Roth ve Geleneksel IRA

Vergi Sonrası Roth ile Geleneksel IRA Büyümesini Karşılaştırma

Bir Geleneksel IRA çekimde vergilendirilir; bir Roth IRA peşin vergilendirilir ve vergisiz çekilir — hangisinin size daha fazla para bırakacağı, vergi oranınızın şimdi mi yoksa emeklilikte mi daha yüksek olduğuna bağlıdır. Her yıl ne kadar katkıda bulunmayı planladığınızı, ne kadar süre büyüyeceğini, beklenen getirinizi ve bugünkü vergi oranınızı emeklilikteki oranla birlikte girin; bu hesaplayıcı ikisini karşılaştırır.

Tasarruf için mevcut aynı vergi öncesi dolarlar için, bir Geleneksel IRA katkısı bütün olarak girer ve vergi ertelenerek büyür, çektiğinizde tam tutar üzerinden vergi borçlanılır. Bir Roth IRA katkısı bugün vergilendirilir — bu yüzden o dolarınızın yalnızca $(1 - \text{mevcut vergi oranınız})$‘ı gerçekten hesaba girer — ama sonra tamamen vergisiz büyür, çekimde hiçbir şey borçlanılmaz.

Rakamları incelemeden önce bilmeye değer yararlı bir gerçek: vergi oranınız şimdi ile emeklilik arasında hiç değişmezse, Geleneksel ve Roth tam olarak aynı vergi sonrası sonucu üretir. İkisi yalnızca vergi oranları genellikle bugün ile emeklilik arasında farklı olduğundan ayrışır — emeklilikte daha düşük bir oran Geleneksel’i, daha yüksek bir oran ise Roth’u kayırır.

Formül

$$\text{Geleneksel Vergi Sonrası Değer} = FV(\text{katkılar}) \times (1 - \vA{\text{Emeklilik Vergi Oranı}})$$ $$\text{Roth Vergi Sonrası Değer} = FV(\text{katkılar} \times (1 - \vB{\text{Mevcut Vergi Oranı}}))$$

Burada $FV(\text{katkılar})$, beklenen getirinizde düzey bir yıllık katkı serisini bileşikleyen standart bir yıllık gelirin gelecekteki değeri formülüdür.

Örnek Hesaplama

30 yıl boyunca yılda 6.000$ katkı, yıllık %7 büyüme, bugün %24’te ama emeklilikte yalnızca %22’de vergilendirilir:

1. Geleneksel IRA: tam 6.000$/yıl vergi öncesi yaklaşık 566.765$‘a büyür, sonra çekimde %22 vergiye kaybeder, **≈ 442.076$** bırakır.
2. Roth IRA: her yıl gerçekten yalnızca 6.000$ × (1 − %24) = 4.560$ katkıda bulunulur, vergisiz ≈ 430.741$‘a büyür.
3. Bu durumda Geleneksel yaklaşık 11.335$ önde çıkar, çünkü %22’lik emeklilik vergi oranı bugün ödenen %24’lük orandan düşüktür.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Kendi gelecekteki vergi oranınızı tahmin etmek gerçekten belirsizdir, bu da bu karardaki temel zorluktur. Gelecekteki vergi dilimleri, gelecekteki gelir düzeyiniz ve emeklilikte nerede yaşayacağınız (eyalet gelir vergisi değişir), on yıllar öncesinden bilinmeyen şeylerdir — birçok kişi tamamen tek bir tahmine bahse girmek yerine hem Geleneksel hem de Roth hesapları tutarak bu belirsizliği dengeler.
• Roth IRA’ların, Geleneksel hesapların aksine, orijinal sahibinin ömrü boyunca Zorunlu Minimum Dağıtımları yoktur. Bu, Roth fonlarının ihtiyaç duyulmadıkça süresiz olarak vergisiz büyümeye devam edebileceği anlamına gelir; bu, mülk planlaması için veya basitçe hükümetin programına göre fon çekmeye zorlanmamak için anlamlı bir avantajdır — bu zorunlu Geleneksel hesap çekim programının nasıl çalıştığını görmek için RMD Hesaplayıcısına bakın.
• Roth IRA katkıları belirli gelir seviyelerinin üzerinde tamamen aşamalı olarak azalırken, Geleneksel IRA katkıları asla azalmaz. Yüksek gelirliler doğrudan bir Roth’a katkıda bulunmaya hiç uygun olmayabilir — Roth IRA Katkı Limiti Hesaplayıcısı bu belirli uygunluğu kontrol eder ve Arka Kapı Roth Hesaplayıcısı yüksek gelirliler için mevcut geçici çözüm stratejisini kapsar.
• Bir Roth IRA’nın katkıları (kazançları değil), Geleneksel bir IRA’nın fonlarının aksine genellikle herhangi bir zamanda ceza olmadan çekilebilir. Bu esneklik, bu hesaplayıcının odaklandığı saf vergi oranı matematiğinin ötesinde bazı tasarrufçuların değer verdiği gerçek, ayrı bir avantajdır — ancak emeklilik tasarruflarına erken dokunmak genellikle hesap türünden bağımsız olarak önerilmez.

Sık Yapılan Hatalar

• Kendi vergi oranı varsayımınızı kontrol etmek yerine bir hesap türünün evrensel olarak “daha iyi” olduğunu varsaymak. Örnek hesaplamada gösterildiği gibi, hangi hesabın kazandığı tamamen mevcut vergi oranınızın beklenen emeklilik oranınızdan yüksek mi düşük mü olduğuna bağlıdır — herkes için tek bir doğru cevap yoktur.
• Bir Roth katkısının Geleneksel bir hesaptaki aynı dolar tutarından daha fazla gerçek net maaşa mal olduğunu unutmak. Roth katkıları peşin vergilendirildiğinden, IRA limitini bir Roth’a katkıda bulunmak, aynı limiti Geleneksel bir hesaba katkıda bulunmaktan maaş bordronuzdan gerçekte daha fazlasını çeker.
• Doğrudan Roth katkılarındaki gelir sınırlarını göz ardı etmek. Geleneksel IRA’ların aksine, Roth katkıları belirli gelir seviyelerinin üzerinde aşamalı olarak azalır — bir Roth katkısının hatta bir seçenek olduğunu varsaymadan önce uygunluğu kontrol edin.

Bilmekte Fayda Var

• Doğrudan bir Roth’a katkıda bulunmaya bile uygun olup olmadığınızdan emin değil misiniz? Roth IRA Katkı Limiti Hesaplayıcısı katkı limitinizi gelirinize ve beyan durumunuza göre kontrol eder.
• Doğrudan katkıda bulunamayacak kadar mı kazanıyorsunuz? Backdoor Roth Hesaplayıcı yüksek gelirliler için mevcut olan arka kapı Roth stratejisini anlatır.
• Zaten bir Geleneksel bakiyeniz var ve yeni katkılar yapmak yerine onu dönüştürmeyi mi düşünüyorsunuz? Roth Dönüşüm Hesaplayıcı o farklı kararı karşılaştırır.