Погашение Долга

Как Рассчитывается Погашение Методами «Лавина» И «Снежный Ком»

«Долговая лавина» и «долговой снежный ком» — два стандартных подхода к одновременному погашению нескольких долгов, и они нацелены на них в разном порядке. Введите остаток, процентную ставку и минимальный платёж каждого долга, а также любую дополнительную сумму, которую вы можете направлять на долги каждый месяц, и этот калькулятор спрогнозирует, сколько времени займёт погашение и сколько процентов вы заплатите — для обеих стратегий, рядом.

«Лавина» всегда нацелена сначала на долг с наивысшей процентной ставкой. Она математически оптимальна: при одинаковом общем ежемесячном бюджете она всегда даёт наименьшие общие выплаченные проценты, независимо от того, как расположены долги.

«Снежный ком» всегда нацелен сначала на долг с наименьшим остатком. Обычно он стоит больше процентов в целом, чем «Лавина», но более быстрое закрытие целого долга — даже небольшого — это реальная мотивационная победа, которая помогает некоторым людям придерживаться плана погашения дольше, чем математически «лучший» метод.

Какой бы метод вы ни выбрали, каждый долг всё равно получает как минимум свой собственный минимальный платёж каждый месяц. Ваша дополнительная ежемесячная сумма (плюс минимальные платежи, освобождённые от уже погашенных долгов) полностью направляется на долг, на который в данный момент нацелена стратегия, а затем переносится на следующий, как только этот долг достигает нуля.

Формула

Каждый месяц для каждого ещё непогашенного долга:

$$\vC{\text{Проценты}} = \vA{\text{Остаток}} \times (\vB{\text{Годовая Ставка}} \div 12)$$ $$\text{Остаток} = \vA{\text{Остаток}} + \vC{\text{Проценты}} - \vD{\text{Платёж}}$$

Каждый открытый долг получает как минимум свой собственный минимальный платёж. Любой дополнительный бюджет — плюс минимальные платежи, освобождённые от уже погашенных долгов, — применяется к текущему целевому долгу (наивысшая ставка для «Лавины», наименьший остаток для «Снежного кома») и переносится на следующую цель в момент, когда текущий достигает нуля.

Пример Расчёта

Три долга — кредитная карта на $4000 под 22% (минимум $100), карта на $1500 под 18% (минимум $50) и личный кредит на $6000 под 9% (минимум $150) — с $200 дополнительными платежами каждый месяц:

1. «Лавина» нацелена сначала на карту с 22%, затем на карту с 18%, затем на кредит с 9%.
2. «Снежный ком» нацелен сначала на карту в $1500 (наименьший остаток), затем на карту в $4000, затем на кредит в $6000.
3. «Лавина» всегда заканчивает с равными или меньшими общими процентами, чем «Снежный ком», для точно тех же долгов и точно того же дополнительного платежа — посмотрите свои собственные цифры выше, чтобы увидеть размер этого разрыва.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Разрыв между лавиной и снежным комом сужается, когда процентные ставки схожи по всем долгам. Если каждый долг несёт примерно одинаковую ставку, порядок математически почти не имеет значения, а мотивационное преимущество снежного кома достаётся практически без реальной стоимости в процентах — преимущество лавины растёт именно тогда, когда ставки значительно различаются между долгами.
• Поведенческая последовательность часто важнее математически оптимальной стратегии. Исследования поведения при погашении долга показали, что люди, использующие метод снежного кома, иногда придерживаются своего плана дольше, чем использующие лавину, поскольку закрытие целого долга (даже небольшого) даёт психологическую победу — «лучшая» стратегия в конечном счёте та, которой вы реально будете следовать до конца.
• Новый долг, добавленный в период погашения, не моделируется этим калькулятором. Этот прогноз предполагает, что во время погашения существующего списка не добавляются новые расходы или новые долги — продолжение накопления долга подрывает весь план независимо от выбранной стратегии.
• Долг с переменной ставкой (как многие кредитные карты) может увидеть изменение своей ставки в период погашения. Этот калькулятор предполагает, что введённая ставка каждого долга остаётся постоянной на весь срок погашения — реальное изменение ставки (вверх или вниз) сдвинет реальные результаты от того, что спрогнозировано здесь.

Распространённые Ошибки

• Ввод нереалистично низкого минимального платежа. Минимальный платёж, который не покрывает даже проценты, накапливающиеся каждый месяц, означает, что остаток этого долга на самом деле никогда не уменьшается — именно это даёт результат «Никогда в течение 50 лет». Проверьте каждый минимум по реальной выписке, прежде чем предполагать, что прогноз ошибочен.
• Сравнение только даты погашения, а не общей суммы процентов. Две стратегии могут завершиться всего на месяц-два раньше или позже друг друга, при этом отличаясь на сотни или тысячи долларов по общей сумме выплаченных процентов — всегда сравнивайте обе цифры рядом, а не только ту, которая звучит привлекательнее.
• Переключение стратегий на полпути. Переход между «лавиной» и «снежным комом» в середине плана (в погоне за тем, что в этом месяце выглядит лучше) обычно обходится дороже в целом, чем выбор одной стратегии и следование ей — механизм «переноса освободившихся минимальных платежей», который со временем ускоряет оба метода, зависит от последовательного нацеливания на долги в одном и том же порядке.

Полезно Знать

Оба метода используют каждый доллар, который у вас есть, для погашения долга совершенно одинаковым образом — единственное реальное отличие — это ПОРЯДОК, в котором выбираются цели среди долгов. «Лавина» математически никогда не хуже, но разрыв между двумя методами сужается к нулю по мере того, как процентные ставки по вашим долгам становятся ближе друг к другу, и растёт по мере того, как они расходятся сильнее. Если ваши долги уже имеют схожие ставки, выбор более мотивирующего метода (или порядка) обходится вам в незначительную сумму дополнительных процентов или вообще ни в что.