срока кредита — она не отражает, что произойдёт после корректировки ставки. ГПС для ARM рассчитывается так же, как и для кредита с фиксированной ставкой, с использованием вступительной ставки на протяжении всего расчёта, что может существенно занижать реальную долгосрочную стоимость, если ставки впоследствии вырастут. Для ARM в частности сравнивайте условия периода фиксированной ставки напрямую, а не полагайтесь на ГПС как замену общей стоимости за весь срок кредита.

Источник: Требования к раскрытию APR по Закону США о достоверном кредитовании (Положение Z).

Часто Задаваемые Вопросы

Почему APR выше процентной ставки?

Потому что это ставка на меньшую сумму. Комиссии и расходы на закрытие сделки вычитаются из суммы, которую вы фактически получаете, но ваш ежемесячный платёж всё равно рассчитывается на полную сумму кредита по заявленной ставке — поэтому те же платежи, применённые к меньшей фактически профинансированной сумме, дают более высокую эффективную ставку. Единственный случай, когда APR равен процентной ставке, — это когда комиссий вообще нет.

Всегда ли APR — лучший способ сравнить кредиты?

Это стандартный, юридически обязательный способ сравнения кредитов с похожими условиями и структурами комиссий в США. Он менее полезен для сравнения кредитов очень разной продолжительности (комиссии распределяются на меньшее или большее количество платежей) или для кредитов, которые вы планируете погасить досрочно, поскольку APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь его срок.

Что считается комиссией в этом расчёте?

Любые предварительные расходы, уменьшающие то, что вы фактически получаете, но не уменьшающие то, что вы должны, — комиссии за оформление, дисконтные баллы, комиссии за андеррайтинг и подобные расходы на закрытие сделки. Текущие расходы, такие как налог на недвижимость или страховые взносы (уже выделенные отдельно в Ипотечном Калькуляторе), не являются частью расчёта APR кредита.

Меняется ли APR, если я погашу кредит досрочно?

Сам раскрытый APR не меняется, но меняется его практическая полезность. APR предполагает, что комиссии распределяются на весь заявленный срок кредита — досрочное погашение фактически распределяет те же авансовые комиссии на меньшее количество реальных платежей, делая истинную стоимость заимствования выше, чем предполагает раскрытый APR.

Могут ли два кредита иметь одинаковую процентную ставку, но разный APR?

Да — APR зависит как от процентной ставки, так и от взимаемых комиссий. Два кредита с одинаковой заявленной процентной ставкой могут иметь разный APR, если один взимает более высокие комиссии за оформление, дисконтные баллы или расходы на закрытие сделки, чем другой, поскольку именно эти комиссии поднимают APR выше обычной процентной ставки.

Означает ли более низкая процентная ставка всегда более низкий APR?

Не обязательно. Кредит с более низкой процентной ставкой, но более высокими комиссиями, может в итоге иметь более высокий APR, чем кредит с немного более высокой ставкой, но более низкими комиссиями. APR — это как раз та величина, которая создана для того, чтобы выявлять это — сравнение именно её, а не только заявленной процентной ставки, позволяет понять, какой кредит на самом деле дешевле.

Почему заявленный моим кредитором APR может немного отличаться от результата этого калькулятора?

Официальные раскрытия APR кредиторами следуют конкретным федеральным формулам (Положение Z), учитывающим точные даты платежей, суточные проценты и другие тонкие детали, которые численная оценка этого калькулятора не моделирует с такой же точностью. Считайте результат этого калькулятора очень близкой оценкой для сравнения предложений, а не заменой юридически обязательного раскрытия информации вашим собственным кредитором.