Kredi

Anaparayı, Oranı ve Vadeyi Sabit Bir Ödemeye Dönüştürme

Sabit bir kredi ödemesi (bazen “Eşit Aylık Taksit” için EMI olarak adlandırılır), kredi tutarından, faiz oranından ve vadeden standart amortisman formülü kullanılarak hesaplanır. Bu üç rakamı girin, bu hesaplayıcı sabit aylık ödemenizi — artı kredinin ömrü boyunca toplamda ne kadar ödeyeceğinizi ve bunun ne kadarının faiz olduğunu gösterir.

Bu, yalnızca bir mortgage için değil, aylık ödeme programına sahip herhangi bir sabit oranlı taksitli kredi için çalışır — bireysel bir kredi, taşıt kredisi veya benzeri. Özellikle bir konut finanse ediyorsanız, özel Mortgage (Konut Kredisi) Hesaplayıcı, bu genel amaçlı versiyonda olmayan ekstra ödeme senaryolarını ve diğer konut kredisine özgü detayları ekler.

Formül

Standart sabit oranlı amortisman formülü:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

burada $M$ aylık ödeme, $\vA{P}$ kredi anaparası, $\vB{r}$ aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) ve $\vC{n}$ toplam aylık ödeme sayısıdır (ay cinsinden vade).

Örnek Hesaplama

60 ay (5 yıl) boyunca %8 yıllık faizle 20.000$‘lık bir kredi:

1. Aylık oran: $\vB{r} = \%8 \div 12 \approx \%0,667$.
2. Formülü uygulamak yaklaşık 405,53$ aylık ödeme verir.

Tam 60 ay boyunca, bu toplamda yaklaşık 24.331,67$ ödenen demektir — bunun yaklaşık 4.331,67$‘ı, ödünç alınan tutarın üzerine faizdir.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Kredi vadesi ve ödenen toplam faiz doğrudan birbirine karşı değiş tokuş edilir. Daha uzun bir vade aylık ödemeyi düşürür ancak faiz daha fazla ay boyunca biriktiğinden kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faizi artırır — daha kısa bir vade ödemeyi artırır ancak toplam faizi anlamlı ölçüde azaltabilir; bu, yalnızca en düşük ödemeyi optimize etmek yerine aylık bütçe uygunluğuna karşı tartılmaya değerdir.
• Kredi puanınız, gerçekte hak kazandığınız oranı belirleyen en büyük faktörlerden biridir. Kredi verenler, sabit oranlı taksitli kredileri büyük ölçüde kredi itibarına göre fiyatlandırır — başvurmadan önce kredi raporunuzu ve puanınızı kontrol etmek ve birden fazla kredi vereni karşılaştırmak, aynı kredi tutarı için size sunulan oranı (ve dolayısıyla ödemeyi) anlamlı ölçüde değiştirebilir.
• Teminatlı krediler (bir taşıt kredisi gibi teminatla desteklenen), genellikle teminatsız kredilerden (çoğu bireysel kredi gibi) daha düşük oranlar taşır. Ödemeler durduğunda geri alınacak bir varlık olduğunda kredi verenin riski daha düşüktür; bu genellikle benzer boyut ve vadedeki teminatsız bir krediye kıyasla daha düşük bir faiz oranına dönüşür.
• Erken ödeme gerçek faiz tasarrufu sağlayabilir, ancak önce erken ödeme cezasını kontrol edin. Faiz her ay kalan bakiye üzerinden biriktiğinden, anaparaya fazladan ödeme yapmak gelecekteki faizi azaltır — ancak bazı krediler erken ödeme için bir ücret alır, bu da bu tasarrufun bir kısmını veya tamamını dengeleyebilir.

Yaygın Hatalar

• Faiz oranını APR ile karıştırmak. Burada kullanılan oran aylık ödemeyi belirler, ama gerçek bir kredi teklifinin APR’si (açılış ücretlerini ve diğer peşin maliyetleri içeren) genellikle daha yüksektir ve iki rakip kredi teklifini karşılaştırmak için daha doğru bir rakamdır.
• Ekstra bir ödemenin otomatik olarak vadeyi kısalttığını varsaymak. Bir ekstra ödeme yapmak kalan bakiyeyi azaltır, bu da ödeme süresini kısaltır — ama yalnızca kredi gerçekten yeniden hesaplanırsa veya ekstra tutar her ay uygulanmaya devam ederse; tek seferlik bir ekstra ödeme tek başına ileriye dönük gereken minimum ödemeyi değiştirmez.
• Erken ödeme cezasını kontrol etmemek. Bazı krediler bakiyeyi erken ödemek için bir ücret alır — bu hesaplayıcı, ekstra ödemelerin cezasız doğrudan bakiyeyi azaltmaya gittiğini varsayar, bu her kredi için doğru değildir.

Bilinmesi Faydalı Bilgiler

• Bireysel veya taşıt kredisi yerine özellikle bir konut mu finanse ediyorsunuz? Mortgage (Konut Kredisi) Hesaplayıcı hesaplayıcısı aynı amortisman matematiğinin yanı sıra, bu genel hesaplayıcının atladığı ekstra ödeme senaryolarını ve mortgage sigortasıyla ilgili ayrıntıları da kapsar.
• Bu kredinin belirtilen oranını gerçek bir teklifin toplam maliyetiyle mi karşılaştırıyorsunuz? Yıllık Faiz Oranı (APR) Hesaplayıcı hesaplayıcısı açılış ücretlerini ve diğer peşin maliyetleri tek bir karşılaştırılabilir orana dönüştürür.
• Bu kredinin diğer borçlarınızla birlikte genel bütçenize uyup uymadığını mı merak ediyorsunuz? Borç/Gelir Oranı (DTI) Hesaplayıcı hesaplayıcısı bu ödemeyi brüt gelirinize ve mevcut yükümlülüklerinize göre tartar.