Kontantinsats

Så Formar Kontantinsatsen Ditt Lån

En kontantinsats är den del av en bostads pris som betalas i förskott kontant, medan resten finansieras genom ett bolån. Ange ditt bostadspris och antingen kontantinsatsprocenten eller dollarbeloppet — vilket du redan vet — så returnerar denna kalkylator den andra siffran, plus det resulterande lånebeloppet.

Denna kalkylator flaggar också om privat bolåneförsäkring (PMI) sannolikt krävs: för konventionella lån kräver vanligtvis en kontantinsats under 20 % det, eftersom långivare använder PMI för att kompensera för den större risken att finansiera en större andel av bostadens värde.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

• Var dina kontantinsatsmedel kommer ifrån spelar roll för en långivare, inte bara beloppet. De flesta långivare kräver “mogna” medel — pengar som har funnits på ditt konto under en viss period (ofta 60 dagar) — samt dokumentation för stora insättningar. En stor, plötslig insättning kort innan ansökan, även från en legitim källa, kan utlösa extra granskning vid kreditbedömningen om den inte är ordentligt dokumenterad.
• Gåvomedel tillåts vanligtvis, men har specifika regler. En gåva från familjen till en kontantinsats kräver vanligtvis ett undertecknat gåvobrev som bekräftar att den inte behöver betalas tillbaka, och vissa låneprogram begränsar hur stor andel av kontantinsatsen som kan komma från en gåva — värt att kontrollera de specifika kraven för din lånetyp innan du räknar med gåvopengar.
• Program för hjälp med kontantinsats finns och kan sänka den kontanta tröskeln för att köpa. Regionala, lokala och vissa arbetsgivarbaserade program erbjuder bidrag eller lån med låg ränta specifikt för att hjälpa till med en kontantinsats — värt att undersöka innan man antar att en större kontantinsats (eller ett mindre köp) är den enda vägen om en stor kontantinsats känns utom räckhåll.
• Kostnaden för PMI i sig är inte en enda fast ränta. Den varierar beroende på kreditvärdighet, lånetyp och hur långt under 20 % kontantinsatsen är — någon med 15 % kontant betalar vanligtvis en lägre PMI-sats än någon med 5 % kontant, eftersom långivarens risk är något lägre med mer eget kapital redan på plats. Notera att PMI och motsvarande försäkringskrav är specifika för det amerikanska bolånesystemet.

Formeln

$$\vC{\text{Kontantinsatsbelopp}} = \vA{\text{Bostadspris}} \times (\vB{\text{Kontantinsatsprocent}} \div 100)$$ $$\vB{\text{Kontantinsatsprocent}} = \frac{\vC{\text{Kontantinsatsbelopp}}}{\vA{\text{Bostadspris}}} \times 100$$ $$\text{Lånebelopp} = \vA{\text{Bostadspris}} - \vC{\text{Kontantinsatsbelopp}}$$

Räkneexempel

En 350 000 $-bostad med 20 % kontant:

1. Kontantinsatsbelopp: 350 000 $ × 20 % = 70 000 $.
2. Lånebelopp som behövs: 350 000 $ − 70 000 $ = 280 000 $.
3. Vid exakt 20 % kontant krävs PMI vanligtvis inte för ett konventionellt lån.

Om du istället visste att du hade 40 000 $ sparade mot samma 350 000 $-bostad: det motsvarar cirka 11,4 % kontant, vilket lämnar ett 310 000 $-lån — och PMI skulle sannolikt krävas på den nivån.

Vanliga Misstag

• Att anta att 20 % kontant är ett krav, inte en tröskel. Många låneprogram tillåter betydligt mindre än 20 % kontant — siffran 20 % markerar specifikt punkten där PMI vanligtvis försvinner på ett konventionellt lån, inte ett minimum som krävs för att överhuvudtaget kvalificera sig för ett bolån.
• Att tömma sparande helt för att nå en jämn kontantinsats. Att lägga varje tillgänglig dollar på kontantinsatsen kan lämna inget kvar till avslutningskostnader, flyttkostnader eller en buffert direkt efter att ha åtagit sig en ny, större månatlig förpliktelse.
• Att inte budgetera för avslutningskostnader utöver kontantinsatsen. Avslutningskostnader (vanligtvis några procent av bostadspriset) är ett separat kontantkrav som förfaller samtidigt som kontantinsatsen — en köpare som planerar exakt tillräckligt bara för kontantinsatsen kan komma till korta vid avslutningen.
• Att förväxla kontantinsatsprocenten med räntan. Detta är två helt orelaterade siffror — kontantinsatsprocenten påverkar lånebeloppet och om PMI gäller; räntan påverkar kostnaden för att låna det beloppet över tid.

Bra Att Veta

• 20 %-tröskeln för PMI är specifik för konventionella lån — FHA-lån har sina egna regler för bolåneförsäkring (ofta krävs oavsett kontantinsatsens storlek, med andra borttagningsvillkor), och VA-lån har vanligtvis ingen månatlig bolåneförsäkring alls.
• En kontantinsats på en bostad skiljer sig från handpenning (earnest money), en separat, mindre insättning som görs när ett bud accepteras för att visa god tro — handpenningen räknas vanligtvis av mot kontantinsatsen eller avslutningskostnaderna vid avslutningen, den betalas inte utöver dem.
• Kraven på kontantinsats kan variera för en fritidsbostad eller en investeringsfastighet, som ofta har högre minsta kontantinsatsprocent än en primärbostad, eftersom långivare ser dem som lån med högre risk.
• Även efter att PMI inte längre lagligt krävs vid 20 % eget kapital kräver vissa långivare att låntagaren formellt begär att den tas bort istället för att den försvinner automatiskt — kontrollera din specifika långivares process istället för att anta att den försvinner i det ögonblick beräkningen överstiger 20 %.