Yıllık Gelir (Annuity)

Bu Hesaplayıcı Nasıl Çalışır

Yıllık gelir, düzenli aralıklarla yapılan eşit ödemeler serisidir — sabit katkılarla bir toplu tutarı büyütmek veya bir toplu tutardan tamamen tükeninceye kadar sabit bir gelir akışı ödemek. Bir nihai bakiye bulmak mı (artan mod) yoksa sabit bir ödemeyi finanse etmek için bugün gereken toplu tutarı bulmak mı istediğinizi seçin (ödeme modu), ardından sonucu görmek için tutarı, faiz oranını ve yıl sayısını girin.

Bu, borç aldığınız ve geri ödemeniz gereken para için ödemeyi bulan Kredi Hesaplayıcı hesaplayıcısından farklıdır — tam tersi gerçek yön. Katkı limitleri ve işveren eşleştirmesi rehberliği içeren tam kapsamlı, emekliliğe özgü bir planlayıcı olan Emeklilik / 401(k) Birikimi Hesaplayıcı hesaplayıcısından da farklıdır; bu hesaplayıcı, sadece emeklilik için değil, herhangi bir sabit ödeme senaryosu için yararlı olan genel amaçlı yıllık gelir matematiğinin kendisidir.

Formül

Artan mod — başlangıç bakiyesinin ve her yılın sonunda yapılan sabit bir katkının gelecekteki değeri:

$$FV = P(1+r)^n + PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}$$

Ödeme modu — bakiyeyi tam olarak $n$ yıl sonra tamamen tüketen, her yılın sonunda yapılan sabit bir ödemenin bugünkü değeri:

$$PV = PMT \times \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}$$

Çözülmüş Örnek

5.000 dolar ile başlayarak, %5’te yılda 2.000 dolar katkıda bulunarak, 10 yıl boyunca:

1. Nihai bakiye: $5.000(1,05)^{10} + 2.000 \times \frac{(1,05)^{10} - 1}{0,05} \approx 33.300,26\ \text{dolar}$.
2. Toplam katkılar (başlangıç bakiyesi + 10 yıllık yatırımlar): 25.000 dolar.
3. Faizden büyüme: 8.300,26 dolar.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• “Sabit” bir yıllık gelir ve “değişken” bir yıllık gelir gerçekten farklı ürünlerdir. Sabit bir yıllık gelir garantili bir oran öder ve bu hesaplayıcının kullandığı sabit oranlı matematiğe yakından uyar. Değişken bir yıllık gelirin getirisi ise dayanak yatırım performansına bağlıdır ve yükselip düşebilir — bu hesaplayıcının sabit oran varsayımı bu tür bir ürün için çok daha az doğru bir uyumdur.
• Gerçek yıllık gelir ürünleri genellikle etkin getiriyi azaltan ücretler taşır. Özellikle sigorta şirketi yıllık gelirleri, ölüm ve gider ücretleri, idari ücretler ve erken çekim için iade ücretleri içerebilir — bunların hiçbiri burada modellenmemiştir. Gerçek bir ürünün fiili ödemesi veya büyümesi genellikle bu saf matematik tahmininin gösterdiğinden biraz daha düşüktür.
• Anında ve ertelenmiş yıllık gelirler farklı zamanlarda ödeme yapmaya başlar. Anında bir yıllık gelir, toplu tutar yatırıldıktan hemen sonra ödemelere başlar; ertelenmiş bir yıllık gelir ise ödemeler başlamadan önce bir süre büyür — sayıları karşılaştırmadan önce gerçekte hangi yapıyı değerlendirdiğinizi kontrol edin.
• Enflasyon, belirli ürün bir yaşam maliyeti ayarlaması içermedikçe ödemeye dahil edilmez. Bugün cömert görünen sabit bir ödeme, yıllık gelir enflasyona karşı açıkça ayarlanmadıkça, çok onlu yıllara yayılan bir ödeme süresi boyunca gerçek anlamda giderek daha az satın alma gücüne sahip olur.

Yaygın Hatalar

• Ödeme modunda ödenen tutarın gereken toplu tutarla aynı olduğunu varsaymak. Değildir — kalan bakiye çekilirken faiz kazanmaya devam ettiğinden, toplu tutar her zaman süre boyunca ödenen toplam tutardan daha küçüktür.
• Bunun dönem başı değil dönem sonu ödemeleri kullandığını unutmak. “Peşin” bir yıllık gelir (her dönemin başında ödenen) burada kullanılan “vadeli” yıllık gelir matematiğinden biraz farklı bir sonuç üretir — fark küçüktür ama kısa vadelerde veya yüksek oranlarda gerçektir.
• Sonucu garantili bir gerçek oran olarak ele almak. Gerçek yıllık gelir ürünleri ve yapılandırılmış tazminatlar nadiren tamamen düzenli bir yıllık takvime göre tamamen sabit bir oranda faiz işletir ve öder — her zaman gerçek sözleşme koşullarını kontrol edin.

Bilinmesi Faydalı

Bir yıllık gelir sigortasının kazançları genellikle para çekilene kadar vergiden muaftır ve erken para çekmek, olağan gelir vergisine ek olarak bir vergi cezasını tetikleyebilir. Çoğu yıllık gelir sigortası sözleşmesi içinde büyüyen para, normal vergiye tabi bir aracı kurum hesabında olduğu gibi yıldan yıla vergilendirilmez — vergi, siz gerçekten bir çekim yapana kadar ertelenir; bu noktada kazanç kısmı genellikle daha düşük sermaye kazancı oranı yerine olağan gelir olarak vergilendirilir. 59,5 yaşından önce kazanç çekmek, emeklilik hesaplarındaki erken çekim kuralına benzer şekilde ek olarak %10 federal vergi cezasını da tetikleyebilir (tüm kurallar için FINRA yıllık gelir sigortası yatırımcı rehberi sayfasına bakın). Bu hesap makinesinin hesaplamalarının hiçbiri vergileri veya cezaları hesaba katmaz — yalnızca temel büyüme/ödeme aritmetiğidir ve gerçek vergi sonrası sonucunuz, belirli ürününüze, hesap türünüze ve vergi durumunuza bağlıdır.