Emekli Maaşı

Hizmet Yılını ve Maaşı Garantili Bir Ödemeye Dönüştürmek

Geleneksel bir emekli maaşı, sabit bir formülden hesaplanan garantili bir emeklilik geliri öder — hizmet yılınız çarpı planınızın fayda oranı çarpı nihai ortalama maaşınız. Bu üç rakamı girin; bu hesaplayıcı tahmini yıllık ve aylık emekli maaşınızı bulur.

Bu, bir Emeklilik / 401(k) Birikimi Hesaplayıcı veya başka bir tanımlanmış katkı planından temelden farklıdır: bir emekli maaşının ödemesi yatırım getirilerine veya piyasa performansına hiç bağlı değildir — tamamen planın kendi formülüyle belirlenir, bu yüzden “tanımlanmış fayda” olarak adlandırılır. Değiş tokuş, bir emekli maaşının genellikle minimum bir hizmet yılından sonra hak kazanmayı gerektirmesi ve işveren değiştirirseniz bir 401(k) bakiyesinin olduğu gibi taşınabilir olmamasıdır.

Formül

$$\text{Yıllık Emekli Maaşı} = \vA{\text{Hizmet Yılı}} \times \vB{\text{Fayda Çarpanı}} \times \vC{\text{Nihai Ortalama Maaş}}$$

Fayda çarpanı (bir “tahakkuk oranı” olarak da adlandırılır) belirli planınız tarafından belirlenir — genellikle hizmet yılı başına %1,5 ile %2,5 arasında bir yerde, ama büyük ölçüde değişir. Nihai ortalama maaş genellikle tek bir yılın maaşı değil, en yüksek kazandığınız yılların (genellikle hizmetin son 3-5 yılı) bir ortalamasıdır. Her iki rakam da planınıza özeldir ve genel bir varsayım yerine plan belgelerinizden veya yardım yöneticinizden gelmelidir.

Örnek Hesaplama

30 yıl hizmet, %2 fayda çarpanı ve 80.000$ nihai ortalama maaş:

1. Yıllık emekli maaşı: 30 × %2 × 80.000$ = 48.000$.
2. Aylık emekli maaşı: 48.000$ ÷ 12 = 4.000$.
3. Gelir ikamesi: nihai maaşın 48.000$ ÷ 80.000$ = %60’ı.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Hak kazanma şartları, fayda hesaplamasından ayrı olarak, hiç emekli maaşına hak kazanıp kazanmadığınızı belirler. Çoğu emekli maaşı planı, bir katılımcının “hak kazanmış” sayılması ve herhangi bir faydaya hak kazanması için minimum bir hizmet yılı (genellikle 5-10 yıl) gerektirir — hak kazanmadan önce bir işten ayrılmak, fayda formülünün aksi takdirde nasıl hesaplayacağından bağımsız olarak, o işveren için emekli maaşı kredisini tamamen kaybettirir.
• Sunulduğunda, geçim maliyeti ayarlamaları (COLA’lar), uzun bir emeklilik boyunca bir emekli maaşının gerçek değerini anlamlı şekilde değiştirebilir. COLA’sı olmayan bir emekli maaşı, ödendiği her yıl enflasyona karşı satın alma gücü kaybeder, otomatik yıllık ayarlaması olan bir tanesi ise gerçek değerini çok daha iyi korur — belirli bir planın bir COLA içerip içermediğini kontrol etmeye değer, çünkü bu hesaplayıcının formülü varsayılan olarak bunu içermez.
• Bir hayatta kalan fayda seçeneği seçmek, ölümden sonra eşe ödemeleri sürdürmek karşılığında tipik olarak aylık ödemeyi azaltır. Birçok emekli maaşı planı, ölümde tamamen duran daha yüksek bir “tek yaşam” ödemesi ile hayatta kalan bir eşe (genellikle azaltılmış bir yüzdeyle) devam eden daha düşük bir ödeme arasında bir seçim sunar — bu, bir plan yöneticisiyle veya finansal danışmanla görüşmeye değer gerçek bir değiş tokuştur, bu hesaplayıcının tek rakamlı tahmininin yakaladığı bir şey değildir.
• Bir emekli maaşı ve Sosyal Güvenlik birlikte, bazı kamu sektörü çalışanları için belirli etkileşim kurallarına tabi olabilir. Belirli devlet emekli maaşları, belirli federal hükümler altında bir çalışanın kendi Sosyal Güvenlik faydasında azalmalara yol açabilir — bir emekli maaşı Sosyal Güvenlik vergileri tarafından kapsanmayan bir işten geliyorsa doğrudan Sosyal Güvenlik İdaresi ile kontrol etmeye değer.

Yaygın Hatalar

• Planın gerçek oranı yerine fayda çarpanı için kabaca bir tahmin kullanmak. Çarpan plana göre anlamlı ölçüde değişir (genellikle %1,5–2,5) ve küçük bir fark bile onlarca yıllık hizmet boyunca birikir — yuvarlak bir sayı varsaymak yerine gerçek rakamı plan belgelerinden edinin.
• Planın gerçek nihai ortalama maaş dönemi yerine mevcut maaşınızı kullanmak. Çoğu plan, en yüksek kazandığınız yılların (genellikle son 3-5 yıl) ortalamasını alır, bugünkü maaşınızı veya tek başına bir yılı değil — yanlış rakamı kullanmak sonucu anlamlı ölçüde abartabilir veya düşük gösterebilir.
• Bu tahminin zaten bir COLA, hayatta kalan fayda kesintisi veya erken emeklilik cezası içerdiğini varsaymak. Buradaki temel formül bir başlangıç noktasıdır — gerçek planlar genellikle gerçek ödemeyi değiştiren ayarlamalar ekler, bu yüzden bunu kesin bir rakam olarak değil, plan yöneticinizle doğrulanması gereken bir tahmin olarak ele alın.

Bilmekte Fayda Var

• Bunun sabit bir formül yerine yatırım getirileriyle büyüyen 401(k) tarzı bir hesapla nasıl karşılaştırıldığını mı merak ediyorsunuz? Emeklilik / 401(k) Birikimi Hesaplayıcı bu tür bir tanımlanmış katkı bakiyesini tahmin eder.
• Bu emekli maaşıyla birlikte Sosyal Güvenliğe başlamak için en iyi yaşı mı bulmaya çalışıyorsunuz? Sosyal Güvenlik Başabaş Yaşı Hesaplayıcısı başabaş noktasını bulmak için başvuru yaşlarını karşılaştırır.
• Farklı başvuru yaşlarında tam tahmini Sosyal Güvenlik faydanızı görmek mi istiyorsunuz? Sosyal Güvenlik Başvuru Yaşı Hesaplayıcı bu ödemeyi bu emekli maaşından ayrı olarak tahmin eder.