Студенческий Кредит

Как Спрогнозировать Платёж После Капитализации Процентов За Отсрочку

Большинство студенческих кредитов не требуют платежей, пока вы учитесь, — но если кредит не субсидируется, проценты продолжают начисляться всё это время и добавляются к вашему основному долгу в момент начала погашения. Введите сумму кредита, процентную ставку, сколько месяцев у вас будет отсрочка (учёба плюс любой льготный период) и срок погашения, и этот калькулятор найдёт ваш ежемесячный платёж, как только начнётся реальное погашение.

Это единственное, что по-настоящему уникально для студенческих кредитов и не моделируется обычным

Кредитный Калькулятор: период отсрочки, когда проценты накапливаются без выплаты, за которым следует капитализация — начисленные проценты включаются в ваш основной долг, так что вы заканчиваете уплатой процентов на эти проценты на протяжении остатка кредита.

Формула

$$\vD{\text{Проценты, Начисленные во Время Отсрочки}} = \vA{\text{Сумма Кредита}} \times \vB{\text{Процентная Ставка}} \times (\vC{\text{Месяцев Отсрочки}} \div 12)$$ $$\text{Капитализированный Основной Долг} = \vA{\text{Сумма Кредита}} + \vD{\text{Проценты, Начисленные во Время Отсрочки}}$$

Оттуда ежемесячный платёж использует ту же стандартную формулу амортизации, что и любой кредит с фиксированной ставкой, применённую к капитализированному основному долгу вместо первоначальной суммы кредита.

Пример Расчёта

Кредит $30 000 под 5%, отсрочка 48 месяцев (4 года учёбы), затем срок погашения 10 лет:

1. Проценты, начисленные во время отсрочки: $\vA{\$30,000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6,000}$.
2. Капитализированный основной долг при начале погашения: $\vA{\$30,000} + \vD{\$6,000} = \$36,000$.
3. Ежемесячный платёж на эту капитализированную сумму: ≈ $381,84.
4. Всего процентов, выплаченных за 10-летнее погашение: ≈ $9820.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Уплата начисленных процентов во время отсрочки, даже без обязательного платежа, полностью избавляет от капитализации и может существенно снизить общую стоимость. Некоторые заёмщики предпочитают делать добровольные платежи только по процентам, ещё учась в школе, специально чтобы эти проценты никогда не добавились к основному долгу — это реальный, стоящий внимания вариант, даже когда никакой платёж пока не требуется по закону.
• Федеральные и частные студенческие кредиты могут иметь очень разные структуры ставок и меры защиты при погашении. Федеральные кредиты обычно предлагают фиксированные ставки и такие возможности, как отсрочка, приостановка платежей (forbearance) и планы погашения с учётом дохода, тогда как частные кредиты отличаются от кредитора к кредитору и могут не иметь части этих мер защиты — формула калькулятора применяется к обоим типам, но гибкость в отношении отсрочки и сроков погашения значительно отличается по типу кредита.
• Программы прощения кредита и погашения с учётом дохода могут дать совсем иной реальный результат, чем стандартная проекция этого калькулятора по фиксированному графику. В зависимости от карьерного пути и типа кредита некоторые заёмщики могут в итоге заплатить меньше в целом (благодаря итоговому прощению) или больше в целом (из-за продлённых сроков IDR с постоянным начислением процентов), чем предполагает стандартный график амортизации — стоит проверить право на участие в этих программах, прежде чем полагаться исключительно на цифры стандартного погашения этого калькулятора.
• Рефинансирование студенческого кредита после выпуска может снизить ставку, но часто означает отказ от федеральных мер защиты кредита. Рефинансирование федеральных кредитов в частный кредит может обеспечить более низкую ставку для человека с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, но также лишает федеральных льгот, таких как право на IDR и определённые программы прощения — общую математику см. в Калькуляторе Рефинансирования, но тщательно взвесьте этот компромисс именно для федеральных студенческих кредитов.

Частые Ошибки

• Не различать субсидируемое и несубсидируемое начисление процентов. Субсидируемые федеральные кредиты не начисляют проценты во время учёбы; несубсидируемые кредиты — начисляют. Этот калькулятор моделирует несубсидируемый случай (проценты начисляются во время отсрочки), что завышает проценты за отсрочку для полностью субсидируемого кредита.
• Забыть, что капитализированные проценты становятся частью основного долга. Как только отсрочка заканчивается, начисленные проценты обычно добавляются к остатку кредита — будущие проценты затем начисляются на эту большую сумму, а не только на первоначально занятую сумму.
• Предположение, что стандартное погашение — единственный вариант. Планы погашения с учётом дохода могут дать совершенно другой ежемесячный платёж и график погашения, чем стандартный фиксированный график, смоделированный здесь — проверьте собственные варианты у своего кредитного сервиса, если IDR может к вам применяться.

Полезно Знать

• Уже закончили учёбу и сравниваете это с обычным потребительским кредитом? Кредитный Калькулятор обрабатывает стандартную амортизацию, когда моделировать период отсрочки уже не нужно.
• Совмещаете этот кредит с другими долгами и хотите стратегию погашения для всех сразу? Калькулятор Погашения Долга сравнивает методы «лавины» и «снежного кома» для нескольких остатков.
• Всё ещё планируете заранее расходы на будущее образование студента? Калькулятор Стоимости Обучения прогнозирует инфляцию стоимости обучения, чтобы оценить, сколько нужно накопить до поступления.