Потребительский Кредит

Превращение Условий Кредита в Фиксированный Ежемесячный Платёж

Фиксированный ежемесячный платёж по потребительскому кредиту рассчитывается на основе суммы кредита, процентной ставки, и срока с использованием стандартной формулы амортизации. Введите эти три значения, и этот калькулятор покажет ваш фиксированный ежемесячный платёж, плюс сколько вы заплатите всего за срок кредита и какая часть этого — проценты — вместе с тем, как ваша ставка сравнивается с типичным диапазоном для необеспеченных потребительских кредитов.

Потребительские кредиты обычно используются для консолидации долгов, ремонта дома, медицинских счетов, или крупной покупки. В отличие от более общего охвата

Кредитный Калькулятор, анализ и рекомендации этой страницы специально сфокусированы на случае необеспеченного потребительского кредита.

Формула

Стандартная формула амортизации с фиксированной ставкой:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

где $M$ — ежемесячный платёж, $\vA{P}$ — основная сумма кредита, $\vB{r}$ — ежемесячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12), а $\vC{n}$ — общее количество ежемесячных платежей (срок в месяцах).

Решённый Пример

Кредит на 15 000 $ под 12% годовых на 48 месяцев:

1. Месячная ставка: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Применение формулы даёт ежемесячный платёж около 395,01 $.

За все 48 месяцев это составляет около 18 960,36 $ выплачено всего — примерно 3 960,36 $ из этого — проценты сверх занятой суммы.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Комиссии за оформление распространены в потребительских кредитах и уменьшают фактически выдаваемую сумму. Кредитор может удержать комиссию (часто 1-8% от суммы кредита) непосредственно из поступлений кредита перед выдачей остатка — это означает, что заёмщик может получить заметно меньше наличных, чем заявленная сумма кредита, что призвана отражать именно полная стоимость кредита (а не одна только процентная ставка).
• Использование потребительского кредита для консолидации долга с более высокой ставкой помогает только если новая ставка действительно ниже. Объединение нескольких остатков по кредитным картам в один потребительский кредит может упростить платежи и снизить стоимость процентов — но только если ставка потребительского кредита заметно ниже средней ставки по погашаемому долгу, что стоит проверить, а не предполагать.
• Штрафы за досрочное погашение существуют у некоторых потребительских кредитов, хотя они менее распространены, чем раньше. Досрочное погашение потребительского кредита обычно экономит проценты, но небольшое число кредиторов всё ещё взимает комиссию за досрочное погашение — проверка условий кредита перед тем, как предполагать, что дополнительные платежи не облагаются штрафом, избавляет от неприятного сюрприза.
• Более короткий срок кредита повышает ежемесячный платёж, но обычно снижает общую сумму уплаченных процентов. Как и в случае с любым кредитом с фиксированной ставкой и рассроченными платежами, выбор между более коротким сроком с более высоким платежом и более длинным сроком с более низким платежом — это реальный компромисс между ежемесячной доступностью и общей стоимостью — стоит сравнить оба варианта напрямую с помощью функции Сравнения Расчётов выше.

Распространённые Ошибки

• Предположение, что низкая рекламируемая ставка применяется ко всем. Ставки по необеспеченным потребительским кредитам обычно варьируются от 6 до 36%, причём самые низкие ставки, как правило, зарезервированы для заёмщиков с отличной кредитной историей — ставка, которая вам фактически предложена, может быть значительно выше рекламируемой кредитором цифры «от».
• Путаница процентной ставки с полной стоимостью кредита. Ставка, использованная здесь, определяет ежемесячный платёж, но реальная полная стоимость реального предложения кредита (которая включает комиссии за оформление и другие предварительные расходы) обычно выше и является более точной цифрой для сравнения двух конкурирующих предложений кредита.
• Не проверять сначала обеспеченную альтернативу. Если вы владеете домом, кредит под залог собственного капитала дома или кредитная линия под залог дома часто предлагают более низкую ставку для той же цели — компромисс заключается в предоставлении дома в качестве залога, что потребительский кредит не требует.

Полезно Знать

• Хотите сравнить реальную годовую стоимость этого предложения, включая комиссии, с другим кредитом? Калькулятор Годовой Процентной Ставки (APR) объединяет комиссии за оформление и другие предварительные расходы в одну сопоставимую ставку.
• Владеете домом и хотите узнать, окажется ли обеспеченная альтернатива дешевле? Калькулятор Собственного Капитала в Доме / HELOC оценивает платёж по кредиту под залог собственного капитала дома или кредитной линии на ту же сумму.
• Объединяете несколько существующих долгов и хотите сравнить стратегии погашения бок о бок? Калькулятор Погашения Долга сравнивает методы «лавины» и «снежного кома» по нескольким долгам сразу.